一個普通人一生中背負金額最高的債務，幾乎都是房貸。

最近，關于房貸的各種消息也屢屢上熱搜。

一邊，是「提前還貸算違約嗎？」、「為什么年輕人都在提前還房貸？」

另一邊，則是「銀行將住房按揭貸款年齡期限延長至80歲」、「成都部分銀行接力貸房貸可還到90歲」。

這場購房者與銀行之間的「極限拉扯」，讓我們不禁產(chǎn)生疑問：

• 為什么利率下降，反而大家都在提前還房貸？

• 提前還房貸到底能省多少錢？

• 擔心長期債務，如何解決？

• 手里有錢，到底應該怎么辦？

一、為什么利率下降，反而大家都在提前還房貸？

其實仔細留意不難發(fā)現(xiàn)，最近房貸利率下降的幅度其實并不小，但好像大家還是在爭先恐后排隊提前還房貸，有的銀行已經(jīng)排到了幾個月以后。

為什么呢？

首先要從房貸償還的兩種方式說起。

還房貸有兩種方式，一種是等額本息，另一種是等額本金。

■ 等額本息：即每個月的還款金額（本金+利息）相等。每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

■ 等額本金：每個月還款金額遞減，其中本金一樣，利息在逐月減少。它更省利息，但前期還款壓力更大。

同樣的貸款利率、金額、還款年限，用一張圖，就可以直觀地看出這二者的區(qū)別↓↓↓

（點擊查看大圖）

以貸款100萬，五年期LPR4.3%為例，期限30年，等額本息每月應還4948.71元，30年累計還款額178.15萬。除去100萬的本金，利息就是78萬多。
換成等額本金呢？
首月還款額6361.77元，首月還款6361.11元，逐月遞減，30年累計還款164.68萬元。除去100萬的本金，利息也是64萬多。
這么高的利息，難怪大家都說是「為銀行打工」。
另一方面，如今的形勢，也讓人有點「安全感缺失」。
收入預期不樂觀，再加上漸進式延遲退休的話題，讓人們對自己35-65歲之間還能干什么工作，有深深的擔憂。
在「隨時都有可能失業(yè)」的恐慌下，更多年輕人擔心斷供，不得已捂緊錢包，降低杠桿，也是情理之中。

二、提前還房貸到底能省多少錢？

咱下面來算算，提前還房貸到底能省多少錢。

某社交軟件上有博主算了一筆自己的賬，貸款總額120萬，27年，提前還了5萬元以后，省下了16.3萬的利息。

這筆錢竟然這么多？

小開又打開了自己的商貸銀行APP，開始算賬：

商貸本金60萬，等額本息30年，即償還360期，之前的貸款利率LPR+基點是4.85%，每期還款3166.15元。

今年起調(diào)整了LPR后，利率為4.5%，每期還款3045.97元。

反正累積下來，30年的話總還款額接近110萬，出去本金，利息就有50萬。

迄今為止，小開已償還了28期，大約8.8萬元，而本金仍剩余577825元。

也就是說，過去兩年多償還的8.8萬多元里，只有2.2萬元是本金，足足六萬多元都是利息。

小開算了一下，如果申請?zhí)崆斑€本10萬元，選擇貸款期限不變，降低月還款額，能節(jié)省將近8萬元的利息。

而如果選擇貸款期限縮短，月還款額不變，利息直接少了將近20萬！

不說了，小開這就去打工攢錢申請?zhí)崆斑€房貸去了~

至于為什么提前還房貸這么難，銀行也有銀行的苦衷。

由于種種因素作用，作為優(yōu)質(zhì)中長期貸款，現(xiàn)在房貸不僅增速放緩，甚至存量也在收縮，導致銀行息差收窄，壓力比較大。

也有小伙伴仿佛「看透」一切表示，銀行越希望大家延長貸款期限，越說明，還是越早還完越好。

當然，最近，監(jiān)管也「出手」了，近日，銀保監(jiān)會相關負責人表示，已召開專題會議，要求銀行加快處理提前還房貸積壓申請。

三、擔心長期債務，如何解決？

大家爭著提前還貸，擔心的其實是未來的風險，失業(yè)風險、收入下降風險等。

但面對長期債務，比起失業(yè)風險，疾病與身故的風險才更應當被重視。

銀行就很擔心這一點，現(xiàn)在延長房貸年限后甚至有兒女「接力」還貸，被調(diào)侃為「貸貸相傳」「傳宗接貸」，正是因為銀行擔心貸款人的身故風險。

對我們個人而言，擔心長期債務無法償還，其實，定期壽險就是一個風險轉(zhuǎn)移的很好方式。

在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保險人死亡或全殘，保險公司按照約定的保險金額給付保險金。

這筆錢不僅可以用以償還房貸、車貸，還能彌補因家庭經(jīng)濟支柱倒下后家庭的生活費、撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)老人等經(jīng)濟缺口。

（點擊圖片了解）

另外，重疾險也可以在一定程度上發(fā)揮這個作用，在百萬醫(yī)療險報銷重大疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費用后，重疾險賠付的保額，可以用以彌補治病期間的收入損失，用來支付家庭開支。

如果確實手里有余錢，又沒有好的的投資渠道，希望能提前還一些房貸緩解壓力，那么，也要注意以下這些問題：

■ 預留足夠現(xiàn)金流，做好風險保障

如今，「黑天鵝」事件頻發(fā)，無論如何，還是要穩(wěn)妥為上。

手里存有足夠的現(xiàn)金流，做好風險保障，避免因為重大風險而失去還款能力。

不知道風險保障規(guī)劃應該如何做，可以咨詢開心保在線客服，獲取1對1保障方案配置！

■ 規(guī)避轉(zhuǎn)貸風險，合規(guī)償還房貸

由于提前還貸的流行，一些「貸款置換」、「轉(zhuǎn)貸」等操作隨之興起，也帶火了一批「信貸中介」。

「將的高年化利率降為低年化利率」，聽著雖然誘人，但風險也不小，至于「消費貸置換房貸」，更是不允許的。

因此，要在合法合規(guī)的基礎上償還房貸，看清貸款合同，注意還貸違約金，才是上策。