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買保險(xiǎn)的人都知道,一旦投了保,中途如果因?yàn)楦鞣N原因要退保,多少都會(huì)造成一些損失,所以不到萬(wàn)不得已,最好不要退保,因?yàn)橥吮2豢赡軐⒅巴度氲腻X一分不少的退回來(lái),尤其對(duì)一些長(zhǎng)期性險(xiǎn)種,退保不但得不到利益,反而造成更多的損失。
目前,不論是哪家保險(xiǎn)公司,在保險(xiǎn)退保方面多少都有寫負(fù)面信息。長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)專家認(rèn)為,退保是令保險(xiǎn)公司和代理人頗為頭疼的一件事情,而更令人頭疼的是保險(xiǎn)公司一般要從退還給投保人的退保金中扣除一筆價(jià)值不菲的退保費(fèi),客戶一般會(huì)對(duì)此大為不滿,甚至認(rèn)為保險(xiǎn)公司是商業(yè)欺詐,而遷怒于更加無(wú)辜的保險(xiǎn)代理人。如果代理人不能對(duì)收取退保費(fèi)的原因說(shuō)出個(gè)“所以然”來(lái),很可能會(huì)使代理人付出巨大代價(jià)和客戶之間建立起來(lái)的友好關(guān)系毀于一旦。
如果非退不可了,那么到底該怎么退,退保需要些什么手續(xù)呢?下面一起來(lái)看看長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)如何投保?
1. 手續(xù)費(fèi)用
無(wú)論簽約過(guò)程,還是退保金的支付過(guò)程,保險(xiǎn)公司都會(huì)花費(fèi)一定的人力物力,有一定的額外費(fèi)用支出,因此要向違約的投保人收取手續(xù)費(fèi)。
2. 傭金成本
一般而言,保險(xiǎn)公司在投保人購(gòu)買保單的第一年或最初幾年向代理人支付全部或絕大部分的傭金,一旦投保人中途退保,已經(jīng)支付出去的傭金將無(wú)法收回,而保險(xiǎn)公司在傭金上的損失是要由違約的投保人承擔(dān)的。
3. 保障扣除
保險(xiǎn)合同生效到退保前如果發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司是要承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的,也就是說(shuō)在退保前保險(xiǎn)公司已經(jīng)提供了一段時(shí)間的風(fēng)險(xiǎn)保障,因此需要投保人的保費(fèi)對(duì)價(jià)。這些保費(fèi)需要在退保時(shí)從退保金中扣除。
4. 投資折價(jià)
保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)后,要進(jìn)行與負(fù)債相匹配的投資管理,要投資出去。而任何投資都有一個(gè)預(yù)先根據(jù)險(xiǎn)種和保費(fèi)收入預(yù)設(shè)的投資期,投資期的長(zhǎng)短對(duì)應(yīng)著期望收益的大小。保險(xiǎn)公司提前把這筆錢從資本市場(chǎng)或貨幣市場(chǎng)拿回支付給客戶所造成的投資市場(chǎng)上的折價(jià)也需要退保的客戶來(lái)承擔(dān)。
5. 利率調(diào)整
保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)除了一部分按監(jiān)管部門的規(guī)定進(jìn)行投資外,還有很大一部分存在銀行。如果投保人退保就相當(dāng)于儲(chǔ)戶提前提取在銀行里的定期存款,銀行只能按活期利率計(jì)息。同樣,保險(xiǎn)公司也就不能按照原來(lái)的預(yù)定利率向退保的客戶支付退保金了。
6. 總體風(fēng)險(xiǎn)
一般而言,低風(fēng)險(xiǎn)的投保人/被保險(xiǎn)人更容易退保,當(dāng)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)的投保人/被保險(xiǎn)人退出時(shí),剩下的投保人/被保險(xiǎn)人的總體風(fēng)險(xiǎn)水平會(huì)升高,意味著保險(xiǎn)公司可能面臨著收不抵支的風(fēng)險(xiǎn),所以保險(xiǎn)公司要向毀約的投保人收取一些費(fèi)用,以使收支相抵。
7. 已付金
有些保單在退保時(shí),保險(xiǎn)公司曾經(jīng)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生或其他條件的達(dá)成支付過(guò)保險(xiǎn)金,在一些險(xiǎn)種中已付金額也影響退保費(fèi)的多寡。
8. 其他因素
有時(shí)保險(xiǎn)公司為了遏制退保,還要通過(guò)收取退保費(fèi)向違約的投保人收取一定的罰金。此外,保險(xiǎn)公司已向投保人支付的紅利、提供的風(fēng)險(xiǎn)管理和理財(cái)服務(wù)、低息保單抵押貸款等等也是保險(xiǎn)公司收取退保費(fèi)的因素。
為使退保費(fèi)所可能引起的負(fù)效應(yīng)降為最低,代理人應(yīng)從4個(gè)方面著手開展工作。
其一,用好猶豫期。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司都為客戶簽約設(shè)定了一個(gè)10天左右的猶豫期,一旦客戶在簽約后的10天內(nèi)反悔,保險(xiǎn)公司將全額退款,不收取退保費(fèi),代理人在促成簽約時(shí)應(yīng)把這樣的猶豫期條款明確告知投保人,使其心中有數(shù)。
其二,簽約之前和客戶退保之時(shí),向客戶耐心解釋保險(xiǎn)公司收取退保費(fèi)的以上8大因素,讓客戶感到保險(xiǎn)公司既誠(chéng)信待人,又有理有據(jù);讓客戶認(rèn)識(shí)到“盲目退保”比“盲目投保”更不可取。
其三,努力提高自己的理財(cái)規(guī)劃水平,為客戶設(shè)計(jì)選擇最適合其需要的產(chǎn)品,將退保率降為最低。
其四,系統(tǒng)地學(xué)習(xí)或注意日常積累經(jīng)濟(jì)學(xué)和保險(xiǎn)知識(shí),比如,在經(jīng)濟(jì)過(guò)熱、證券市場(chǎng)向好的背景下,要注意中央銀行頻繁升息所引起的利率固定型保險(xiǎn)產(chǎn)品回報(bào)率相對(duì)下降的問(wèn)題,注重保險(xiǎn)產(chǎn)品組合,盡量為客戶避免不必要的損失,也免去了客戶退保的麻煩。
9. 交強(qiáng)險(xiǎn)退保
根據(jù)"機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例"第十六條規(guī)定,投保人不得解除機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同,但有下列情形之一的除外:
(一)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被依法注銷登記的;
?。ǘ┍槐kU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車辦理停駛的;
?。ㄈ┍槐kU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的。
這里還要補(bǔ)充一點(diǎn):交強(qiáng)險(xiǎn)退保還有一種可能即"重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)",可以退投保日期靠后的那張。
以上是長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)退保細(xì)則的相關(guān)介紹,如果還需要進(jìn)一步了解,可以電話咨詢長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)客服008-6132-0898-4400。
長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)北分舉行2013年度客戶服務(wù)節(jié)
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