洗澡，對(duì)普通人而言，再平常不過(guò)的一件事情。但對(duì)于這樣一群人來(lái)說(shuō)，卻成為他們生活中的一大難題。

最新人口普查數(shù)據(jù)顯示：

中國(guó)60歲以上的人口中失能老人超過(guò)4200萬(wàn)，占比60歲以上總?cè)丝诘?6.6%。

也就是說(shuō)，大約每6位60歲以上的老年人中，就有1位生活無(wú)法自理。

紀(jì)錄片《在線》曾真實(shí)記錄了一支團(tuán)隊(duì)上門為老人助浴的故事。

其實(shí)不僅是洗澡，對(duì)于失能老人甚至有失能成員的家庭來(lái)說(shuō)，在時(shí)間、經(jīng)濟(jì)、行動(dòng)上到處都充滿著不便。

一方面，如果家中有老人失能，子女將成為照護(hù)的主力軍。

對(duì)于不具備護(hù)理水平的人來(lái)說(shuō)，照顧失能老人考驗(yàn)的不僅僅是時(shí)間，一時(shí)的疏忽都可能引起褥瘡等失能并發(fā)癥的發(fā)生。

另一方面，就是很現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)和時(shí)間問(wèn)題。

對(duì)于正處在上有老下有小的中年群體來(lái)說(shuō)，面臨高額的生活成本、房貸壓力，恐怕有心想要照顧好，奈何錢包也不足以支撐。

何況老人失能后長(zhǎng)期的藥物支持、護(hù)理用品消耗都算在日常的生活成本里。

值得注意的是，有數(shù)據(jù)顯示：隨著人口老齡化的不斷加速，未來(lái)失能人口的數(shù)量將在目前基礎(chǔ)之上翻倍遞增。

說(shuō)句不好聽的，相比「一走了之」的殘忍，「半死不拉活」恐怕對(duì)人性的考驗(yàn)更現(xiàn)實(shí)。

應(yīng)對(duì)失能人口的不斷增加，前幾年國(guó)家也開始推出長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。

很多小伙伴看到這里可能忍不住會(huì)問(wèn)，在我們?nèi)粘Ｋ?gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)中，有沒(méi)有一種可以疊加一份失能保障呢？

答案必須是：有的！

比如我們熟知的 華貴大麥2022 ，在提供原有保障的基礎(chǔ)之上，附加了能彌補(bǔ)失能收入損失的保障責(zé)任：麥芽糖失能收入損失保險(xiǎn)（可選）。

大麥麥芽糖失能險(xiǎn)將失能分為：功能損傷失能和意外傷殘失能，主要承保情況如下：

一、7大類+66項(xiàng)失能保障

功能損傷失能劃分7大類：

心臟特定功能損傷、呼吸特定功能損傷、腎臟特定功能損傷及神經(jīng)系統(tǒng)、骨骼、運(yùn)動(dòng)、消化系統(tǒng)等。

（本處為概述，具體以條款為準(zhǔn)）

意外傷殘失能：

因遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)導(dǎo)致《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》中的1-3級(jí)傷殘。

二、失能后如何領(lǐng)取賠付？

達(dá)到上述的失能狀態(tài)后，可領(lǐng)取相應(yīng)的失能賠償金。

① 功能損傷失能關(guān)愛金/保險(xiǎn)金：

被保險(xiǎn)人因意外傷害或90天等待期后因疾病就診，首次確診達(dá)到功能損傷失能狀態(tài)，按照已交保費(fèi)賠付失能關(guān)愛金，每月按保額賠付失能保險(xiǎn)金。

出險(xiǎn)后即可退還全部已交保費(fèi)，然后還每個(gè)月按時(shí)給你打錢，最長(zhǎng)持續(xù)120或60個(gè)月！

② 意外傷殘失能關(guān)愛金/保險(xiǎn)金：

被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并于180日內(nèi)因該意外傷害帶紙1-3級(jí)傷殘，則按已交保費(fèi)賠付失能關(guān)愛金。

