買保險最大的誤區(qū)，就是我們買的保險，可能根本不是我們真正需要的。在買保險時，很多人會把注意力放在保險能不能返錢，是不是大保險公司等問題上，這種舍本逐末的做法，往往會讓我們多花很多冤枉錢。這里：買保險就是買風(fēng)險保障，保額才是關(guān)鍵因素。

• 保險的本質(zhì)是風(fēng)險保障
• 買保險，保額要充足
• 保額如何確定？
• 預(yù)算少如何買足保額？

01.買保險好不好？

保險是一種金融工具，用好了能解決大問題。做事情以終為始，搞明白本質(zhì)和目的，才能不走冤枉路不花冤枉錢；如果不清楚為什么買保險，買的保險很可能并不是真實的需求。

保險的本質(zhì)是風(fēng)險保障，買保險實質(zhì)是用杠桿原理進(jìn)行風(fēng)險管理：以很小的損失（保費），換取對不確定的、巨額損失的保障。

有足額保險，風(fēng)險降臨時，我們可以更從容應(yīng)對，將承擔(dān)不起的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，使其不至于對家庭經(jīng)濟(jì)造成暴擊；如果不買足額保險，就等于沒做風(fēng)險管理或者風(fēng)險管理不足，需要全部或部分自行承擔(dān)風(fēng)險，萬一災(zāi)難降臨，我們可能必須用全部收入或者全部財產(chǎn)傾家蕩產(chǎn)去應(yīng)對。這也正是我們需要保險的原因。

總之，保險本質(zhì)是一種分?jǐn)傦L(fēng)險的工具，買保險就是把自己承擔(dān)不起的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，想要真正實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移，保額是關(guān)鍵。買保險就是買保額。保額充足，就具備了抵御風(fēng)險的底氣；保額不足，很可能杯水車薪。

02.買保險就是買保額

（1）什么是保額？

保額，即保險金額，是指投保人與保險公司在保險合同中約定的、當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險公司承擔(dān)給付保險金責(zé)任的最高限額。

有些人剛接觸保險會分不清保額和保費。就人身險而言，保額就是，被保險人出了風(fēng)險，保險公司能賠的錢；保費是我們?yōu)榱双@取保障，需要交給保險公司的錢。一般，保額越高，保費越貴。

根據(jù)理賠方式的不同，保險可以分為補(bǔ)償型和給付型兩種，對應(yīng)的保額實際意義會有很大區(qū)別。

補(bǔ)償型險種，如醫(yī)療險，其保額是為了彌補(bǔ)客戶支出的醫(yī)療費用，本質(zhì)是限額（即最大理賠金額）。在保額范圍內(nèi)，花多少報銷多少，最大不可能超過醫(yī)療費用。如何選擇，要結(jié)合免賠額、賠付比例、報銷范圍等，綜合考慮。

而重疾險、意外險、壽險，保的是人的身體，“值多少錢”是無法準(zhǔn)確衡量的，屬于給付型險種，即買多少保額賠多少錢，保額=理賠金額。比如，買100萬（保額）定期壽險，一旦被保險人身故，保險公司會一次性給付100萬（理賠金額）。

（2）買保險，保額要充足

買保險保額要充足，過高或過低都不好。過低達(dá)不到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的，比如，得了重大疾病，卻只賠了10萬保額，分分鐘燒光，根本解決不了問題；過高則保費支出大，會造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。目前我國社會的現(xiàn)狀是，保額普遍不足。

根據(jù)2018年保險公司理賠年報，多數(shù)客戶保額偏低。以重疾險為例，各保險公司件均賠付額如下：

• 泰康人壽：7萬
• 太平洋人壽：4.39萬
• 中意人壽：8.9萬
• 百年人壽：11萬
• ……

其他保險公司也同樣存在該問題，整個保險行業(yè)重疾險的件均保額基本在10萬左右。

根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，僅保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病，3-5年治療康復(fù)費用基本就需要20萬打底（如下），還不算收入損失、照看護(hù)理、營養(yǎng)費用等等，30萬保額只能算基礎(chǔ)，50萬都不算寬裕。在通貨膨脹、物價飛漲的現(xiàn)在，買一輛車都要十幾萬，如果保額只有10萬，買保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的，能實現(xiàn)嗎？ 
 

