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廣大市民反映,他們?cè)阢y行儲(chǔ)蓄時(shí),在不知情或不理解中,他的儲(chǔ)蓄變成了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品,而且大多縮水嚴(yán)重。在這里我要呼吁那些銀行保險(xiǎn)銷售員銷售時(shí)要誠(chéng)信,讓顧客有知情權(quán)。
我國(guó)銀行保險(xiǎn)經(jīng)歷了兩個(gè)發(fā)展階段。第一階段:探索階段。1996年—2000年之間,新興保險(xiǎn)股份公司的出現(xiàn)和個(gè)人營(yíng)銷的興起使得保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,大銀行廣布的分支網(wǎng)絡(luò)成為銷售保險(xiǎn)難得的資源,幾家保險(xiǎn)公司開始了與銀行簽定合作協(xié)議,這一時(shí)期的合作以銀行代收保費(fèi)為主要內(nèi)容。但由于沒有適合的銀保產(chǎn)品,銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)沒有真正啟動(dòng)起來。第二階段:蓬勃發(fā)展階段。從2000年起,我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展快速,這一時(shí)期的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是儲(chǔ)蓄性的分紅保險(xiǎn)。但由于相互競(jìng)爭(zhēng),保險(xiǎn)公司之間打價(jià)格戰(zhàn),使得銀保產(chǎn)品業(yè)務(wù)已基本上無利益可言,2004年以來銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速驟然下降,有的保險(xiǎn)公司甚至主動(dòng)限制銀保產(chǎn)品,這與保險(xiǎn)公司開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和考核指標(biāo)密切相關(guān)?,F(xiàn)階段我國(guó)銀行保險(xiǎn)已經(jīng)到了發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻,應(yīng)采取正確的對(duì)策,推動(dòng)其規(guī)范健康發(fā)展。
近日,工行員工運(yùn)用銷售技巧銷售理財(cái)產(chǎn)品到期無法兌付的一則消息引發(fā)廣泛爭(zhēng)議,為更多投資者敲響警鐘。與此同時(shí),銀監(jiān)會(huì)一位負(fù)責(zé)人也表示,國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品近年來快速發(fā)展,但部分機(jī)構(gòu)仍存在不規(guī)范的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作方式。對(duì)此,省城銀行業(yè)人士提醒投資者,并非所有在銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品都是安全的。
部分銀行代銷的產(chǎn)品提成相對(duì)較高,銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售人員在向普通投資者介紹產(chǎn)品時(shí),一般都會(huì)對(duì)產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)及潛在風(fēng)險(xiǎn)刻意隱瞞,這使得投資者很難分清哪些產(chǎn)品屬于銀行代銷。對(duì)此,省城一家股份制銀行理財(cái)經(jīng)理提醒投資者,一般來說,投資者從產(chǎn)品名稱及產(chǎn)品說明書上就可以辨出端倪。
一般來說,投資者往往會(huì)對(duì)那些宣稱預(yù)期收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生明顯的興趣。不過,在業(yè)內(nèi)人士看來,這樣選擇理財(cái)產(chǎn)品并不合適。“銀行所稱的預(yù)期收益率,可能與銀行的存款利率并無可比性,在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí),投資者需要看清這種預(yù)期收益率是否是按年計(jì)算的,然后再斟酌這樣的收益是否符合自己要求。”一家國(guó)有銀行人士解釋,即便是預(yù)期收益率較高的產(chǎn)品,投資者同樣需要關(guān)注其風(fēng)險(xiǎn),為了吸引投資者,銀行一般所講的預(yù)期收益率都是最高預(yù)期收益率,并且在產(chǎn)品宣傳單上也多會(huì)突出收益而略過風(fēng)險(xiǎn),從而給投資者造成錯(cuò)覺,其實(shí),收益相對(duì)較高的產(chǎn)品一般都不保本,到期時(shí)投資者很可能連本金都會(huì)受損,投資者最好能提前對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有一定的預(yù)估。
