家庭財務(wù)規(guī)劃中,保險是基礎(chǔ)。這是因為保險作為一種風(fēng)險管理工具,可以防范不確定性風(fēng)險的發(fā)生對家庭帶來的財務(wù)沖擊。保險是每個家庭必不可少的理財工具之一,是家庭長期可持續(xù)發(fā)展的一項重要保證。一個健全的家庭財務(wù)規(guī)劃包含儲蓄、投資和保險。保險作為理財工具之一,是每個家庭必不可少的。那么,如何進行保險家庭理財才最合適呢?
雙十定律:所謂雙十,就是指保險額度應(yīng)該為10年的家庭年收入,而保費的支出應(yīng)該為家庭年收入的10%。打個比方,你目前的家庭年收入是10萬,那么購買的意外、醫(yī)療、財產(chǎn)等保險的總保額應(yīng)該在100萬左右,而保費不能超過1萬。這樣做的好處在于你可以用最少的錢去獲得足夠多的保障。
先保大人,后保小孩:“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險常犯的錯誤。其實對孩子而言,父母才是他們最好的保障。如果父母發(fā)生風(fēng)險,收入中斷,沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學(xué)的保險規(guī)劃而言,應(yīng)該先保大人后保小孩。
優(yōu)先考慮保障型保險:保險工具分為保障型保險、儲蓄型保險以及投資型保險。風(fēng)險管理的一個基本原則是,重點保障可能對家庭造成巨大損失的風(fēng)險。如果目前家庭收入有限,沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險,消費者就可以選擇消費型的定期壽險,用以保證在遭遇損失時,有足夠的財務(wù)保障。意外險、健康險和定期壽險等都是最具有保障意義的險種,所以投保人在保費預(yù)算有限的情況下,應(yīng)優(yōu)先滿足意外險、疾病險和定期壽險類保障需求。如果客戶經(jīng)濟狀況較好,可在完善家人保障的前提下,再考慮投資型保險產(chǎn)品。
保額至重,保費合理:在國外,保險都講究保額制,即保額至重,保費合理。保額的標準最好是如果有風(fēng)險發(fā)生的話,保險公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風(fēng)險帶來的損失。要知道,作為必要的風(fēng)險保障額度,購買得太少,起不到保障家庭的作用;購買得太多,則會影響到客戶的生活品質(zhì)。在滿足客戶家庭必要的保障額度的前提下,客戶家庭保費的支出則可以根據(jù)投保人的實際情況來調(diào)整,不同的人生階段、不同的財務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別,可以有不同的選擇方式。比如,消費型產(chǎn)品與返還型產(chǎn)品的選擇、保費交納期限長短的選擇、保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品的選擇等。
誤區(qū)一:單位買的保險足夠了。這是計劃經(jīng)濟時代留下的慣性思維。目前,許多單位都為個人購買了保險,其中社會保險屬于強制保險,包括養(yǎng)老、失業(yè)、疾病、生育、工傷,但這些保險所提供的只是維持最基本生活水平的保障,不能滿足家庭風(fēng)險管理規(guī)劃和較高質(zhì)量的退休生活。而單位購買的商業(yè)保險也屬于短期險,一般時效為一年,所以這樣的保障從本質(zhì)上來講不屬于個人,一旦工作發(fā)生了變動或者公司決策發(fā)生了變化,這些保障都可能隨時失去。
誤區(qū)二:孩子重要,買保險先給孩子買。孩子當然重要,但是保險理財體現(xiàn)的是對家庭財務(wù)風(fēng)險的規(guī)避,大人發(fā)生意外對家庭造成的財務(wù)損失和影響要遠遠高于孩子。因此,正確的保險理財原則應(yīng)該是首先為大人購買健康險、壽險、意外險等保障功能強的產(chǎn)品,然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種。
購買保險產(chǎn)品的主要目的應(yīng)為獲得保障,投資收益的最大化不應(yīng)成為考慮的主要因素,因此,根據(jù)家庭情況,首先要考慮家庭成員的身體健康保障和意外保障,以保證房貸、正常生活開支及未來小孩的養(yǎng)育費用不會因為意外而受到影響。
與此同時,市民首先要考慮的是意外、壽險、健康醫(yī)療尤其是重大疾病等保障產(chǎn)品。除現(xiàn)有社保外,建議家庭中的“頂梁柱”成員購買較充足的保障性商業(yè)補充保險(包括意外、醫(yī)療保障性保險);孩子的保險應(yīng)看情況,但家庭計劃的保費支出應(yīng)讓父母優(yōu)先使用,可為孩子購買部分教育保險,但教育保險收益率低,在家庭資產(chǎn)增值能力較強的情況下,可暫不考慮;父母年歲漸高,除購買意外險外,其他保險已較難投?;虺杀具^高,建議以家庭結(jié)余資金定期劃出少部分,建立老人醫(yī)療儲備基金。要知道,疾病是家庭財產(chǎn)的“殺手”,足以讓您數(shù)年努力攢下的銀子一瞬間消失。大病醫(yī)療保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險、獲得保障的理想方式,也是理財?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢投入大病醫(yī)療,出險的情況下可以獲得賠付,不出險最終也能收回一大筆利息。在此基礎(chǔ)上,還可以考慮購買一些分紅型保險產(chǎn)品作為穩(wěn)健投資,既能保證本金安全,又能實現(xiàn)快速返還,在不影響當前生活品質(zhì)的同時,又能為未來存上一筆錢,實現(xiàn)輕松理財。
已是而立之年的戴秉國,在上海從事外貿(mào)工作,年收入15萬元,現(xiàn)為部門主管,未來收入還有上升空間。愛好旅游,沒有特別擅長的投資渠道,也沒有太多的時間打理錢財。目前存款5萬元。他的太太28歲,年收入10萬元,稅務(wù)師,收入穩(wěn)定。兩人育有一子,3歲半,正在上幼兒園。5年前,他們通過按揭,購得房產(chǎn)一套,這幾年通過幾次提前還貸,還欠貸款36萬元,月供為3000元,基本上用單位的公積金可以覆蓋。一家三口必要的生活開支每月需4000元。夫婦倆均有社保,沒有任何商業(yè)保險。
我們先對這個家庭做一個需求分析,看看這個家庭必要的保障額度。依據(jù)保險的“雙十”原則,確定該家庭必要的保障額度為250萬元,其中男主人的保障額度為150萬元,女主人的保障額度為10 0萬元。這250萬元的家庭保障額度,可以由意外險、重疾險、養(yǎng)老和定期壽險等組成。因此,建議男主人考慮50萬元的終身重疾險,帶分紅,有病看病,無病養(yǎng)老。剩余100萬元的風(fēng)險缺口,在考慮意外險、養(yǎng)老等需求后,全部由定期壽險實現(xiàn)。比如50萬元的定期壽險,可以覆蓋房貸的風(fēng)險;建議女主人考慮30萬元的終身重疾險,可以考慮消費型或者返還型產(chǎn)品。剩余70萬元的風(fēng)險缺口,在考慮意外險、養(yǎng)老等需求后,也可全部由定期壽險實現(xiàn);建議寶寶優(yōu)先考慮1萬元的意外險,然后是10萬元的終身重疾險,再根據(jù)對寶寶未來的大學(xué)教育規(guī)劃,確定教育險的年交費額度。上述案例中,體現(xiàn)了一個完備的保險規(guī)劃過程。
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