當(dāng)然，理賠具有一定的延后性，出險的客戶多數(shù)是前幾年投保的客戶。試問，就算現(xiàn)在投保，重疾保額達(dá)到20萬以上的又有多少？投保線下傳統(tǒng)保險的客戶，你聽說過保險公司品牌重要、保終身重要、返錢很好……可是，有多少人告訴過你，買保險就是買保額，保額充足才是最重要的呢？ 

03.保額如何確定？

保額的確定可以運用“損失補(bǔ)償原則”，把可能造成的損失計算出來，即可知保額。具體做決定時，建議參考如下：

①重疾險：保額=治療費用+康復(fù)費用+（3-5年）收入損失。簡單來說，保額正常要做到50萬，至少不低于30萬。如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，收入水平較高，在此基礎(chǔ)上要加上3-5年的收入損失，以降低康復(fù)期間家庭經(jīng)濟(jì)生活壓力。

②壽險：定期壽險可以說是家庭第二經(jīng)濟(jì)支柱，是家庭“頂梁柱”專用保障。最少要覆蓋家庭債務(wù)（包括負(fù)債、未來5-10年日常生活費用、子女教育、父母贍養(yǎng)等費用），或者定為個人年收入的5-10倍，就算人不在了，通過理賠款，還能保證家庭經(jīng)濟(jì)生活正常運轉(zhuǎn)很多年。

③意外險：意外險是對壽險的補(bǔ)充，經(jīng)常出差的人尤為需要，一般保額在30萬-200萬之間，可以根據(jù)個人的工作、生活狀況配置。

④醫(yī)療險：如果有社保，就具備了基本的醫(yī)療保障。醫(yī)療險是報銷型的，只需要適度補(bǔ)充，買多了也用不上。

04.預(yù)算有限如何投保？

雖然保險行業(yè)常常用“雙十原則”（每年交的保費，是年收入的10%左右，對應(yīng)保額做到年收入10倍），但是每個家庭都有自己的實際情況，即便收入差不多，由于家庭結(jié)構(gòu)、負(fù)債及消費習(xí)慣不同，保費預(yù)算也會有很大差異。每天衣食住行、子女撫養(yǎng)教育、房貸車貸，各樣都要支出，掙錢不易，誰能有多少錢買保險呢？那么，如果預(yù)算少，如何買足保額呢？

首先建議大家，預(yù)算有限，就不要糾結(jié)“返不返錢”、“要不要保終身”、“保的全不全”這些毫無意義的問題了。

①家庭投保順序：先大人后小孩。有限的保費預(yù)算要先考慮為家庭主要經(jīng)濟(jì)支出投保足夠的保額，切忌為了給孩子買到最好的保障，占用太多預(yù)算。

②保障期限：首選定期保障。可以在保證保額及關(guān)鍵保障責(zé)任的前提下縮短保障期限。以重疾險為例，首選純重疾、定期的消費型重疾險；定期壽險可以保至退休或子女經(jīng)濟(jì)獨立。

③繳費年限：選擇較長的繳費年限。目前很多重疾險支持30年交，每年交費較少，可以大大降低保費壓力。

結(jié)語

很多人在剛計劃購買保險時，都清楚買保險是為了獲取風(fēng)險保障?？梢坏┑搅苏嬲徺I的時候，不管是代理人宣傳錯誤的保險理念也好，還是其他原因，很容易被無關(guān)緊要的因素干擾。結(jié)果就是所買的保險與實際需求大相徑庭，保額嚴(yán)重不足。

希望大家在買保險時，都能堅持保額優(yōu)先的風(fēng)險保障初衷。

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