“生命價值法則”是以一個人的生命價值作為依據(jù),來考慮應(yīng)購買多少保額的保險。該法則可分三步:估計被保險人以后的年均收入;確定退休年齡;從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出后剩余的錢。據(jù)此計算,可得出被保險人的生命價值。
據(jù)中德安聯(lián)人壽資深人士介紹,有關(guān)生命法則還有一個更加“科學”的計算方法,那就是根據(jù)投保人的收入情況,把每年的增長幅度計算進去,然后算出退休前的收入總值,再扣除通貨膨脹的因素,計算出一個數(shù)值,可以作為保額的參照。不過,這個計算過程相對比較復雜。
第一步,計算“生命價值”。“生命價值法則”是以一個人的生命價值作為依據(jù),來考慮應(yīng)購買多少保額的保險。該法則可分三步:估計被保險人以后的年均收入;確定退休年齡;從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出后剩余的錢。據(jù)此計算,可得出被保險人的生命價值。
第二步,考慮家庭需求。在計算出生命價值后,還要考慮家庭需求情況。這個規(guī)則是考慮到當事故發(fā)生時,可確保至親的生活準備金總額。計算方式是,將至親所需生活費、教育費、供養(yǎng)金、對外負債、喪葬費等,扣除既有資產(chǎn),所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。需注意的是,如被保險人可從自己購買的人壽保險、企業(yè)等處獲得一定的保險保障,最終確定保額時,還應(yīng)適當扣除這些保障。
一是寬限期條款。在分期繳費的人壽保險中,如果投保人未按時繳納第二期及以后各期的保險費時(投保人如未繳納第一期保險費則壽險合同一般不生效),在寬限期(一般為30天或60天)內(nèi)保險合同仍然有效,如果發(fā)生保險事故,保險人仍予負責,但要從保險金中扣除所欠的保險費。如果寬限期結(jié)束后投保人仍然沒有繳納保險費,也無其他約定,則保險合同自寬限期結(jié)束的次日起失效。
二是復效條款。如果保險單所有人在寬限期屆滿時仍未繳付保險費,并且保險合同中沒有其他約定的,保險單便會失效即中止。但保險單的中止不同于保險單的終止,中止的保險單仍可在一定的期限內(nèi)申請復效。
三是誤報年齡條款。指發(fā)現(xiàn)被保險人的真實年齡于訂約時被誤報,并且依此誤報記載于保單內(nèi),允許投保人進行更正,即使在保險事故發(fā)生后,亦允許保險人采取相應(yīng)辦法處理的一種合同約定。
四是受益人條款。被保險人或投保人可以指定一人或數(shù)人為身故保險金受益人。受益人為數(shù)人的,可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的,受益人按照相等份額享有收益權(quán)。如果沒有指定受益人,保險金可以作為被保險人的遺產(chǎn)進行分配。
五是自殺條款。在包含死亡責任的人壽保險合同中,保險合同生效后的一定時期內(nèi)(一般為一年或兩年)被保險人因自殺死亡屬除外責任,保險人不給付保險金,僅退還所繳納的部分保險費;而保險合同生效滿一定期限之后被保險人因自殺死亡,保險人要承擔保險責任,按照約定的保險金額給付保險金。
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