城市普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)來了,它能否取代商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)?

發(fā)布者:開心保保險(xiǎn)|發(fā)布時(shí)間:2020-10-29 17:46:07
繼去年廣州推出惠民保之后,全國各地陸續(xù)已經(jīng)有30多個(gè)城市推出了普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)。
  小開之前在一線城市惠民保險(xiǎn)政策一覽一文中有整理過各地推出的普惠型醫(yī)療保險(xiǎn),有廣州的惠民保、深圳的重特大疾病補(bǔ)充高額醫(yī)療保險(xiǎn)、佛山的佛醫(yī)保、杭州的市民保、南京的惠民保、蘇州的蘇惠保.....
  因?yàn)槠栈菪歪t(yī)療保險(xiǎn)由政府牽頭,保險(xiǎn)公司承保,屬于普惠性商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn),主要目的是幫大家補(bǔ)充醫(yī)保報(bào)銷,看病少花點(diǎn)錢。所以,這樣的產(chǎn)品受眾人群廣泛,投保門檻低,保費(fèi)也十分的低廉。
  也因此又有人跑來問小開,既然有了這種經(jīng)濟(jì)實(shí)惠型的醫(yī)療保險(xiǎn),那它能不能完全取代商業(yè)保險(xiǎn)呢?
  對于這個(gè)問題,小開今天就以北京最近推出的京惠保百萬醫(yī)療為例,給大家分析下城市普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)到底是否可以代替商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。
  一、京惠保百萬醫(yī)療險(xiǎn)都保什么?
  京惠保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的投保條件寬松,無需健康告知,不限年齡,不限戶籍、不限職業(yè)。而且保費(fèi)親民,只要有北京社保就能買,所有人都是79元保一年。
  京惠保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障內(nèi)容如下:

 
  我們可以看到京惠保的保障很簡單,主要兩部分:
  1.住院醫(yī)療費(fèi)用,最高賠付100萬
  年度累計(jì)免賠額為2萬元,免賠額以上的費(fèi)用在符合賠付條件的情況下,按100%比例賠付,最高賠付額為100萬元。
  2.17種腫瘤特藥,最高賠付100萬
  涵蓋17種種高價(jià)自費(fèi)癌癥用藥,0免賠額,在符合賠付條件的情況下,按90%比例賠付,最高賠付額為100萬元。
  除此之外,京惠保還有一些增值服務(wù),如寄送藥品、健康咨詢、體檢折扣等18種增值服務(wù)。
 二、城市普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)能否取代商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)?
  像京惠保這樣的普惠型醫(yī)療險(xiǎn)投保門檻都很低,不限年齡、不限職業(yè)、關(guān)鍵不限健康狀況,保費(fèi)也很便宜。
  但是,這些普惠型醫(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)上也是商業(yè)保險(xiǎn),雖然投保門檻低,和商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比,保障方面卻并不完善。
  首先,保障額度不高,免賠額高:只能報(bào)銷社保范圍內(nèi)的住院費(fèi)用,1年最高可報(bào)銷100萬,且免賠額2萬。
  舉個(gè)例子:
  小李不幸罹患癌癥,看病住院共花費(fèi)20萬,其中15萬屬于社保范圍內(nèi)的費(fèi)用,北京社保報(bào)銷比例為70%。
  如果小李買了京惠保百萬醫(yī)療,那么可以報(bào)銷:(15萬*70%-2萬免賠額)*100%=2.5萬;
  但是小李還需自費(fèi):20萬-15萬+2萬免賠額=7萬元。

 
  我們買保險(xiǎn)其實(shí)更看中的責(zé)任是“醫(yī)保保不了的花費(fèi)”,而京惠保主要責(zé)任仍然是在“醫(yī)保范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用”之內(nèi)的,跟熱銷的百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比,它的確便宜,但是有兩個(gè)硬傷:保額不夠充足,免賠額較高。
  如果是商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn),比如超越保2020,免賠額1萬,最高能夠報(bào)銷600萬,最關(guān)鍵的是不限社保用藥,不管是進(jìn)口藥自費(fèi)藥都能報(bào)銷。
  其次,保障范圍不夠全面:住院費(fèi)用只報(bào)銷社保范圍內(nèi)的用藥,而且和商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比,缺少特殊門診、門診手術(shù)、質(zhì)子重離子等保障項(xiàng)目,如癌癥放化療、尿毒癥透析這些常見的特殊門診都不能報(bào)銷。
  雖然京惠保也有18種增值服務(wù),但是這18種增值服務(wù)真正能發(fā)揮的作用小開個(gè)人認(rèn)為非常有限。
  另外,盡管普惠型醫(yī)療險(xiǎn)不涉及健康告知,但它們對于重大既往癥,如惡性腫瘤、肝腎功能不全、腦梗死、腦出血等既往癥都是做除外責(zé)任的。
  像京惠保報(bào)銷的腫瘤特效藥指的是首次腫瘤的藥品可以報(bào)銷,如果是后面復(fù)發(fā)新增轉(zhuǎn)移等類型的惡心腫瘤,這個(gè)保障就沒用了。
  最后,使用地區(qū)受限:不論是京惠保還是其他惠民保都必須在醫(yī)保所在地參保和使用,但是目前我國最好的醫(yī)療醫(yī)院集中在北上廣,如果不能全國使用,那對那些不是北上廣的參保人員用處就不大了。
  不可否認(rèn)是的,普惠型醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)能幫助大家看病少花點(diǎn)錢,但作用有限,想要取代商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是不現(xiàn)實(shí)的。尤其是罹患重疾后的收入損失補(bǔ)償,也是空缺的。
  所以,普惠型保險(xiǎn)目前只能用于解決大眾最基礎(chǔ)最迫切的就醫(yī)問題,對追求醫(yī)療質(zhì)量的人來說,還是商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)更適合。

