開心保保險網(wǎng)

每一個家長都希望自己的孩子能健康快樂的成長，但是突發(fā)的意外和疾病，可能會讓一個幸福的家庭跌入谷底，為孩子建立全面的醫(yī)療保障體系，都能為孩子和家庭的未來打開一個安全網(wǎng)。

投保兒童保險的必要性

少兒保險，越早買越劃算，不但保費(fèi)便宜，一般很少會拒保，而且還可以建立良好的家庭風(fēng)險管理，也同時給孩子提前準(zhǔn)備好適當(dāng)?shù)慕逃鹋c創(chuàng)業(yè)基金。“商業(yè)醫(yī)療險+重疾險”雙管齊下來把孩子的保障做足做全。

年初，小王花1萬元給3歲半的女兒買了一份高端醫(yī)療保險，可以在北京很多三甲醫(yī)院的特需門診及私立醫(yī)院看病，而且無須事后“報銷”，所有費(fèi)用在看病時直接從保費(fèi)中扣除，對此她感觸良多。

小王是某公關(guān)公司部門總監(jiān)，月薪3萬，高工資的代價是忙碌的工作，3歲半的女兒平時只能“扔”在父母家，每周末團(tuán)聚一次。對此，她也很無奈：“現(xiàn)在的付出，也是為了孩子有個好的未來。”但自從去年女兒上幼兒園后，大病小病不斷。三天兩頭地往醫(yī)院跑，加上高強(qiáng)度的工作，小王覺得自己已經(jīng)快撐不住了，第一次在職場上有了危機(jī)感。“北京的兒童醫(yī)院，要想掛專家號，早上三四點(diǎn)就得去排隊(duì)，白天看病至少三四個小時，加上晚上孩子不舒服哭鬧，這一天根本沒有休息時間，哪還有精力好好工作。雖然老板不好意思責(zé)備，但暗示是看得出來的。”

“其實(shí)，孩子所有的支出，最后都會演變成父母財務(wù)上的負(fù)擔(dān)。”雖然小王現(xiàn)在有足夠的經(jīng)濟(jì)能力承擔(dān)孩子的醫(yī)藥費(fèi)，但這一切都是建立在其擁有工作的基礎(chǔ)上。“這份保險看似支出頗多，但它為我節(jié)省的時間和精力的價值已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過付出。”

兒童保險投保的七種武器

1、按順序購買

根據(jù)孩子自身的特點(diǎn)，購買保險時，應(yīng)遵循以下順序：學(xué)平險（在校生由學(xué)校統(tǒng)一購買）；意外傷害險；醫(yī)療險；重大疾病險；教育金給付險種。

兒童好奇心強(qiáng)、活潑好動，自我保護(hù)意識比較差，因此發(fā)生意外事故的概率較高。經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的家庭，應(yīng)首選兒童意外險和醫(yī)療險；經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可的，可以外加兒童重大疾病保險。這兩個是最基本也是最經(jīng)濟(jì)的險種，遇到因無人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害，如跌倒、磕碰傷，或是較嚴(yán)重的如車禍等，就可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這種保險花錢不多但是保障不錯。重大疾病高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比較沉重，往往是一個家庭巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。以前保險公司基本沒有為幼兒投保該項(xiàng)險種的，但現(xiàn)在年齡限制已經(jīng)放寬，購買后可以防萬一。

經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的，可以在上述險種之外，再加上教育儲蓄險，“強(qiáng)制儲蓄”，解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。而且它的收益比定期存款稍高，還不用交利息稅。

2、要先定保額再選保費(fèi)

很多人在購買保險時，在意付出了多少保費(fèi)，或是能不能拿回本金、能不能保值增值等，其實(shí)保額比保費(fèi)更重要。保額是你必須擁有的保障額度，買保險就是為了有足額的保障以應(yīng)付意外發(fā)生。保費(fèi)支出太少會造成保額不夠、保障無力；保費(fèi)支出太多，則會影響家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)。一般來說，保費(fèi)應(yīng)為家庭總收入的10％~20％，保額應(yīng)為年收入的5～10倍為宜。在承受范圍內(nèi)，保額越高越好。

3、教育金的保費(fèi)豁免條款要重視

少兒教育金保險多是分紅型，收益率遠(yuǎn)低于萬能險和投連險。但家長給孩子買保險應(yīng)該多考慮保險本質(zhì)的問題，而不應(yīng)過多關(guān)注收益的問題。市場上多數(shù)少兒教育金保險，都帶有保費(fèi)豁免條款。在繳費(fèi)期間，如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾，失去繳納保費(fèi)的能力，無須繳納剩余保費(fèi)，而保單繼續(xù)生效。孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍能得到基本的保障。這是少兒教育金保險一個特有的條款，也是應(yīng)該引起家長足夠重視的條款。

