這幾年，百萬醫(yī)療險(xiǎn)無疑成為了一款網(wǎng)紅保險(xiǎn)產(chǎn)品。很多人在買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)后，都有一個(gè)疑惑：醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是一回事嗎？醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)能互相替代嗎？已經(jīng)買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，是不是就不需要買重疾險(xiǎn)了呢？

答案是否定的。要弄清這個(gè)問題，我們就需要先了解醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)：

• 什么是百萬醫(yī)療險(xiǎn)？
• 什么是重大疾病險(xiǎn)？
• 買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，還需要買重疾險(xiǎn)嗎？

01.什么是百萬醫(yī)療險(xiǎn)？

目前市面上的主流醫(yī)療險(xiǎn)都是百萬醫(yī)療險(xiǎn)（保額在100萬以上）。百萬醫(yī)療險(xiǎn)是為了報(bào)銷治療疾病住院產(chǎn)生的合理的且必須的治療費(fèi)用（手術(shù)/藥品等），一般有1萬元的免賠額，不限用藥，部分保險(xiǎn)公司會(huì)限制治療設(shè)備額使用。

很多人在買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)后，覺得比買重疾險(xiǎn)合適很多，保額高還便宜。那么，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)分別有哪些？

① 百萬醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)： 

第一：性價(jià)比高。幾百元的保費(fèi)撬動(dòng)百萬保額，能夠在被保險(xiǎn)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候解決經(jīng)濟(jì)壓力，一般人都能承受。

第二：報(bào)銷范圍廣。疾病和意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用都可報(bào)銷，范圍不限于醫(yī)保，進(jìn)口藥、進(jìn)口醫(yī)療器械。很多產(chǎn)品對(duì)癌癥等重大疾病0免賠，保額翻倍，還可以報(bào)銷特殊門診。

百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的低保費(fèi)高保額，投保人無需花費(fèi)太多，即可獲得較好的保障；可線上購買、智能核保，更是降低了購買門檻，也有利于保險(xiǎn)的普及。

② 百萬醫(yī)療險(xiǎn)的不足：

百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的保障期限比較短，僅1年。健康告知非常嚴(yán)格，近期有過不良身體反映或者有過既往病史都有可能被拒保。另外，它只承諾續(xù)保，而非保證續(xù)保，這就意味著這種產(chǎn)品費(fèi)率會(huì)上漲或者分分鐘可能停售的，對(duì)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保問題上，我們消費(fèi)者是非常被動(dòng)的。

02.什么是重大疾病險(xiǎn)？

重疾險(xiǎn)是定額賠付、以重大疾病為基本保障范圍的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保的是保險(xiǎn)條款約定的重大疾病，如果患了合同約定的疾病，并達(dá)疾病的狀態(tài)或者手術(shù)，即可一次性獲賠相應(yīng)保額。重大疾病保險(xiǎn)采用均衡費(fèi)率，每年交的錢一樣，一般保障期限可以到70歲或終身。

重疾險(xiǎn)的保額使用可以由保險(xiǎn)自由支配，除了可以用于重大疾病治療費(fèi)，還承擔(dān)著補(bǔ)償護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)、收入損失費(fèi)等功能。所以說重疾險(xiǎn)不是醫(yī)療險(xiǎn)，它的核心功能是為了彌補(bǔ)收入損失。并且根據(jù)“5年生存率”，重疾險(xiǎn)的保額至少應(yīng)該是年收入的5倍，這樣才不會(huì)“一病回到解放前”。

（詳見：什么是重疾險(xiǎn)？重疾險(xiǎn)保什么？）

03.買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，還需要買重疾險(xiǎn)嗎？

雖然百萬醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍很寬，一些非重大疾病在內(nèi)的住院、醫(yī)療產(chǎn)生的正當(dāng)且合理費(fèi)用都在保障之列，但百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額一般為1萬元，醫(yī)療費(fèi)用需要先自行籌措和支付，然后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷，且不能重復(fù)報(bào)銷。而重疾險(xiǎn)沒有免賠額度，只要符合同規(guī)定的重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)先行賠付。

我們每個(gè)人都會(huì)有身患大病的風(fēng)險(xiǎn)，日常小病的費(fèi)用，社保和普通醫(yī)療險(xiǎn)基本足夠解決。但是如果一個(gè)家庭的頂梁柱不幸突發(fā)重疾，他的生活會(huì)變成什么樣？他的家庭會(huì)變成什么樣？

最直觀的變化就是：收入變少，支出增多。這個(gè)時(shí)候所需要的不僅僅是醫(yī)療費(fèi)用，患上重大疾病肯定是要休養(yǎng)3-5年的，那么這期間的房貸、子女的撫養(yǎng)、子女的教育、老人的贍養(yǎng)等各項(xiàng)的費(fèi)用都依然在繼續(xù)，有了重疾險(xiǎn)就可以用來解決這些費(fèi)用的支出，這也是重疾險(xiǎn)存在的意義所在。

所以說重疾險(xiǎn)不僅是用來解決醫(yī)療費(fèi)用的，更重要的是補(bǔ)償收入損失！社保醫(yī)療險(xiǎn)只能是為我們家庭財(cái)務(wù)止損，卻無法解決后期康復(fù)所造成的收入降低和開支增大的問題。而重疾險(xiǎn)能迅速的得到一大筆現(xiàn)金，從而解決看病花費(fèi)、康復(fù)療養(yǎng)花費(fèi)、甚至是家庭因其他事情造成的財(cái)務(wù)危機(jī)等。

小結(jié)：

綜上，對(duì)于手頭不寬裕的年輕人，暫時(shí)無力承擔(dān)昂貴的長期醫(yī)療險(xiǎn)，那么選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)是一個(gè)很好的過度；同樣已經(jīng)過了購買重疾險(xiǎn)年齡的老年人也適用，即使不能得到長期保障，也可以先減少 “裸奔” 的風(fēng)險(xiǎn)。

我們購買百萬醫(yī)療產(chǎn)品的意義，在于作為社保和其他醫(yī)療保險(xiǎn)在醫(yī)療費(fèi)用方面的補(bǔ)充，保障和解決那些高昂的疾病治療費(fèi)用問題，它無法作為長期的健康保障，不能夠取代重疾險(xiǎn)。所以，如果覺得自己需要一份可靠的保障，防范人生巨大的風(fēng)險(xiǎn)，那還是買一份重疾險(xiǎn)才比較靠譜。

保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦：①消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：開心保優(yōu)惠寶、百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險(xiǎn)——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝；②定期壽險(xiǎn)：大麥定壽2020、國富棟梁定壽、中荷簡愛定壽、瑞泰瑞和升級(jí)版