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　　如今90后開始成家立業(yè)，二、三線城市，年收入在10萬左右的三口之家很是普遍。大多數(shù)的小兩口都還背負(fù)著幾十萬的房貸，要應(yīng)對(duì)家庭的日常開支，還要承擔(dān)著養(yǎng)育孩子和贍養(yǎng)父母的責(zé)任，將來家庭成員還可能生病住院，用錢的地方顯然很多，但收入?yún)s不夠。

　　這個(gè)時(shí)候把保險(xiǎn)作為未來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保障，就是一個(gè)明智的選擇啦！年輕夫妻收入有限，對(duì)于買保險(xiǎn)來說還是有些吃力的。那么如何花最少的錢，配置一套全面的家庭保險(xiǎn)呢？

　　保險(xiǎn)是一輩子的事，不能隨便配置，今天我們來說說三口之家，如何利用保險(xiǎn)為美好生活護(hù)航、為生活中可能出現(xiàn)的重?fù)?dān)減壓：先來舉個(gè)栗子：小王和妻子都是28歲，有一個(gè)1歲的寶寶，小王每月工資到手8000多，由于孩子太小妻子暫時(shí)在家?guī)Ш⒆?，兩人每個(gè)月還要還2000多的房貸。

　　對(duì)預(yù)算有限的家庭，買保險(xiǎn)的預(yù)算通常不要高于家庭收入的10%，如果能更低則更好，保費(fèi)太高以免超出自己的承受能力，日后因交不上保費(fèi)影響保單的效力，反而影響了自己的權(quán)益。以年收入10萬元來說，那么保險(xiǎn)的預(yù)算應(yīng)該不超過1萬。一家三口買保險(xiǎn)，6000就夠!

　　年收入10萬的家庭，如何配置保險(xiǎn)？

　　1.確定保障類型保險(xiǎn)的四大基本險(xiǎn)種是：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

　　要先要清楚家庭需求才能買到適合的保險(xiǎn)。

　　需求是什么？需求就是家庭需要轉(zhuǎn)移未來可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，在配置保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)自身家庭情況進(jìn)行挑選。

　　那么，小王一家三口應(yīng)該如何進(jìn)行配置呢？

　　小王和妻子四種基本都應(yīng)該配置，而孩子現(xiàn)在還小，不需要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以先配置前三種產(chǎn)品即可。

　　2.確定保險(xiǎn)保額一家三口買保險(xiǎn)一定要買足保額，根據(jù)現(xiàn)在的收入和負(fù)債情況確定若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有多少損失能用保險(xiǎn)來解決，就可以定下保額買多少了。對(duì)于像小王家這種年收入不高的家庭來說，消費(fèi)型保險(xiǎn)要比返還型保險(xiǎn)更為適合。針對(duì)不同的險(xiǎn)種，給出以下建議：

　　重疾險(xiǎn)：保額一定要充足，至少保到30萬因?yàn)樯∑陂g無法工作，將會(huì)導(dǎo)致一定的收入損失，需要用重疾險(xiǎn)來承擔(dān)治療費(fèi)用、治療之后的康復(fù)費(fèi)用以及家庭生活支出，一般來說重疾保額需要定為收入的3-5倍，所以夫妻二人每人至少做到30萬保額；孩子的重疾險(xiǎn)保額也要足，雖然孩子患重疾的幾率較低，但一旦罹患重疾，特別像白血病這樣的兒童高發(fā)疾病，治療費(fèi)用可不低，而且孩子投保重疾保費(fèi)便宜，所以建議普通家庭給孩子配置50萬元保額較合適。

　　醫(yī)療險(xiǎn)：首選百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保額100萬足夠用因?yàn)樾☆~醫(yī)療有醫(yī)保可以報(bào)銷，所以一家三口建議購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)低，保障高，幾百塊就可以可以買到上百萬的保額，可以在我們得了大病后報(bào)銷部分住院醫(yī)療的費(fèi)用。雖然有1萬的免賠額，一般家庭1萬以下的醫(yī)療費(fèi)用還是可支付起的，但一旦生大病，百萬醫(yī)療的作用就大了。百萬醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)槭菆?bào)銷型保險(xiǎn)，并不是保多少賠多少，所以每人買100萬保額就足夠了。

