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經(jīng)濟(jì)社會(huì)迅猛發(fā)展，當(dāng)代人承受生活和事業(yè)的雙重壓力，健康隱患不容忽視。也正因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)的存在，健康險(xiǎn)被越來越多的人接受。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)因其具有較高的保障水平而受到消費(fèi)者重視。如何挑選商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？

　　投保誤區(qū) 求大求全

不少消費(fèi)者在購(gòu)買環(huán)節(jié)時(shí)又陷入了另一個(gè)誤區(qū)片面求大求全。以大病險(xiǎn)為例，消費(fèi)者常常會(huì)認(rèn)為涵蓋的大病種類越多越好，而從以往的經(jīng)驗(yàn)來看，大病保險(xiǎn)的理賠大部分集中在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等幾種疾病上，有一些疾病其實(shí)發(fā)病率很低。過多地強(qiáng)調(diào)疾病種類，往往使被保險(xiǎn)人忽略了產(chǎn)品本身的特性，如等待期的長(zhǎng)短、大病確診之后是否要求生存一段時(shí)間才能獲得理賠的要求等。

保險(xiǎn)人士表示，健康險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)，目前市場(chǎng)上常見的是前兩種。保險(xiǎn)專家建議，購(gòu)買健康險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該優(yōu)先投保大病保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)是指發(fā)生了某種約定疾病之后即可獲得理賠的保險(xiǎn)，這里就包含上述的大病保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人一旦經(jīng)醫(yī)院確診達(dá)到合同所約定的疾病給付條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照約定的額度給付保險(xiǎn)金。此類保險(xiǎn)針對(duì)比較嚴(yán)重的疾病，一旦發(fā)生就會(huì)造成巨額醫(yī)療費(fèi)用支出，由于發(fā)生率相對(duì)較低，所以費(fèi)率相對(duì)便宜，屬于比較基本的保障，需要優(yōu)先投保。

保險(xiǎn)專家提醒，在當(dāng)前銀行利率走低的背景下，消費(fèi)者購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)注意以下幾個(gè)方面。

首先，最好購(gòu)買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。“養(yǎng)老險(xiǎn)是長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，在銀行利率走低的背景下，消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇具有分紅功能的養(yǎng)老險(xiǎn)。”保險(xiǎn)專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)大致可分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)兩種，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦?dòng)利率，其實(shí)際分紅和結(jié)算利率視壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平而定，不受保監(jiān)會(huì)規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2．5％的限制。

其次，可適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式，除了一次性躉繳外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等幾種期繳方式。“對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限越短，繳納的保費(fèi)總額將越少。”重慶保險(xiǎn)專家說，在銀行利率走低的背景下，消費(fèi)者可縮短繳費(fèi)期限，這樣比較省錢。

第三，早買比晚買好。保險(xiǎn)專家說，對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄金額，因此，投保人年齡越小，儲(chǔ)蓄的時(shí)間越長(zhǎng)，繳納的保費(fèi)就相對(duì)較少。此外，消費(fèi)者投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，年齡最好在50周歲以下，因?yàn)橥侗Ｄ挲g超過50周歲，需繳付的保費(fèi)比較高。

最后，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間最好與退休年齡銜接起來。“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25％－40％，因此在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購(gòu)買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。”保險(xiǎn)專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段；對(duì)于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故，總體而言，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。

團(tuán)體健康醫(yī)療保險(xiǎn)投保要注意哪些細(xì)節(jié)呢？保險(xiǎn)金額定多少？保障范圍是什么？

1)、 確定保險(xiǎn)金額。投保多少健康險(xiǎn)，是讓企業(yè)頭痛的事情，保費(fèi)支出太多則會(huì)成為負(fù)擔(dān)，如果太少則起不到保障的功能，一般要根據(jù)企業(yè)的員工福利體系，根據(jù)保險(xiǎn)在各項(xiàng)保障中所占的地位，確定投保保額。

2)、 關(guān)注保障范圍。目前，市場(chǎng)上的團(tuán)體醫(yī)療健康保險(xiǎn)保障范圍主要包括：因意外或疾病所致的門急診或住院醫(yī)療、住院津貼、女性健康、重大疾病等。保險(xiǎn)公司將團(tuán)體醫(yī)療健康保險(xiǎn)靈活搭配，進(jìn)一步滿足企業(yè)需要：有的團(tuán)體保險(xiǎn)將健康險(xiǎn)與壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)組合在一起;有的團(tuán)險(xiǎn)則是將健康險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)種，增加了保險(xiǎn)組合的靈活性。 

3)、 購(gòu)買時(shí)，企業(yè)應(yīng)提供員工的詳細(xì)資料，如人數(shù)、年齡、身份證、男女比例、職業(yè)、健康申明，如有必要，還需提供員工健康告知書。保險(xiǎn)公司將根據(jù)詳細(xì)情況給出精準(zhǔn)的費(fèi)率。

4)、 看清保單中的免賠額和賠付比率，很多團(tuán)體醫(yī)療健康保險(xiǎn)對(duì)門急診費(fèi)用會(huì)有50-500元不等的免賠額，有的則沒有。此外，對(duì)于住院醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用賠付比例也不同，有的為醫(yī)保范圍內(nèi)的全額給付，有的只給付80%。如果公司福利情況好，可以選擇免賠額度低，給付比例高的保險(xiǎn)，充分發(fā)揮團(tuán)體醫(yī)療健康保險(xiǎn)的保障功能。