 
三、城市普惠型醫(yī)療險(xiǎn)適合誰買?
  普惠型醫(yī)療險(xiǎn)的推出自然有其重要的意義,雖然它不適合所有人,但它可以補(bǔ)充社保醫(yī)療的不足,適合這些人買:
 ?、?年紀(jì)大:家里老人不能買百萬醫(yī)療險(xiǎn),可以買一份作為醫(yī)保的補(bǔ)充。
 ?、?身體健康異常:重疾險(xiǎn)和商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)對健康要求比較嚴(yán)格,如果因?yàn)榛歼^大病買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn),或者有些疾病被除外,可以買一份這樣的普惠型醫(yī)療險(xiǎn)。
  ③ 高危職業(yè):對于高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群,絕大多數(shù)百萬醫(yī)療都不能投保,而普惠型醫(yī)療險(xiǎn)不限職業(yè),任何職業(yè)都可以買。
 ?、?經(jīng)濟(jì)狀況較差的家庭:對于經(jīng)濟(jì)狀況實(shí)在較差,承擔(dān)不了商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的家庭,普惠型醫(yī)療險(xiǎn)也是個(gè)非常好的選擇。
  總的來說,對于高年齡、非標(biāo)準(zhǔn)體這類不能購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)的人群而言,這類保險(xiǎn)產(chǎn)品是一個(gè)很好的選擇。
  而對年輕而且健康的人群,小開還是更推薦購買保障范圍更廣的商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)。
  如果手頭不是特別緊,建議大家及早的配置百萬醫(yī)療險(xiǎn),以獲得更全面的保障,對于那些已經(jīng)有了商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的小伙伴,更沒有必要再去買普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)了。

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保險(xiǎn)問答

生育險(xiǎn)報(bào)銷的具體條件和流程?
一、所需材料:身份證明、婚姻證明、生育證明、醫(yī)療費(fèi)用票據(jù)及清單及其他材料。 二、報(bào)銷流程:1.準(zhǔn)備材料,2.提交申請:部分地區(qū)支持通過社保網(wǎng)上服務(wù)平臺或手機(jī)APP進(jìn)行線上申請,上傳相關(guān)材料即可或者也可攜帶準(zhǔn)備好的材料,到當(dāng)?shù)厣绫=?jīng)辦機(jī)構(gòu)或生育保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院窗口進(jìn)行線下申請。3.審核材料,4.費(fèi)用結(jié)算:審核通過后,社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)會將報(bào)銷費(fèi)用直接轉(zhuǎn)入?yún)⒈H嘶蚱渲付ㄙ~戶。若選擇定點(diǎn)醫(yī)院直接結(jié)算,則可在出院時(shí)直接刷卡結(jié)算生育醫(yī)療費(fèi)用。
生育險(xiǎn)交滿多久,生孩子的時(shí)候可以報(bào)銷?
根據(jù)規(guī)定,女性職工需要連續(xù)繳納社保滿一年以上,且需要滿足生育政策規(guī)定,才能報(bào)銷生育醫(yī)療費(fèi)用,獲得生育津貼。由于生育保險(xiǎn)在各地規(guī)定不一,因此具體條件要以當(dāng)?shù)厣绫>值囊鬄闇?zhǔn)。
既往癥是不是都不能賠?
不一定,需要分情況看。 如果是健康告知時(shí)隱瞞了病情,在后續(xù)理賠過程中,保險(xiǎn)公司一旦調(diào)查出了既往癥病史,就可能會此為由拒賠; 如果健康告知時(shí)如實(shí)告知,核保后正常或加費(fèi)承保,后續(xù)因?yàn)樵摷膊〕鲭U(xiǎn)了,一般可以正常理賠; 健康告知時(shí)如實(shí)告知,核保后正?;蚣淤M(fèi)承保,后續(xù)疾病發(fā)展為其他疾病的,發(fā)展的疾病一般可正常理賠。
第三者責(zé)任是什么?
第三者責(zé)任保險(xiǎn)常見于車險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等,是指被保險(xiǎn)人由于自身的過錯(cuò)、疏忽等給第三方對象造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失,依法或依慣例須由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)。
老人有三高,可以買什么保險(xiǎn)?
1.防癌險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn);2.惠民保(城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn));3.意外險(xiǎn);4.特定疾病保險(xiǎn);5.終身壽險(xiǎn)(儲蓄型)。三高人群投保的關(guān)鍵是“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”,優(yōu)先覆蓋最迫切的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn),不必追求全面保障。同時(shí),配合醫(yī)生治療、控制指標(biāo),能提高未來投保成功率。
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