　　意外險(xiǎn)：全家應(yīng)該人人一份意外險(xiǎn)價(jià)格低廉，現(xiàn)在意外事故發(fā)生概率很高，建議意外險(xiǎn)全家人人一份。夫妻二人保額可做到50萬，小孩因?yàn)闆]有危險(xiǎn)意識(shí)，容易磕磕碰碰，所以小孩最好選擇帶有意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)。因?yàn)樵蹅儑覍?duì)孩子身故賠付的最高保額是有年齡限制的，對(duì)0-10歲的少兒身故保額賠付不超過20萬，所以孩子意外險(xiǎn)的保額不用太高，20萬就可以了。

　　壽險(xiǎn)：家庭經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先配置壽險(xiǎn)可為為后續(xù)還貸、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母等提供經(jīng)濟(jì)上的保障，對(duì)預(yù)算有限的家庭來說，推薦成人購買定期壽險(xiǎn)。若夫妻是雙職工家庭，則小兩口都需要配置定期壽險(xiǎn)；若像小王家是單職工家庭，則首先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置，保額根據(jù)家庭收入及負(fù)債情況來定，最好配置到50萬，若預(yù)算有余，可考慮為另一方配置保額稍低的定壽，保額可到30萬。

　　*注：保險(xiǎn)就是一個(gè)不斷完善的過程，后期隨著收入不斷的增長，家庭保險(xiǎn)還可補(bǔ)充保額來增強(qiáng)保障。

　　3.確定保障期限醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都是一年期產(chǎn)品，交一年保一年，就不多說了。

　　壽險(xiǎn)選定期，建議保障到60歲。因?yàn)榈搅四莻€(gè)時(shí)候，小王夫妻二人已經(jīng)退休，孩子長大可以獨(dú)立生活，保障的意義就不大了。

　　其實(shí)主要考慮的是重疾險(xiǎn)的保障期限：重疾險(xiǎn)一般是保險(xiǎn)產(chǎn)品中最貴的，但無論如何保額不能降低，所以預(yù)算才是決定重疾險(xiǎn)期限的核心因素。

　　按保費(fèi)來說，重疾險(xiǎn)終身多次賠付>終身單次賠付 >定期單次賠付，因?yàn)樾⊥跻患胰诘念A(yù)算不超過1萬，所以選擇定期單次賠付最為適合。建議夫妻二人配置保障到70歲的定期重疾險(xiǎn)；孩子的重疾險(xiǎn)可以選擇只保障30年，30年后，孩子長大成人有經(jīng)濟(jì)能力了，可以自己選擇適合的重疾產(chǎn)品。

　　投保建議綜上所述，小王一家三口的保險(xiǎn)產(chǎn)品配置建議如下：重疾險(xiǎn)，夫妻二人可選康惠保重大疾病險(xiǎn)，夫妻二人保額各30萬保費(fèi)2730元，孩子可選擇復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝少兒重疾險(xiǎn)，保額50萬保費(fèi)435元；百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可擇安聯(lián)臻愛百萬醫(yī)療險(xiǎn)（感恩版），一家三口保額各100萬保費(fèi)1346元；定期壽險(xiǎn)，建議小王選擇華貴大麥定期壽險(xiǎn)，保額50萬保費(fèi)730元，小王妻子也配置定壽保障的話，可選瑞泰瑞和（升級(jí)版）定期壽險(xiǎn)，保額30萬保費(fèi)261元；意外險(xiǎn)，一家三口也就300多元的保費(fèi)。

　　這樣算下來一家三口配置完全套的保險(xiǎn)，不到6000元保費(fèi)就能下來了。