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現(xiàn)在保險業(yè)界流行一個“雙十”定律，即家庭保險設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭收入的10倍，保費支出的適當(dāng)比重為家庭年收入的10%。“雙十”是一個普遍適用的定律，不同的家庭可以在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身家庭狀況來確定自己家庭保險配額。那么，具體而言，不同收入家庭保險規(guī)劃方案該如何進(jìn)行呢？下文將為您介紹。

工薪一族家庭保險規(guī)劃：重基本保障

工薪階層因為其收入與支出基本對等，應(yīng)對風(fēng)險的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突發(fā)情況，往往難以承受打擊，這決定了工薪階層是最需要保障的。

對于工薪階層，最應(yīng)注重基本保障。保險理財專家認(rèn)為：“一般的工薪階層都會有社保、醫(yī)保、失業(yè)保險等政府統(tǒng)籌項目的保險，但就其保障程度而言，顯然還不能完全滿足一個家庭的全部保障需求。某個家庭成員的一次大病開支或許就會將整個家庭的經(jīng)濟(jì)條件拉入窘境。”因此，建議普通工薪階層可重點考慮投保意外險或重大疾病險，“此類險種保障性強，保費較低，能抵御一部分因意外、疾病給家庭帶來的負(fù)擔(dān)。”此外，對于有子女或老人的家庭，還要考慮子女教育費用的儲備，比如年金類教育保險，以及老人的重疾保險。

中等收入家庭：保險兼顧投資

中等收入家庭通常衣食無憂除房車齊備外還屬于“有閑錢”一族，大多中產(chǎn)階級會把這部分資金用于股票、基金、理財產(chǎn)品等投資，或投資自己，而不太注重配置保險。像王先生這樣的家庭，家庭成員的身體狀況和收入都正值巔峰期，難免會忽視保險，其實這時最應(yīng)未雨綢繆。

保險專家認(rèn)為：“對一個成熟的家庭，家庭基礎(chǔ)配置購買已經(jīng)齊全，短期內(nèi)家庭整體支出不會很大，此時正值整個家庭收入水平巔峰，可以通過購買躉交類保險來為以后建立個養(yǎng)老基金。”考慮到中等收入家庭的投資偏好，還可以配置投連險。一方面，作為強制儲蓄的一種。若選擇兼有投資連結(jié)功能的險種，還可有比較可觀的投資收入；另一方面，作養(yǎng)老金的補充，使得家庭成員在退休后仍能夠享有較高的生活水平。而對于工作壓力較大的中產(chǎn)階層，還可再適當(dāng)配置重大疾病險給自己多添一道保障。

富裕群體：注重財產(chǎn)傳承

富裕一族擁有龐大資產(chǎn)和大筆投資，健康、養(yǎng)老對于這個群體來講都不是問題。保險專家表示：保險資產(chǎn)除了具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險、保值增值的作用外，還具有資產(chǎn)傳承、合理避稅、合法避債等功能。富裕人群更應(yīng)購置具有這些功能的保險?？梢钥紤]配置大額的年金型保險與高端保險產(chǎn)品規(guī)劃定制?，F(xiàn)在已經(jīng)有多家保險公司推出專門針對富裕階層的保險產(chǎn)品，涉及到定制化養(yǎng)老保險、人壽保險，以及專門針對遺產(chǎn)稅征收的保障。另外，人壽保險不屬于債務(wù)的追償范圍，資金賬戶不受債務(wù)糾紛影響，配置人壽保險避債也可作為富裕階層的選擇。

家庭保險規(guī)劃——相關(guān)鏈接

家庭資產(chǎn)的保險配置比例

首先，必須配置家庭保障型配置，即為我們家庭中家庭收入的主要來源人員投保如養(yǎng)老保險、意外傷害險、失業(yè)險、重疾險，保額控制在月收入的10倍左右；其次，是子女教育費用的配置，可以考慮年金類保險、分紅型，要求長期堅持，獲得儲蓄與保障兼?zhèn)涞男Ч?，每年的保險額可控制在1萬-2萬元；最后，養(yǎng)老儲備型配置，比如年金類、養(yǎng)老儲備類保險，退休后每年能領(lǐng)取金額應(yīng)控制在不降低生活質(zhì)量為基準(zhǔn)。

單親家庭保險規(guī)劃：家長孩子首選重疾險

王女士：35歲，離異，在一家民營企業(yè)工作，年薪6萬元左右，有五險一金。王女士的女兒今年剛剛上小學(xué)，王女士在孩子出生之后就給孩子購買了一份萬能險并附加了住院醫(yī)療和意外險，年繳費5000元，同時每年還給孩子購買成都市少兒互助金和學(xué)平險。另外，王女士和女兒在成都有一套自有住房和一輛10萬元左右的車，以及一張5萬元的存款，每月其前夫會給女兒生活費2000元。由于女兒越來越大，王女士想給女兒準(zhǔn)備一份教育基金，卻不知道應(yīng)該怎么購買？

保險規(guī)劃建議：王女士在民營企業(yè)工作，雖然有五險一金，年薪6萬也較為穩(wěn)定，但由于撫養(yǎng)女兒的主要任務(wù)還是落在自己一人身上，其實自身的保障才是最為重要的，因為一旦自己有風(fēng)險發(fā)生，孩子的撫養(yǎng)問題將是巨大的難題。根據(jù)目前的資產(chǎn)情況，更是需要通過保險來解決這一問題。王女士最主要的風(fēng)險是重疾以及意外，比如她需要自己開車，就會存在相應(yīng)的意外風(fēng)險。而面對重疾的風(fēng)險，王女士所擁有的只有醫(yī)保和5萬的家庭存款，這些在重疾面前都是非常薄弱，無法起到太大作用的。至于王女士考慮到的教育金，也的確很有必要，而且宜盡早準(zhǔn)備，時間越往后，王女士的繳費壓力就越大。然而，在關(guān)注女兒教育費用的同時，女兒的重疾風(fēng)險也不容忽視。雖然有給女兒買了住院醫(yī)療及意外險、少兒互助金、學(xué)平險這些保障，但與王女士的醫(yī)保一樣，這些多是國家福利性質(zhì)的保險，保障程度較低，重大疾病所產(chǎn)生的一系列開支比如進(jìn)口用藥、營養(yǎng)恢復(fù)、一些特定醫(yī)療器械等等費用都是福利性保險無法覆蓋的，而重大疾病的發(fā)病率越來越年輕化的現(xiàn)象也不得不讓我們?nèi)シ阑加谖慈?，所以我建議給女兒也加上重大疾病方面的保障。