家里添了個龍寶寶,全家喜翻天,寶寶成了全家人的焦點,寶寶的爺爺想給孫子買份保險,可是買什么保險好呢?理財專家給您支招。
新生嬰兒購買什么保險好?首先要考慮的是孩子的意外傷害保障。孩子在成長期,生性好動,也不知什么是危險,因此,給孩子投保幾份意外保險也是很必要的,特別是對于學(xué)生平安保險,我們更不應(yīng)拒絕。另外,誰都怕有病,誰都難免會得病,孩子更不例外,6歲以下的兒童抵抗力較弱,因此在投保時,也別忘了帶上幾份健康醫(yī)療保險,這樣,就免去了父母的后顧之憂。
在孩子保障齊全后,如果經(jīng)濟條件許可,當然也可以為孩子購買養(yǎng)老保險,小孩子買養(yǎng)老保險的優(yōu)勢在于年齡小,交費低,積累多。孩子的教育金計劃。未來的競爭越來越激烈,而要立足于社會,就必須要有知識、有文化。據(jù)資料統(tǒng)計,孩子從上幼兒園到大學(xué)本科畢業(yè),所需學(xué)費高達10多萬元,因此,用保險來積累孩子的教育金,應(yīng)該是我們要特別注重的。教育金最好具有豁免權(quán)益,這樣即使在投保人(父母)出現(xiàn)重大意外情況下,仍不會影響孩子的教育問題。
少兒保險一般可分為三種類型,即少兒意外險、醫(yī)療險、教育險。其中,重大疾病和意外傷害保險是這一年齡層次的孩子最需要的保險,因為少兒基本缺少醫(yī)療保障,還活潑好動,對危險的概念比較缺乏認知,是意外事故的高發(fā)人群之一。
此外,在意外保障完善的基礎(chǔ)上,如果家庭的經(jīng)濟實力較強,還可以適當為孩子購買教育險,以解決孩子將來上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的費用問題,而且,實際收益一般會比定期存款高些,可作為一種家庭的長期理財規(guī)劃。
目前,保險市場上有很多保險公司都推出了少兒重大疾病和意外傷害保險,就以平安少兒綜合險為例,這款保險產(chǎn)品專為30天-18歲兒童設(shè)計,包含有少兒人身意外、意外醫(yī)療、疾病身故以及十五種兒童常見重大疾病,并且提供意外醫(yī)療救援和墊付和意外住院津貼服務(wù),能較好地滿足消費者對意外、醫(yī)療保險多方面的要求,可解決人們關(guān)于少兒適合買什么保險的問題,給予少兒較全面的保護。
在給孩子投保時家長總是由于心切而陷入一些誤區(qū),這里要注意一下:
誤區(qū)一:孩子一定要有壽險
保險最基本的功能,就是保障,因此壽險也被很多家長考慮在內(nèi)。但是在購買之前,需要家長先考慮一個問題,那就是壽險是保什么?
“普通壽險的承保事故是死亡,而保障對象則是維持家庭生計的人,因為當家庭主要經(jīng)濟收入提供人不幸身故時,依賴其生活、受教育的家屬會面臨經(jīng)濟上的困難。如果事先安排了保險,家屬生活的問題便能獲得解決,這就是保險保障的最主要功能,也是人壽保險的初衷。”平安人壽一位保險顧問解釋。
誤區(qū)二:少兒壽險保額越高越好
壽險產(chǎn)品再好,一旦給孩子買,其壽險的保額是有限額的,所以并不是家長多買就是好的。
由于未成年人的自我保護能力非常弱,若允許他人(包括父母)投保以兒童死亡為給付要件的人壽保險,尤其是高額保險,容易引發(fā)道德危險,也就是投保者為了獲得保險金而傷害兒童。保額越高,孩子受到的潛在威脅越大。
目前,根據(jù)中國《保險法》的規(guī)定,未成年人死亡保險(壽險)承保限額最高10萬元。也就是說,父母要給孩子買保險,不論你投了多少保費,一旦孩子不幸去世,最多能賠到10萬元。
因此,在目前兒童保險產(chǎn)品設(shè)計上多以壽險為主險的情況下,父母根本沒有必要為孩子“每家保險公司最好的險種都買一份”,這是浪費家庭資產(chǎn)。
誤區(qū)三:給孩子保到60歲、80歲
目前市面上很多保險產(chǎn)品,把保障期限拉長,出現(xiàn)了兒童險保終身,或是兒童險里面涵蓋未來養(yǎng)老保險責任的情況,這樣的“搶早”既不劃算,更沒有多大意義。
據(jù)銀行理財師計算,由于通貨膨脹因素的存在,今天為孩子投保五六十年后可返還10萬元甚至更低額度的滿期保險金的保險產(chǎn)品,幾十年后,這筆錢在人們的生活中,很可能只是杯水車薪。
“涵蓋了終身壽險責任,或是60歲返還部分或全部保險費,或是養(yǎng)老保險責任的少兒保險產(chǎn)品,其費率通常遠高于提供孩子在25歲以前進行教育金和成長金給付的同類保險產(chǎn)品。”
誤區(qū)四:儲蓄險越早投越劃算
很多時候,保險公司在給家長推銷教育險時,會說,越早投保,越劃算。
“其實,每早投保一年,提早投入的每筆保費如果先做一年或兩年的投資,所能得到的回報部分足可以抵消總的保費支出差額。這里面有一個機會成本的問題,因此并不能表明早投保有多劃算。”一位業(yè)內(nèi)人士解釋。
換個角度來說,保險精算師在設(shè)計少兒教育金險(儲蓄型)產(chǎn)品時,每個年齡需要多少保費,都已經(jīng)是綜合考量了每個年齡段的死亡率、性別、教育金返還時間和數(shù)額等各項因素的,不大可能出現(xiàn)“哪個年齡投保就特別劃算”這樣的事情。
其實,家長最需要給孩子投保的險種,應(yīng)該是意外傷害類和醫(yī)療類的保險。
我們可以看到,一般父母幫子女買保險,多會選保障型和儲蓄型。最典型的儲蓄還本型就是子女教育金保險。而保障型規(guī)劃,例如意外險、醫(yī)療險、重大疾病保險等,是為了應(yīng)對小朋友在成長過程中容易發(fā)生的意外傷害、惡性腫瘤、肺炎等風險。這些險種保費低,保障功能強,應(yīng)該優(yōu)先考慮為孩子規(guī)劃投保。
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