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當(dāng)今社會(huì)競爭日趨激烈，生活壓力大，健康隱患不容忽視。重大疾病也越來越趨向于年輕化。隨著人們的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，許多消費(fèi)者都投保了商業(yè)健康險(xiǎn)。但是投保一份合適的健康險(xiǎn)也不是一件簡單的事，怎樣科學(xué)合理的選擇一份商業(yè)健康險(xiǎn)？

健康險(xiǎn)的注意事項(xiàng)及誤區(qū)。

誤區(qū)一：投保無益

大多數(shù)消費(fèi)者希望通過保單的保值升值，來解決諸如子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等家庭支出，卻忽略了健康投資的重要性。

保險(xiǎn)專家指出，即使在有社保的條件下，如果一旦自己或者家庭成員的健康出了問題，不僅家庭收入受到影響，甚至多年的積蓄和投資收益都有可能因此而消耗殆盡。

誤區(qū)二：求大求全

不少消費(fèi)者在購買環(huán)節(jié)時(shí)又陷入了另一個(gè)誤區(qū)――片面求大求全。以大病險(xiǎn)為例，消費(fèi)者常常會(huì)認(rèn)為涵蓋的大病種類越多越好，而從以往的經(jīng)驗(yàn)來看，大病保險(xiǎn)的理賠大部分集中在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等幾種疾病上，有一些疾病其實(shí)發(fā)病率很低。過多地強(qiáng)調(diào)疾病種類，往往使被保險(xiǎn)人忽略了產(chǎn)品本身的特性，如等待期的長短、大病確診之后是否要求生存一段時(shí)間才能獲得理賠的要求等。

保險(xiǎn)人士表示，健康險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)，目前市場上常見的是前兩種。保險(xiǎn)專家建議，購買健康險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該優(yōu)先投保大病保險(xiǎn)。

誤區(qū)三：多投多得

有的消費(fèi)者不僅在投保時(shí)對(duì)保障范圍求大求全，而且為了增加保障額度同時(shí)購買多份健康險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家介紹，多投多得有時(shí)成立有時(shí)不成立，關(guān)鍵在于投保的住院醫(yī)療險(xiǎn)是屬于費(fèi)用補(bǔ)償型還是定額給付型。費(fèi)用補(bǔ)償型根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金額，可以用來提供基本醫(yī)療保障，或者補(bǔ)充社保不足的部分。而定額給付型則按照約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金，如常見的住院津貼日額，不受是否有醫(yī)?；蚱渌t(yī)療保障的影響，可用來補(bǔ)償因疾病入院而造成的收入損失。

老年人買健康險(xiǎn)大有講究

老年人是疾病的高發(fā)群體，但目前可供老年人選擇的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品比較少，而且投保條件要求比較高。對(duì)此，保險(xiǎn)專家提醒，老年人投保也要注意一些技巧，否則可能會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)與保額“倒掛”現(xiàn)象；同時(shí)，老年人購買健康險(xiǎn)一定要注意“保證續(xù)保”條款，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同中有“保證續(xù)保”條款，保險(xiǎn)公司就失去對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，這樣，無論被保險(xiǎn)人身患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不能增加保費(fèi)，更不能拒保。

“首先要注意的就是年齡，投保壽險(xiǎn)最好在50歲之前。”蘇州太平洋壽險(xiǎn)的一位業(yè)內(nèi)人士解釋說，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率都是隨著年齡的增大而提高，在這種情況下，老年人投保將可能出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”現(xiàn)象，即投保人繳費(fèi)期滿后，所繳納的總保費(fèi)之和大于被保險(xiǎn)人能夠獲得的各項(xiàng)保障及收益之和。

老年人投保，除年齡之外，險(xiǎn)種的選擇也大有講究。據(jù)介紹，老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，老年人應(yīng)將意外傷害保險(xiǎn)作為投保的首選品種。意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高特點(diǎn)，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)不需多繳，保障一樣不少。“但如果年齡偏大，投保重疾險(xiǎn)就不劃算。”

健康保險(xiǎn)理賠有6項(xiàng)注意。

其一，正確認(rèn)識(shí)您購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的理解和認(rèn)識(shí)誤區(qū)是導(dǎo)致理賠產(chǎn)生爭議與糾紛最多的因素之一。

其二，及時(shí)報(bào)案。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，要通過電話、書面、傳真等形式及時(shí)通知保險(xiǎn)公司并提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)。對(duì)于意外事故、可能涉及身故、殘疾等索賠金額較高的保險(xiǎn)事故，請(qǐng)?jiān)谑鹿拾l(fā)生后立即通知保險(xiǎn)公司，否則有可能要承擔(dān)因遲緩?fù)ㄖ率贡ｋU(xiǎn)公司增加的調(diào)查費(fèi)用。

其三，定點(diǎn)醫(yī)院。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，前往保險(xiǎn)公司指定的定點(diǎn)醫(yī)院進(jìn)行診治。若因特殊原因不能到保險(xiǎn)公司的定點(diǎn)醫(yī)院診治，需及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并得到保險(xiǎn)公司的同意，否則將有可能給后續(xù)的理賠帶來不便和損失。

其四，準(zhǔn)備好必需的申請(qǐng)文件。包括給付申請(qǐng)書、保險(xiǎn)單、最近一次繳費(fèi)憑證、相關(guān)人員的身份證明、保險(xiǎn)合同約定的其他證明文件。

其五，索賠時(shí)效。保險(xiǎn)索賠必須在索賠時(shí)效內(nèi)提出，超過時(shí)效，被保險(xiǎn)人或受益人不向保險(xiǎn)人提出索賠，不提供必要單證，視為放棄權(quán)利。同時(shí)險(xiǎn)種不同，時(shí)效也不同。如我國《保險(xiǎn)法》第26條規(guī)定：人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為5年；其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為2年。索賠時(shí)效應(yīng)當(dāng)從被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日算起。

其六，受益人要明確。保險(xiǎn)金受益人是保險(xiǎn)公司支付賠款的對(duì)象，保險(xiǎn)公司在支付前會(huì)嚴(yán)格審核受益人的資料以避免發(fā)生給付差錯(cuò)。因此，建議投保人/被保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)即對(duì)身故受益人予以明確。