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隨著人們健康意識(shí)的增強(qiáng)，對(duì)健康險(xiǎn)的需求量也越來越大，如何選擇一個(gè)合適的健康險(xiǎn)是很多市民熱議的話題。當(dāng)疾病不期而至?xí)r，不僅為自己提供一份保障，也為家人減少壓力。

專家建議，重疾險(xiǎn)保障最好不低于20萬

　　 31-60歲成理賠高發(fā)年齡段

現(xiàn)代人的生活和工作壓力越來越大，飲食的不規(guī)律、環(huán)境污染等問題已經(jīng)嚴(yán)重威脅到人們的健康，重大疾病的發(fā)病年齡也日趨年輕化。保險(xiǎn)理賠統(tǒng)計(jì)顯示，31-60歲是理賠高發(fā)年齡段。在2008年友邦保險(xiǎn)實(shí)際發(fā)生的重疾理賠案中，84%以上被保險(xiǎn)人都處于這一年齡段。

同時(shí)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)還顯示，31-60歲也是死亡賠付比較集中的年齡段，2008年度友邦保險(xiǎn)實(shí)際發(fā)生的死亡理賠案件，占到全部死亡理賠案件的72%。，其中51-60歲死亡賠付最為集中，占比35%。

另外，55%的意外殘疾理賠案件的被保險(xiǎn)人年齡介于21-60歲，其中，31-40歲是意外殘疾賠付較集中的年齡段，占比22.5%。60歲以上的老年人的意外殘疾理賠比例最高，達(dá)40.8%?？梢姡卮蠹膊〉母甙l(fā)年齡段為31-50歲，此年齡段的理賠件數(shù)占總件數(shù)的67.2%，其中女性的重大疾病發(fā)病率普遍高于男性。

　　 如何購買健康保險(xiǎn)

三口之家對(duì)于購買健康險(xiǎn)有個(gè)誤區(qū)，經(jīng)常把孩子作為投保的重點(diǎn)。其實(shí)，最應(yīng)該購買保險(xiǎn)的是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，因?yàn)檎麄€(gè)家庭的財(cái)務(wù)主要來源于他們。所以，只給孩子買易得大病的保險(xiǎn)就足夠了，重點(diǎn)是給家庭支柱買足保險(xiǎn)。

建議給老年人購買那些專門針對(duì)因年齡偏大導(dǎo)致失能的護(hù)理型保險(xiǎn)和保障意外的險(xiǎn)種。一些專業(yè)健康險(xiǎn)公司推出具有“健康保障+健康管理”功能的產(chǎn)品，購買了這樣的產(chǎn)品后，就等于保險(xiǎn)公司把老人在進(jìn)醫(yī)院門之前和出醫(yī)院以后的生活方式、運(yùn)動(dòng)、飲食都管起來了，包括一天吃多少東西合適，每天的運(yùn)動(dòng)量夠不夠，血壓要控制到什么程度等等，不僅提供了醫(yī)療保障，還增加了健康保障。

社保的醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的健康保險(xiǎn)有某種程度的重疊，比如說社保的醫(yī)療保險(xiǎn)跟商業(yè)保險(xiǎn)的住院醫(yī)療會(huì)有沖突的地方。這兩者都是報(bào)銷型的保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則及不可獲利原則，當(dāng)被保險(xiǎn)人同時(shí)擁有兩者，在住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷時(shí)要選擇一方先報(bào)銷，另外一方在自己保險(xiǎn)的額度內(nèi)報(bào)銷剩余的部分。商業(yè)健康保險(xiǎn)里的重大疾病保險(xiǎn)、收入補(bǔ)償保險(xiǎn)以及長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和社保里的工傷和醫(yī)療保險(xiǎn)沒有任何沖突，是社保非常有力的補(bǔ)充。

重大疾病必須具有兩大特征：一是“病情嚴(yán)重”，會(huì)在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響到被保險(xiǎn)人及其家庭的正常工作與生活；二是“治療費(fèi)用巨大”，需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)的理賠，被保險(xiǎn)人應(yīng)該注意：第一，保險(xiǎn)里的重大疾病并非患有該大病就會(huì)理賠，而是當(dāng)該大病在治療或通過必要的檢測(cè)手段達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)后，保險(xiǎn)公司才會(huì)理賠。第二，要注意保險(xiǎn)條款里重大疾病理賠需要的資料，不同的保險(xiǎn)條款或保險(xiǎn)公司要求可能會(huì)不一樣。有些保險(xiǎn)公司還要求醫(yī)院達(dá)到一定等級(jí)、醫(yī)生具有一定職稱或一定的臨床經(jīng)驗(yàn)。

　　 投保重大疾病保險(xiǎn)時(shí)要注意什么？

首先，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)需求，認(rèn)真選擇合適的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，遇有不明白的地方可向業(yè)務(wù)員或保險(xiǎn)公司咨詢。

其次，決定投保重大疾病保險(xiǎn)后，需回答個(gè)人健康及家族病史等與投保有關(guān)的問題，投保人和被保險(xiǎn)人一定要仔細(xì)閱讀并如實(shí)填寫投保單。如果相關(guān)情況沒有被如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，將來申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金時(shí)可能無法得到保險(xiǎn)保障。

最后，投保人和被保險(xiǎn)人一定要在投保單相應(yīng)落款處簽上自己的名字，沒有投保人和被保險(xiǎn)人的親筆簽名，往往會(huì)引起糾紛。