【成人保障】30歲左右男性,如何買保險?

發(fā)布者:開心保保險|發(fā)布時間:2019-09-05 14:47:15

上有老下有小,工作應(yīng)酬不老少,挺著小肚腩,為了績效遍地跑。漫漫人生路上,30歲是個具有特殊意義的轉(zhuǎn)折點(diǎn),需要面對更大的工作壓力和家庭重任。到了30歲左右的年紀(jì),很多人已經(jīng)明白了保險的重要性,但不清楚該如何選擇合適的保險,再加上平時工作忙、生活累,幾乎沒有時間研究如何投保。

本文將從三部分,手把手教你《30歲左右的男性,如何購買合適的保險》,解答你心中的疑惑:

  • 理念篇:為什么要先給家庭頂梁柱買保險
  • 理論篇:具體該買哪些種類保險
  • 實(shí)戰(zhàn)篇:家庭頂梁柱保障方案組合設(shè)計(jì)

01.技術(shù)篇:買保險前你應(yīng)該知道的6件事

買保險最重要的就是風(fēng)險保障。盡管市場上保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)多樣,迭代速度越來越快,但風(fēng)險保障的前提卻萬變不離其宗。為了撥開保險購買的層層面紗,我們從6個維度分析如何選擇保險:

1.購買順序:先保疾病險,再保壽險和其它

重大風(fēng)險雖然概率不大,一旦發(fā)生,很可能徹底摧毀一個家庭。如果出事的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱,則很可能使全家陷入困境,長期背巨額債務(wù),甚至更糟。像這種我們承擔(dān)不起的重大風(fēng)險,就需要投保。對于人身險而言,要優(yōu)先保障無法承受的“重大風(fēng)險”,比如重大疾病、身故或全殘、意外殘疾等。不要圖省事,貪大求全,大而全的保險全家桶套餐性價比是非常低的。

2.保障額度:重疾保額至少30-50萬

購買多少保額的重疾險才算合理的防范風(fēng)險?考慮到患病時的財(cái)務(wù)中斷問題、醫(yī)療與康復(fù)費(fèi)用水平,及未來的通脹問題等因素,我們建議保額至少要達(dá)到30~50萬元。關(guān)于保監(jiān)會劃定的25 種標(biāo)準(zhǔn)重疾,可以參考下圖中某醫(yī)療機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)的治療費(fèi)用:

3.期限選擇:終身OR定期

不要為了追求保障期限而犧牲保額,在預(yù)算充足的情況下,優(yōu)先推薦終身型消費(fèi)型重疾險。預(yù)算不足的家庭,在支付能力足夠時,可以選擇加保合適的終身型重疾產(chǎn)品。

4.病種數(shù)量:50種OR100種——“多”就是好嗎?

重疾險是不是保障疾病數(shù)量越多越好?錯!切忌盲目依據(jù)病種數(shù)量來選擇重疾險。由于產(chǎn)品競爭,各壽險公司不斷增加保障病種數(shù)量。但從發(fā)生率來看,保監(jiān)會劃定的25 種重疾發(fā)生率占總發(fā)生率的 95%左右。如果產(chǎn)品因?yàn)楸U蠠o關(guān)痛癢的病種數(shù)量過多,而保費(fèi)高昂,那消費(fèi)者就應(yīng)該慎重考慮。當(dāng)然,在保費(fèi)和其他權(quán)益相同的情況下,當(dāng)然是病種越多越好。

*補(bǔ)充:購買產(chǎn)品時,建議考量險種保障范圍是否囊括了家庭血緣親屬的既往疾病。

5. 身故責(zé)任:重疾險VS定期壽險——術(shù)業(yè)有專攻

含身故責(zé)任的重疾險與不含身故責(zé)任的重疾險相比,后者比較便宜。如果本人承擔(dān)較多的家庭財(cái)務(wù)責(zé)任,建議通過性價比更高的定期壽險增加身故責(zé)任,在創(chuàng)造財(cái)富的黃金年齡提供高額保障。

6.賠付次數(shù):可以考慮多次賠付,但要量力而為

從現(xiàn)有的重疾發(fā)生率來看,分組多次賠償重疾作用有限。不過隨著醫(yī)學(xué)的進(jìn)步,越來越多的重疾可能治愈,或大幅延長生存時間,這樣罹患多種重疾的可能性也在增加。現(xiàn)在看,多次賠付的重疾險價格較貴,未來有可能發(fā)揮更大作用。消費(fèi)者一定要綜合考慮經(jīng)濟(jì)條件和家族病史等情況,選擇適合自己的產(chǎn)品,不要因?yàn)樽非螽a(chǎn)品保障責(zé)任,影響了生活品質(zhì)。

02.理論篇:具體該買哪些種類保險

1、百萬醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險是一種報銷型的消費(fèi)險。投保人每年只需要交數(shù)百元保費(fèi),就可享受少則一百萬、多則數(shù)百萬的醫(yī)療保障。百萬醫(yī)療險的保障范圍不限疾病種類,只要在產(chǎn)品限定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診,就可以獲得住院、手術(shù)、治療、藥品費(fèi)等賠償。此外,醫(yī)保的賠付有很多限制,如私立醫(yī)院、進(jìn)口藥、先進(jìn)療法的費(fèi)用都不在賠償范圍之內(nèi)。百萬醫(yī)療險保障范圍全,賠償上限高,很好的解決了這些問題。