4、選保險不能只囿于兒童保險

兒童保險固然是專門為孩子開發(fā)設(shè)計的，但這并不意味著家長只能為孩子選擇兒童保險?，F(xiàn)在市面上一些對投保人年齡限制比較寬松的萬能險，非常適合拿來為孩子做一個長期保險規(guī)劃。萬能險都提供有最低保證利率，復(fù)利計息，收益比較穩(wěn)定；繳費(fèi)方式比較靈活，家長可以根據(jù)自己的收入變化實(shí)時調(diào)整；可以根據(jù)家庭支出情況，隨時領(lǐng)取個人賬戶價值，用作孩子的教育費(fèi)用；保障功能也比較強(qiáng)大，提供有身故或者全殘保障，可以應(yīng)付孩子的不時之需。一份萬能險基本可以涵蓋少兒意外險和教育險的功能，而且保障期限比較長，領(lǐng)取方式也比較靈活。如果孩子成人后不再需要這份保險，家長完全可以把它轉(zhuǎn)化為自己的養(yǎng)老錢。

5、保險期限不宜太長

為孩子購買的保險，期限以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜。

有些家長認(rèn)為，為人父母就應(yīng)該竭盡所能地安排好孩子未來的生活，給孩子買一份養(yǎng)老保險甚至終身壽險，就一生都有保障了。在孩子年幼的時候就考慮這一問題，顯然有些為時過早。家長應(yīng)爭取把有限的錢用在刀刃上，力所能及地做好孩子參加工作以前的保障足矣，之后就應(yīng)當(dāng)由孩子自食其力了。

6、兒童保險不是多多益善

很多險種是買得越多，獲得的賠付也越多，但這一規(guī)律并不完全適用于兒童保險。為防范道德風(fēng)險，保監(jiān)會特別規(guī)定未成年人身故保險金最高限額為10萬元，超過的部分即便付了保費(fèi)也無法獲得賠償。

有些家長想通過在幾家保險公司分開買的方式增加身故保險金，這也是行不通的。因?yàn)檫@屬于重復(fù)投保，出險后也將因?yàn)槌鱿揞~和未履行如實(shí)告知義務(wù)被拒賠。

7、諱疾忌醫(yī)不買重疾險

中國人一般都比較忌諱談?wù)撋喜∷溃绕涫菍τ诤⒆印，F(xiàn)在仍有些家長不太愿意買少兒重疾險，不是不舍得花錢，而是不想觸碰這個話題。這也是少兒教育金保險比少兒重疾險更受歡迎的一個原因。

目前很多病種已經(jīng)成為少兒高發(fā)病。據(jù)廣州市最新統(tǒng)計，14歲以下兒童惡性腫瘤發(fā)病率為19/100000，其中白血病是“第一殺手”。治愈一例白血病兒童，平均需要3年半至5年的時間，花費(fèi)至少15萬至30萬元。在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下，家長最好還是能為孩子買一份少兒重疾險，以防萬一。

成長階段理賠技巧

幾歲的孩子理賠比例最高？通常的理賠原因是什么？每次理賠金額大概多少？孩子的風(fēng)險保障是父母最關(guān)注的問題。日前，保險公司公布的一組理賠數(shù)據(jù)，為父母給孩子購買保險提供了參考。

6歲以下疾病醫(yī)療補(bǔ)償最高

中德安聯(lián)的理賠數(shù)據(jù)顯示，在0至18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%，而0至6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次理賠金額在900元左右。

孩子小的時候，“大病不犯，小病不斷”是很多家長的共同感受，從0至6歲的少兒險理賠結(jié)果也可以清晰地看到這一現(xiàn)象。對此，家長在為嬰幼兒購買保險時，要多考慮健康風(fēng)險，多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來說，新生寶寶出生7天后即可以進(jìn)行投保。目前市場上的意外傷害醫(yī)療保險和住院費(fèi)用醫(yī)療保險往往是以附加險的形式銷售的。父母在為小寶寶投保時，可以選擇一份物美價廉的意外傷害保險作為主險，同時附加意外傷害醫(yī)療保險和住院費(fèi)用醫(yī)療保險，這樣的保險組合不但保障比較全面，而且更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

7至18歲理賠以外傷為主

該理賠報告顯示，7至18歲的小朋友發(fā)生理賠的總體比例顯著降低，僅占比13%。從理賠原因看，與0至6歲的幼兒不同，這一階段的小朋友因疾病理賠的比例較低，而因意外造成外傷的比例則顯著上升，如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等，總占比超過60%。由于傷情輕重不同、治療情況各異以及所購買險種的差異，理賠金額也浮動較大。不過一般外傷的理賠金額在100元至1000之間，骨折的治療費(fèi)用則較高。

身為父母，最令您感到驕傲，最令您覺得珍惜的，肯定是您的孩子。每一位父母都有責(zé)任，為他的孩子提供最好的生命保障。您可愛的孩子，有權(quán)利在最佳的環(huán)境下健全地成長。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)?。桓改割A(yù)備兒女，這是真慈愛！