聽說，前幾年大火的惠民保，最近似乎賣不動了。

有數(shù)據(jù)顯示，一半以上的惠民保參保率不到10%，很多城市的惠民保，甚至直接停止運(yùn)營了。

（圖片來源：微博@財(cái)經(jīng)網(wǎng)）

截至2023年11月15日，不包含迭代產(chǎn)品，各省、自治區(qū)、直轄市共推出284款惠民保產(chǎn)品，

其中，73款產(chǎn)品停止運(yùn)營，占比約為25.7%。

在沿海某省，甚至連平安養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老這樣的「大公司」，也紛紛退出了該省惠民保業(yè)務(wù)。

當(dāng)年蜂擁而至的惠民保，如今卻有點(diǎn)「人走茶涼」的感覺。

惠民保為什么賣不動了？

惠民保，城市普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險，是在基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上，由政府指導(dǎo)、保險公司經(jīng)辦的一種商業(yè)健康保險。

誕生于2017年，到2018年達(dá)到巔峰時期，在全國大部分城市都掀起過一陣投保熱潮。

很多城市甚至還同期推出過多款惠民保產(chǎn)品，例如小開所在的大連，惠民保就起碼有三款以上。

惠民保的萬人空巷，自然有它的道理；它確實(shí)能解決部分醫(yī)保外的報銷問題。

它產(chǎn)品形態(tài)簡單、保費(fèi)低廉、投保門檻低，很多人帶病也能投保，刷個醫(yī)保就能買，看起來無可挑剔。

但問題也正出在這里。

我們先看看保險公司的角度，

仔細(xì)看惠民保的運(yùn)營數(shù)據(jù)就知道了，

在沿海某省，部分城市惠民保的賠付率超過100%。

100%賠付率，這是什么概念？

要知道，小開的醫(yī)保還沒做到每年都用得上呢！

就是因?yàn)閹Р】赏侗?，因此大部分選擇惠民保的人，往往身體狀況就已經(jīng)是非健康體了，他們生病住院，那可以說是「家常便飯」。

因?yàn)槠栈菪再|(zhì)，多地政府對惠民保項(xiàng)目的保險公司是有剛性要求的，如「保本微利」，

賠付率要達(dá)到70%-90%，并采用結(jié)余滾存的封閉式資金管理模式。

給大家解釋一下，

收到保費(fèi)以后，政府會要求把大部分的保費(fèi)賠付給參保人，即使有結(jié)余，也要放在資金賬戶里留用，不能作為利潤拿回去。

但事實(shí)上，一邊是賠付率超100%，另一邊是有盈利也要結(jié)余滾存，

不要說盈利，能不虧損就不容易了。

而對于消費(fèi)者來說，惠民保雖然能帶病投保，但另一面也讓很多人不能接受：賠的太少，因此顯得有點(diǎn)雞肋。

廣州一居民手術(shù)費(fèi)用14萬，惠民保只報銷了3000元，就引發(fā)了大家的爭議。

（圖片來自網(wǎng)絡(luò)）

惠民保畢竟不是純商業(yè)百萬醫(yī)療險，報銷比例當(dāng)然也遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上百萬醫(yī)療險，

只能說，彌補(bǔ)一部分損失是可以的，但想全靠惠民保治病，顯然很難。

惠民保到底有沒有必要買？

對比起來，惠民保的缺點(diǎn)其實(shí)很明顯，

首先是免賠額高，無論是醫(yī)保內(nèi)/外住院費(fèi)用，每次都需扣除免賠額，各地區(qū)的免賠額限制不太一樣，有的要求1萬，有的要求2萬甚至更多。

再就是大家比較在意的報銷比例低了，大多數(shù)的惠民保都在80%以下，既往癥報銷會更低。

如果是社保外的費(fèi)用，有不少惠民保產(chǎn)品是不報的。

那惠民保真的就不值得買了嗎？

也不是，畢竟有很多年齡大或者身體狀況有異常的人，買不了普通商業(yè)保險，社保報銷又實(shí)在有限。

惠民保價格便宜，適用人群廣泛，不限年齡職業(yè)，尤其是健康告知寬松：不問健康情況，限制非常少，得過癌癥類的疾病也能買。

健康的時候我們可能不在意，但當(dāng)我們面對一長串的體檢異常，就知道惠民保的珍貴了。

除了惠民保，還有什么選擇？

我們剛才說了，惠民保有它的價值，但很有限，只適合超齡或者身體狀況不允許購買普通商業(yè)保險的人，聊勝于無。

但想要全面的保障，還是需要專業(yè)的商業(yè)保險。

尤其是百萬醫(yī)療險，也就作用和惠民保相同，都是報銷大病醫(yī)療費(fèi)用。

但它不僅保費(fèi)低，最低僅需一兩百元，而且100%比例報銷，還能保障醫(yī)保內(nèi)外所有的合理醫(yī)療費(fèi)，

不必再自己掏錢，就能踏踏實(shí)實(shí)治病。

以20年保證續(xù)保的金醫(yī)保百萬醫(yī)療險為例，每年僅145元起，就能享受最高800萬的醫(yī)療保障額度。

• 包括附加責(zé)任在內(nèi)的全責(zé)任保證續(xù)保20年；

• 重疾0免賠，一般醫(yī)療免賠額1萬元，免賠額最多可減3000元；

• 可選157種院外抗癌特藥責(zé)任（含2種CAR-T藥品），最高報銷200萬；

• 自帶重疾綠通、醫(yī)療墊付、特藥服務(wù)

對老人來說，可以考慮專司防癌的金醫(yī)保1號Pro防癌險，

如果想為孩子買，還可以選擇人保金醫(yī)保百萬醫(yī)療險（0免賠），

性價比都非常高。

還有重疾險，如果說百萬醫(yī)療險用來報銷明面上的醫(yī)療費(fèi)用花銷，

那么治病以及康復(fù)期間看不見的花銷，比如收入損失、康復(fù)營養(yǎng)費(fèi)用，在此期間的家庭支出，房貸車貸等，都由重疾險解決。

惠民保能做到的，商業(yè)保險同樣能做到，而且保障只多不少。

如果預(yù)算充足，健康條件允許，強(qiáng)烈建議大家投保 百萬醫(yī)療險 和 重疾險 ，并在此基礎(chǔ)上增加 意外險 和 定期壽險 的保障。

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