百萬醫(yī)療險保費(fèi)低,性價比高,30歲男人可以選擇百萬醫(yī)療險作為第一份保障。

*說明:百萬醫(yī)療險的保費(fèi)每年都會增長,而且無法保證長期續(xù)保,只適合作為醫(yī)保的補(bǔ)充。

2、重疾險

關(guān)于重疾險,我們首推消費(fèi)型重疾險。不要草率地購買返還型重疾險。因?yàn)樗鼈儽认M(fèi)型重疾險貴至少30%。如果預(yù)算有限,只能以犧牲保額作為代價,保險也就喪失了保障的價值。

在購買時,要選擇繳費(fèi)期長的,這樣可以用更少的保費(fèi)獲得更高的保額。

3、意外險

意外險保費(fèi)極低,保障高,對于經(jīng)常自駕、出游或出差的年輕人,意外險必不可少。按照繳費(fèi)方式分為一年期意外險,和長期意外險。

如果意外險保額充足,甚至都省了出行時額外購買保險的錢。

4、定期壽險

定期壽險是指按照保險合同約定,一般以身故、全殘為給付條件,且保險期間為約定年限的人壽保險。定期壽險有四大亮點(diǎn):①保障時間自由可選;②保障額度高;③性價比極致;④健康告知寬松。

相比于終身壽險,定期壽險非常適合普通家庭的經(jīng)濟(jì)支柱購買。

03.實(shí)戰(zhàn)篇:30歲男性保障方案組合設(shè)計(jì)

基于以上分析,我認(rèn)為應(yīng)該利用產(chǎn)品測評,優(yōu)先選擇在預(yù)算內(nèi)性價比高,且匹配個人情況與需求的產(chǎn)品。并具體設(shè)計(jì)出以下三種保障方案:

1、基礎(chǔ)版

100萬保額安聯(lián)臻愛感恩版+50萬保額康惠保純重疾保至70歲+10萬人?;圻x心安+100萬保額中荷簡愛保20年,年交保費(fèi)只需3935元。

2、升級版

100萬保額安聯(lián)臻愛感恩版+50萬保額康惠保旗艦版保終身+20萬人?;圻x心安+100萬保額中荷簡愛保60歲,年交保費(fèi)只需7088元。

3、豪華版

200萬保額復(fù)星樂享一生+50萬保額光大永明嘉多保重疾險保終身+100萬開心保百萬守護(hù)金剛保+100萬保額中荷簡愛保60歲,年交保費(fèi)只需11812元。

總結(jié):

買保險最重要的是風(fēng)險保障,并沒有適合所有人的萬能產(chǎn)品,所以在購買之前,一定要根據(jù)自身的預(yù)算、保障需求,結(jié)合產(chǎn)品的保險責(zé)任、保費(fèi)、健康告知等多方面考慮,選出最適合自己的幾款產(chǎn)品。畢竟,適合自己的,就是最好的!

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保險問答

生育險報銷的具體條件和流程?
一、所需材料:身份證明、婚姻證明、生育證明、醫(yī)療費(fèi)用票據(jù)及清單及其他材料。 二、報銷流程:1.準(zhǔn)備材料,2.提交申請:部分地區(qū)支持通過社保網(wǎng)上服務(wù)平臺或手機(jī)APP進(jìn)行線上申請,上傳相關(guān)材料即可或者也可攜帶準(zhǔn)備好的材料,到當(dāng)?shù)厣绫=?jīng)辦機(jī)構(gòu)或生育保險定點(diǎn)醫(yī)院窗口進(jìn)行線下申請。3.審核材料,4.費(fèi)用結(jié)算:審核通過后,社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)會將報銷費(fèi)用直接轉(zhuǎn)入?yún)⒈H嘶蚱渲付ㄙ~戶。若選擇定點(diǎn)醫(yī)院直接結(jié)算,則可在出院時直接刷卡結(jié)算生育醫(yī)療費(fèi)用。
生育險交滿多久,生孩子的時候可以報銷?
根據(jù)規(guī)定,女性職工需要連續(xù)繳納社保滿一年以上,且需要滿足生育政策規(guī)定,才能報銷生育醫(yī)療費(fèi)用,獲得生育津貼。由于生育保險在各地規(guī)定不一,因此具體條件要以當(dāng)?shù)厣绫>值囊鬄闇?zhǔn)。
既往癥是不是都不能賠?
不一定,需要分情況看。 如果是健康告知時隱瞞了病情,在后續(xù)理賠過程中,保險公司一旦調(diào)查出了既往癥病史,就可能會此為由拒賠; 如果健康告知時如實(shí)告知,核保后正常或加費(fèi)承保,后續(xù)因?yàn)樵摷膊〕鲭U了,一般可以正常理賠; 健康告知時如實(shí)告知,核保后正?;蚣淤M(fèi)承保,后續(xù)疾病發(fā)展為其他疾病的,發(fā)展的疾病一般可正常理賠。
第三者責(zé)任是什么?
第三者責(zé)任保險常見于車險、旅游險、意外險等,是指被保險人由于自身的過錯、疏忽等給第三方對象造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失,依法或依慣例須由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任由保險人承擔(dān)的保險。
老人有三高,可以買什么保險?
1.防癌險/防癌醫(yī)療險;2.惠民保(城市定制型醫(yī)療保險);3.意外險;4.特定疾病保險;5.終身壽險(儲蓄型)。三高人群投保的關(guān)鍵是“風(fēng)險轉(zhuǎn)移”,優(yōu)先覆蓋最迫切的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險,不必追求全面保障。同時,配合醫(yī)生治療、控制指標(biāo),能提高未來投保成功率。
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