購(gòu)買保險(xiǎn)投保人應(yīng)注意什么?

發(fā)布者:張艷濤|發(fā)布時(shí)間:2012-12-17 14:12:51

購(gòu)買保險(xiǎn)就是購(gòu)買保障,如今保險(xiǎn)已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的因素。但是,市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品那么多,作為投保人,購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)注意什么呢?

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)逐步提升,保險(xiǎn)逐步走進(jìn)了千家萬(wàn)戶。保險(xiǎn)的營(yíng)銷模式也正日新月異地發(fā)生變化,廣大消費(fèi)者可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話、銀行、保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)等多種渠道購(gòu)買適合自己的保險(xiǎn),而在這些方式中,選擇向保險(xiǎn)代理人購(gòu)買保險(xiǎn),無(wú)疑是最直接和最能得到有效問(wèn)答的。

在社區(qū)醫(yī)院看過(guò)小毛病,竟成為保險(xiǎn)公司拒賠的理由。投保人易女士感到十分委屈。易女士在投保時(shí),業(yè)務(wù)員問(wèn)她有沒(méi)有大病,她如實(shí)回答沒(méi)有。哪知在保險(xiǎn)公司眼里小毛病卻是“大病”,成為拒賠的理由。律師認(rèn)為,易女士已履行如實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)公司不得以此拒賠。

  以前的小毛病成為拒賠理由

今年9月,易女士在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員小郭手里買了份壽險(xiǎn),繳費(fèi)期10年,每年交保費(fèi)5000多元。小郭和易女士比較熟,知道易女士沒(méi)有因?yàn)榇蟛∽∵^(guò)院,就讓易女士在電子投保申請(qǐng)書(shū)上簽字承保了。

11月,易女士心臟突感不適,住院后診斷為胃潰瘍和頸椎病,花了6000多元。當(dāng)業(yè)務(wù)員將理賠材料交到保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司卻以“未如實(shí)告知”拒賠。拒賠的理由是,易女士今年年初在社區(qū)醫(yī)院的住院記錄上顯示有慢性胃炎,而這次住院就是因?yàn)槲覆康拿〃D―胃潰瘍。易女士投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知病史,因此拒賠。

易女士覺(jué)得冤枉,她在買保險(xiǎn)前,業(yè)務(wù)員根本就沒(méi)有詢問(wèn)她有沒(méi)有胃炎這個(gè)問(wèn)題,自己也沒(méi)有看到關(guān)于健康告知的書(shū)面內(nèi)容。業(yè)務(wù)員小郭也告訴記者,現(xiàn)在保險(xiǎn)公司采用電腦操作,自己不會(huì)電腦,一般都是根據(jù)經(jīng)驗(yàn),口頭問(wèn)客戶有沒(méi)有重大疾病、有沒(méi)有抽煙喝酒等問(wèn)題,之后將結(jié)果反饋給保險(xiǎn)公司,再讓保險(xiǎn)公司錄入承保。

  “如實(shí)告知”并非主動(dòng)告知

湖北華徽律師事務(wù)所的霍琳律師說(shuō),業(yè)務(wù)員沒(méi)有問(wèn)易女士有沒(méi)有胃炎,易女士沒(méi)有必要主動(dòng)告知。

霍琳律師說(shuō),根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定,訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

投保書(shū)如無(wú)書(shū)面格式的“健康告知”條款,投保人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員提出的相關(guān)健康問(wèn)題如實(shí)進(jìn)行了口頭告知的,應(yīng)視為履行了如實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)公司應(yīng)依照保險(xiǎn)合同約定履行保險(xiǎn)賠付責(zé)任,不能單方解除保險(xiǎn)合同。如果業(yè)務(wù)員沒(méi)問(wèn)到,投保人也沒(méi)必要主動(dòng)告知。

  廣大消費(fèi)者在向保險(xiǎn)代理人購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意什么?

首先,要清楚地理解保險(xiǎn)代理人的界定。在保險(xiǎn)業(yè),保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托,向保險(xiǎn)公司收取代理手續(xù)費(fèi),并在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。我們通常所說(shuō)的保險(xiǎn)營(yíng)銷員就是個(gè)人代理人。營(yíng)銷員與保險(xiǎn)公司是委托代理關(guān)系,其在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任,由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

一個(gè)優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人,可以為消費(fèi)者宣傳保險(xiǎn)知識(shí),解釋保險(xiǎn)條款,點(diǎn)評(píng)產(chǎn)品,分析個(gè)人財(cái)務(wù)需要;傳播專業(yè)概念,提供一系列迅捷而專業(yè)的服務(wù),如簽約、保全、理賠等等。那么,如何選擇一個(gè)優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人,以下幾方面可供借鑒。

要看代理人是否持有《保險(xiǎn)代理人展業(yè)證書(shū)》和《工作證》,以確定代理人是否是一位合法的代理人。其展業(yè)信息可以在中國(guó)保監(jiān)會(huì)或當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站查詢,也可以致電其所在保險(xiǎn)公司客服中心查詢。

要看代理人是否誠(chéng)實(shí)可靠和有責(zé)任心。代理人能否把險(xiǎn)種的優(yōu)缺點(diǎn)講清楚。要至少問(wèn)清以下幾個(gè)問(wèn)題:所在保險(xiǎn)公司的情況、代理人的情況、保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售情況等。

要看代理人是否專業(yè)。對(duì)具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品必須詳細(xì)問(wèn)清以下問(wèn)題:投保條件、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額、繳保險(xiǎn)費(fèi)的方式、哪些不保(除外責(zé)任)、保單的附屬功能等。

要看代理人的售后服務(wù)。壽險(xiǎn)多為長(zhǎng)期險(xiǎn),需要保險(xiǎn)代理人與客戶建立長(zhǎng)期的聯(lián)系。一個(gè)負(fù)責(zé)任的、售后服務(wù)良好的代理人要能及時(shí)告知自己公司的新條款和新信息能及時(shí)提醒客戶續(xù)交保費(fèi),對(duì)客戶的要求能及時(shí)回應(yīng),并且要協(xié)助客戶做好保單的變更及理賠。

不要因?yàn)楸kU(xiǎn)費(fèi)高低來(lái)選擇代理人,不要因?yàn)榍槊娑掖彝侗?。因?yàn)槟炇鸬氖且环菥哂蟹尚ЯΦ拈L(zhǎng)期合同,不要因小失大,終致后悔。

保險(xiǎn)提醒您:保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)公司的代表,他們與保險(xiǎn)公司訂有代理合同,其行為所產(chǎn)生的權(quán)利、后果由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。對(duì)具有身份證、保險(xiǎn)代理人資格證和保險(xiǎn)公司頒發(fā)的工作證的營(yíng)銷人員,您可以放心地在他們那里投保。投保前,一定要做好咨詢、調(diào)查、綜合分析工作,根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇合適的險(xiǎn)種。在咨詢中,可通過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站或保險(xiǎn)公司網(wǎng)站查詢相關(guān)信息。

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