彌補(bǔ)社保不足 商業(yè)養(yǎng)老保險如何選擇

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時間:2013-04-03 23:40:44

養(yǎng)老是世界各國普遍關(guān)心的社會問題,可以說其實(shí)養(yǎng)老很簡單,養(yǎng)老就是存錢的事兒,但是怎么存錢很關(guān)鍵,如果不能讓攢下的錢有效地增值,那么一定會貶值,所以必須選擇有效而積極的理財方式來攢錢。一生能積累多少錢,不是取決于賺了多少,而是如何理財。

退休以后生活費(fèi)應(yīng)該需要多少呢?不妨算筆帳:假如退休后60-80歲20年間,保證一天三餐,平均每餐10元標(biāo)準(zhǔn),那么20年需要吃飯的費(fèi)用是:365天×3×10元×20年=219000元,這還不包括物價上漲、衣、住、行、醫(yī)……,如果活的再長壽一些或者想要的晚年生活品質(zhì)越高,那么需要準(zhǔn)備的錢就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些了。

我國社保特點(diǎn)是“強(qiáng)制性,廣覆蓋,低保障”,其目標(biāo)是要讓基本生活保障覆蓋到大部分人群,而目前退休平均養(yǎng)老金還不到社會平均收入的30%。況且我國已經(jīng)開始進(jìn)入老齡社會,社會統(tǒng)籌的缺口很大,能否達(dá)到預(yù)定的目標(biāo)任重而道遠(yuǎn),若要退休后的生活富足很難單純依靠社會保險。

而商業(yè)保險就可以彌補(bǔ)社保在養(yǎng)老方面的缺陷,通常普通工薪族退休后,社會養(yǎng)老金只能用于維持基本的生活保障,而醫(yī)療費(fèi)用隨著年齡增大,花費(fèi)也會呈現(xiàn)走高的趨勢。對此,保險專家表示,在社保“保而不包”的現(xiàn)狀下,養(yǎng)老難離商業(yè)養(yǎng)老保險。

四大商業(yè)養(yǎng)老保險有效補(bǔ)充社保不足

1. 傳統(tǒng)型養(yǎng)老險

預(yù)定利率是確定的,一般在2.0%至2.4%,從什么時間開始領(lǐng)養(yǎng)老金,領(lǐng)多少錢,都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的。優(yōu)點(diǎn)是在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下,也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。缺點(diǎn)是因?yàn)橘徺I的產(chǎn)品是固定利率,如果通脹率比較高,從長期來看,就存在貶值的風(fēng)險。適合比較保守,年齡偏大的投保人。

2. 分紅型養(yǎng)老險

通常有保底的預(yù)定利率,但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低,一般只有1.5%至2.0%.分紅險除固定生存利益之外,每年還有不確定的紅利獲得。優(yōu)點(diǎn)是收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤,理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅,使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。缺點(diǎn)是分紅具有不確定性,也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。適合理財比較保守,不愿意承擔(dān)風(fēng)險,容易沖動消費(fèi),比較感性的人群。

3. 萬能型壽險

這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后,保費(fèi)進(jìn)入個人投資賬戶,有保證最低收益,目前一般在1.75%至2.5%,有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外,還有不確定的“額外收益”。萬能險的特點(diǎn)是下有保底利率,上不封頂,每月公布結(jié)算利率,按月結(jié)算,復(fù)利增長,可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。缺點(diǎn)同樣是存取靈活,對儲蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來說,可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。適合比較理性,堅(jiān)持長期投資,自制能力強(qiáng)的投資人。

4. 投資連結(jié)保險

設(shè)有不同風(fēng)險類型的賬戶,與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益,保險公司只是收取賬戶管理費(fèi),盈虧由客戶全部自負(fù)。優(yōu)點(diǎn)是以投資為主,兼顧保障,由專家理財選擇投資品種,不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換,以適應(yīng)資本市場不同的形勢。只要堅(jiān)持長線投資,有可能收益很高。缺點(diǎn)是投資風(fēng)險是保險產(chǎn)品中最高的一類,如果受不了短期波動而盲目調(diào)整,有可能損失較大。適合比較年輕,能承受一定的風(fēng)險,堅(jiān)持長期投資理念的投資人。

保險是最方便、最快捷把不確定因素變成確定因素的方法。保險是存錢,而不是花錢,是幫助我們實(shí)現(xiàn)財務(wù)計劃,而不是阻礙我們目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。為自己的晚年存錢,應(yīng)該及早準(zhǔn)備,用保險來投資養(yǎng)老充分體現(xiàn)的是資金的時間價值:越年輕,投入越低,回報率越高;越早投保,就能越早領(lǐng)和在有生之年多領(lǐng)養(yǎng)老金。
 

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