每年初，各家保險公司都會陸續(xù)公布自家的理賠年報。

對于我們消費者來說，這相當于保險公司每年交出的一份成績單，拿著這份「成績單」我們既能看到各家保險公司全年的理賠情況，也能透過這些數(shù)據(jù)直接反映出我們最應該關心的風險在哪兒……

今年，小開整理了28家保險公司理賠數(shù)據(jù)，先帶大家來劃劃重點~

一、理賠難不難，數(shù)據(jù)說了算！

買保險我們最怕什么？

當然是萬一出險了不賠可怎么辦啊。

所以能不能賠、賠多少、理賠需要多久，小保險公司理賠靠不靠譜，一直是我們最關心的話題。

先貼一個28家大小不一的保險公司理賠數(shù)據(jù)： 

在這個表里，我們需要重點關注兩個數(shù)據(jù)：賠付率和理賠時效。

• 賠付率

賠付率直接反映出的是能不能獲賠。

可以看到，各家公司申請理賠的賠付率普遍在98%以上，不管是大公司還是小公司賠付率都不低。

也就是說絕大多數(shù)消費者出險后如果沒有特殊情況的話都能拿到理賠款。

看到這兒，或許有小伙伴會質(zhì)疑，既然說保險公司「不惜賠」，賠付率也的確不低，那為什么不能做到100%賠付呢？

其實這點很簡單：

投保后申請理賠，保險公司在審核時總會有些特殊情況的出現(xiàn)，例如等待期內(nèi)出險、隱瞞健康異常投保等。

• 理賠時效

理賠時效意味著理賠款多久能到手。

各家保險公司的理賠時效較比之前都有直線上升，平均理賠時效在1天半以內(nèi)，小額理賠甚至可以實現(xiàn)「秒賠」。

這點也要感謝借助互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，對于很多簡單的案件，保險公司可以直接線上賠。

所以從理賠數(shù)據(jù)來看，我們對小保險公司好不好賠、買了保險能不能賠這些問題真的不必過于擔心，該賠一定會賠。

二、理賠TOP榜，告訴我們哪些風險最大！

28家保險公司針對理賠報告都分別做了一些總結分析，為此小開也幫大家梳理了一下：

1. 看重疾風險

首先，惡性腫瘤仍是重大疾病中最常見的疾病。

通過數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)：惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥都是國內(nèi)重疾理賠的前三位。

其中，惡性腫瘤占比最高，普遍在65%-80%的水平，急性心肌梗死和腦中風后遺癥緊隨其后。

不同的性別，高發(fā)惡性腫瘤有一定差異：

? 男性最高發(fā)的是：甲狀腺癌、肺癌、腸癌、肝癌、胃癌；

? 女性最高發(fā)的是：甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、宮頸癌、腸癌；

所以我們應該知道，不管一款重疾險產(chǎn)品能保障多少種疾病，其實最高發(fā)的還是那些；

另一方面，甲狀腺的發(fā)病率的確需要引起我們的重視。

其次，女性重疾風險高于男性。

在已經(jīng)披露的保險公司中，關于「重大疾病賠付情況」這一項，女性重疾理賠占比都要高于男性，且女性重疾年輕化的趨勢更加明顯。

（圖片來源：太平人壽2021年理賠年報）

（圖片來源：太平洋人壽2021年理賠年報）

也就是說，在重疾方面，女性的發(fā)病率比男性更高。的確當今無論是在職場還是在生活中，女性朋友所承受的壓力并不比男性小。

所以，女性朋友別只顧著給孩子和老公買保險，要學會更愛自己一些。

2. 看醫(yī)療風險

平安人壽2021年理賠年報顯示，在醫(yī)療賠付中，意外醫(yī)療占比65%，疾病醫(yī)療占比35%。

（圖片來源：平安人壽2021年理賠年報）

意外醫(yī)療的主要賠付原因為摔傷、動物抓咬、交通事故，疾病醫(yī)療則為呼吸道疾病、心腦血管疾病和急性闌尾炎。

而百年人壽2021年理賠報告顯示，隨著年齡的增長，青壯年和中年人的高額醫(yī)療賠付率明顯增高：

（圖片來源：百年人壽2021年理賠年報）

所以，如果說重疾險是彌補收入損失的話，那醫(yī)療險最大的作用就是幫助我們承擔高額的醫(yī)藥費用，所以如果符合健康告知的話，應該盡早為自己配置好必要的醫(yī)療保障，即使有醫(yī)保也同樣需要。

3. 看身故風險

平安人壽2021年理賠年報顯示，在身故案件中，13%為意外身故，87%為疾病身故，且男性身故風險明顯高于女性。

（圖片來源：平安人壽2021年理賠年報）

意外身故風險因子主要為交通事故、高墜、溺水；

而疾病身故賠付原因前三分別為惡性腫瘤、心腦血管疾病以及猝死。尤其是猝死，已躋身為疾病身故風險因素前三位，值得我們每一個人去重視，即使年輕人也不該放松警惕。

在身故風險方面男性高發(fā)與女性，因此也印證了為什么大部分家庭都偏愛給男性購買定期壽險，除了是家庭收入主要來源之外，風險也的確更高。

三、透過理賠報告，挑選合適產(chǎn)品

通過這些理賠數(shù)據(jù)，我們可以更全面的認識到風險在哪兒、應該如何應對。

以太平人壽2021年理賠年報為例：

重疾和醫(yī)療類理賠占比超過九成，因此重疾險、百萬醫(yī)療險依然是最實用的保障，既能幫助我們彌補因高發(fā)重大疾病缺失的收入保障，也能承擔起高額的醫(yī)療費用支出。

（圖片來源：太平人壽2021年理賠年報）

而在買重疾險時，我們要重點關注惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥三大高發(fā)重疾的保障力度。

除了保額要盡量配足之外，有家族病史的應額外注重二次或多次賠付。

在壽險保障方面，疾病身故遠高于意外身故且男性身故賠付率將近女性的2倍，

所以一定要給家庭經(jīng)濟支柱配置足額的定期壽險，并且盡量不選擇重疾含身故版本，而是應該考慮純重疾+定期壽險的方案。

明天和意外我們永遠不知道哪一個會先來臨，所以在健康尚好、預算允許的情況下，盡早配置合適的保障至關重要！