事實(shí)上,與理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和收益相關(guān)的所有信息都隱藏在產(chǎn)品說明書中,不過,不少理財(cái)產(chǎn)品說明書卻因?yàn)檫^多的專業(yè)術(shù)語讓投資者覺得晦澀難懂,這正是他們銀行保險(xiǎn)可以使用的一些銷售技巧。如何看懂產(chǎn)品說明書,其實(shí)我們也需要一定技巧。
尤其是對(duì)于銀行或其他機(jī)構(gòu)推出的一些信托類理財(cái)產(chǎn)品,業(yè)內(nèi)人士也提醒,投資者還需要具體了解資金的投向,以及投資項(xiàng)目的情況,因?yàn)橘Y金方向決定了一款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小和預(yù)期收益率實(shí)現(xiàn)概率的大小,此外,還需清楚相關(guān)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)率和資產(chǎn)負(fù)債情況,以把握融資項(xiàng)目的還款能力。
盡管將銀行保險(xiǎn)交給銀行人員銷售是大勢(shì)所趨,但保險(xiǎn)公司卻不得不面對(duì)銀保業(yè)務(wù)量增速放慢、甚至下滑的現(xiàn)實(shí)。太平洋(5.14,0.22,4.47%)壽險(xiǎn)濟(jì)南中心支公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者,去年11月以來,銀保業(yè)務(wù)經(jīng)歷了真正的寒冬,許多人對(duì)銀保新政有誤解,認(rèn)為銀行不能賣保險(xiǎn)產(chǎn)品,事實(shí)上,只是不讓保險(xiǎn)公司人員直接面對(duì)客戶銷售,改由銀行人員銷售。
部分銀行反映,因?yàn)榻?jīng)歷了一些客戶關(guān)于銷售誤導(dǎo)的投訴,影響了銀行的聲譽(yù),銀行對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)有些反感,但同時(shí)又需要它帶來中間業(yè)務(wù)收入,很是糾結(jié)。
保險(xiǎn)公司普遍反映,銀保產(chǎn)品改由銀行人員銷售后,由于銀行網(wǎng)點(diǎn)往往有大量客戶等待辦業(yè)務(wù),不允許柜員、大堂經(jīng)理抽出時(shí)間為客戶細(xì)講保險(xiǎn)產(chǎn)品,所以業(yè)務(wù)量出現(xiàn)下滑是很正常的。但是各家保險(xiǎn)公司也都在積極想辦法,比如加強(qiáng)對(duì)銀行柜員、理財(cái)人員的培訓(xùn),告訴他們?cè)鯓釉诙虝r(shí)間內(nèi)向客戶推介產(chǎn)品。
游說阿婆理財(cái),48萬虧成29萬
在銀行的“理財(cái)建議”下,77歲的林老太原打算用作存款的數(shù)十萬元先后“變臉”成了基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品。最為離奇的是,銀行“忽悠”老太太購(gòu)買的投資連結(jié)險(xiǎn),不僅毫無保底,且投保年齡竟是“出生滿60天至65周歲”,而林老太直到賬戶發(fā)生巨額縮水仍不知情,還是女兒去查賬時(shí)才發(fā)現(xiàn)。原來,本打算到銀行存錢的林老太,被銀行客戶經(jīng)理游說購(gòu)買了41.7萬元的基金。2個(gè)月后,銀行又建議老太太購(gòu)買了5萬元的分紅險(xiǎn)。此后半年,銀行“幫”老太太贖回41.7萬元基金,轉(zhuǎn)而再次購(gòu)買了43.5萬元保險(xiǎn)。至此,老太太在銀行共持有48.5萬元的保險(xiǎn)。而這些資金都被投入偏股型賬戶,由于股票市場(chǎng)大幅波動(dòng),林老太投入的48.5萬元縮水至29.47萬元!
林老太的女兒事后查賬發(fā)現(xiàn)銀行錯(cuò)漏百出,比如投保人明顯超齡卻依然下單,保險(xiǎn)沒有保單、無被保人簽字,申請(qǐng)、贖回基金都非本人簽名,由銀行代勞等,而據(jù)林老太本人說,銀行客戶經(jīng)理一直跟她說的是類似于儲(chǔ)蓄,無風(fēng)險(xiǎn),她買了還可以成為銀行“貴賓理財(cái)”客戶,享受很多特殊待遇。
個(gè)投訴最后在羊城晚報(bào)的介入下獲得較好解決,但是近年來像這樣的理財(cái)糾紛可謂與日俱增,糾紛的焦點(diǎn)集中在“虛假宣傳”、“口頭承諾”、“誘導(dǎo)銷售”上,但由于很難留存證據(jù),最終只能以消費(fèi)者的“自吞苦果”而告終。
其實(shí)監(jiān)管部門對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的種種問題高度關(guān)注,近年來多次發(fā)文要求銀行規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù),并點(diǎn)名批評(píng)多項(xiàng)違規(guī)操作,要求銀行整改。然而在羊城晚報(bào)記者連日來來對(duì)銀行的走訪中發(fā)現(xiàn),雖然這些情況有所改善,但口頭承諾保本、渲染高收益、淡化風(fēng)險(xiǎn)等做法仍屢見不鮮,要完全規(guī)范仍是一場(chǎng)“持久戰(zhàn)”。
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