出險(xiǎn)后同樣可退還已交保費(fèi)，每月按2倍保額賠付失能保險(xiǎn)金，最高給付120或60個(gè)月。

溫馨提示：功能損傷失能保險(xiǎn)金、意外傷殘失能保險(xiǎn)金兩者只賠付其中一項(xiàng)，若同時(shí)滿足，按照意外傷殘失能賠付。

在意外傷殘的基礎(chǔ)上，大麥2022新附加的麥芽糖還特別添加了一項(xiàng)額外的給付責(zé)任：特定骨折失能額外給付保險(xiǎn)金。

③ 特定骨折失能額外給付保險(xiǎn)金：

被保險(xiǎn)人因意外導(dǎo)致椎骨（頸椎、胸椎、腰椎，但不包括骶骨和尾骨）椎體骨折，并于180日內(nèi)因該意外傷害導(dǎo)致1-3級(jí)傷殘。

在賠付意外傷殘失能關(guān)愛金/保險(xiǎn)金的同時(shí)，每月額外給付0.3倍保額的特定骨折失能保險(xiǎn)金。

通俗來(lái)講，達(dá)到骨折失能狀態(tài)，同樣可退還保費(fèi)，每月按照2.3倍保額給付失能金，最長(zhǎng)可120/60個(gè)月。

一張圖，看起來(lái)更清晰：

（點(diǎn)擊查看大圖）

出險(xiǎn)=退保費(fèi)+每月給付保險(xiǎn)金（注意：等待期內(nèi)因疾病出險(xiǎn)，僅退保費(fèi)）！

比如投保了5萬(wàn)保額、60個(gè)月，后續(xù)不幸達(dá)到特定骨折失能狀態(tài)，則不僅退還已交保費(fèi)，還每個(gè)月按時(shí)賠付11.5萬(wàn)元給你，最高可給付60個(gè)月。

失能保險(xiǎn)金的給付，是每月連續(xù)給付，直至達(dá)到以下任一條件時(shí)才會(huì)終止：

已滿期給付60/120個(gè)月；

被保險(xiǎn)人身故；

被保險(xiǎn)人不再達(dá)到失能狀態(tài)。

這相當(dāng)于按月領(lǐng)工資！

可以確保的是，萬(wàn)一失能風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，長(zhǎng)達(dá)10年的時(shí)間里，可以有穩(wěn)定的收入。這樣一來(lái)，相關(guān)的治療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用起碼不用自己掏。

舉個(gè)最簡(jiǎn)單的例子，像心衰4級(jí)，基本每天都會(huì)需要用到ICU的呼吸機(jī)，而像嚴(yán)重的腎衰竭、尿毒癥也需要定期的透析。

這些治療費(fèi)用都不便宜，關(guān)鍵也需要人陪護(hù)，所以有了失能金的保障，起碼我們有更充足的治療底氣。

如果是之前的大麥2022定期壽險(xiǎn)屬于「利他型保險(xiǎn)」那么大麥定壽+失能保障后就是「利他」又「利己」的雙重保障。

三、保障好不好，也得看保費(fèi)

小開把兩款保障的保費(fèi)給大家做了個(gè)示例：

（點(diǎn)擊查看大圖）

整體來(lái)看，女性的保費(fèi)是非常便宜的，杠桿最夠高。

男性從身故、失能風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，要比女性高很多；同時(shí)男性承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)壓力也更大一些，所以保費(fèi)相比女性要貴一些。

但從風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，一年2000多花的也值。

在 大麥2022定期壽險(xiǎn) 附加了麥芽糖失能保障后，可以說(shuō)【定壽+失能】算是為家庭經(jīng)濟(jì)支柱覆蓋了很大的保障。

兩者在賠付上，既可以用時(shí)賠付，也可以先后賠付。

■ 同時(shí)賠付：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致1-3級(jí)傷殘，同時(shí)屬于全殘范圍內(nèi)，可同時(shí)獲得定壽全殘保險(xiǎn)金+失能險(xiǎn)意外傷殘失能金保障。

■ 先后賠付：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病或意外導(dǎo)致失能，先賠付失能保險(xiǎn)金；后不幸身故或全殘，繼續(xù)賠付身故或全殘保險(xiǎn)金。

總而言之，不拖累家人，有錢治療是這兩者給予的最大價(jià)值。

如果你問(wèn)小開附加了麥芽糖失能保障的 大麥2022 怎么樣，回復(fù)就兩個(gè)字：買它！