保險(xiǎn)從娃娃抓起 少兒險(xiǎn)備戰(zhàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)藍(lán)海領(lǐng)域

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時(shí)間:2012-10-12 10:43:59

2012年,少兒險(xiǎn)殺出重圍,成為商業(yè)保險(xiǎn)的新寵兒。隨著社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的逐漸加深,人們對(duì)購買保險(xiǎn)的態(tài)度也從“無所謂”變成了“要從娃娃抓起”。很多父母選擇購買少兒保險(xiǎn)來為孩子未來的成長(zhǎng)道路墊磚鋪路,少兒保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)市場(chǎng)下一個(gè)藍(lán)海地帶。

據(jù)一家中型壽險(xiǎn)公司內(nèi)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,該公司新單保費(fèi)中,被保險(xiǎn)人年齡在0-19歲的保費(fèi)占比高達(dá)32.5%!這塊市場(chǎng)的酵母,正是萬千家庭必須面對(duì)的未成年人教育和醫(yī)療等問題。由此,商業(yè)保險(xiǎn)乘“虛”而入。其目標(biāo),正是社保體系相對(duì)不足的醫(yī)療保障,以及日漸高企的教育金支出。

社保局限

事實(shí)上,保費(fèi)低廉、保額恰當(dāng)而多少帶有“福利性”色彩的少兒基本保險(xiǎn)保障體系在許多地區(qū)已經(jīng)建立。

就上海地區(qū)而言,最常見的少兒“福利”保險(xiǎn)有三種,即少兒醫(yī)保、少兒住院互助基金、學(xué)生平安保險(xiǎn)(即“學(xué)平險(xiǎn)”)。

具體而言,就少兒醫(yī)保而言,上海市規(guī)定:對(duì)于具有上海市戶籍,年齡在18周歲以下的人員、年齡在18周歲至20周歲在各類中等學(xué)校就讀的在冊(cè)學(xué)生、年齡在20周歲以下的復(fù)讀生等,以及持有《上海市居住證》的來滬工作人員的適齡子女,父母一方是上海市戶籍,目前尚未報(bào)入上海市戶籍的學(xué)齡前嬰幼兒等三類人群,每年沒人80元,即可參加少兒學(xué)生醫(yī)保,其相對(duì)應(yīng)的保障是,發(fā)生保障范圍內(nèi)的疾病,可以報(bào)銷醫(yī)保范圍內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)用的50%,而對(duì)于門急診醫(yī)療費(fèi)用,年度累計(jì)超過300元以上的部分,在一級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)的支付65%;在二級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)的支付55%;在三級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)的則支付50%。

在上海之外的其他各大中城市,少兒醫(yī)保在細(xì)節(jié)方面如對(duì)少兒重大疾病的保障范圍劃分、保障程度等方面均有差異,但總體思路大體雷同——其少兒基本醫(yī)療保障大都對(duì)少兒重大疾病的住院費(fèi)用有一定比例的基本保障。另一個(gè)共同點(diǎn)是,除少數(shù)地區(qū)繳費(fèi)較高外,大多數(shù)地方少兒基本醫(yī)療保險(xiǎn)的年支付金額都在100元以下。

與少兒醫(yī)保不同,少兒住院互助基金主要針對(duì)住院期間發(fā)生的醫(yī)保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用,年繳80元,憑相應(yīng)的醫(yī)療證入院時(shí)即可免交50%預(yù)付金,出院時(shí),若同時(shí)參加少兒醫(yī)保,在醫(yī)保范圍內(nèi)可報(bào)銷的住院醫(yī)療費(fèi)用先按少兒醫(yī)保規(guī)定支付,余下部分由少兒住院互助基金支付。

學(xué)平險(xiǎn),是商業(yè)保險(xiǎn)公司針對(duì)學(xué)生開發(fā)的低保費(fèi)險(xiǎn)種,通常是每年幾十元的保費(fèi),保障范圍覆蓋多為因疾病或意外導(dǎo)致的身故或傷殘,以及由意外導(dǎo)致的門急診費(fèi)用的報(bào)銷以及對(duì)住院費(fèi)用的補(bǔ)貼。

太陽也有黑子。

少兒社保低廉的費(fèi)用固然大面積解決了少兒群體的基本醫(yī)療保障問題,但終究不是一劑“萬靈藥”。

例如:一個(gè)突出的問題是,各地少兒基本醫(yī)療保險(xiǎn),其規(guī)定的報(bào)銷金額一方面設(shè)定有最高報(bào)銷金額,另一方面其報(bào)銷比例均針對(duì)醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥目錄和診療費(fèi)用而言,對(duì)于超此范圍的支出和費(fèi)用,少兒醫(yī)保均不予報(bào)銷。

恰恰這些被少兒基本醫(yī)療保險(xiǎn)排除在外的部分,未必就是一個(gè)可以被忽略的小數(shù)字。

一家大型壽險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)稱,我國(guó)0~14歲兒童的腫瘤發(fā)病率為19.0~89.9/10萬,從20世紀(jì)80年代至今增加了25%。近年兒童惡性腫瘤發(fā)病率上升,42%患兒在3歲以內(nèi)發(fā)病,年齡增大發(fā)病率降低,青春期則出現(xiàn)第二個(gè)高峰。有關(guān)方面對(duì)20年以來的兒童惡性腫瘤發(fā)病率進(jìn)行的統(tǒng)計(jì)分析表明,最常見的三種兒童惡性腫瘤是白血病、腦和神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤、淋巴瘤,分別占兒童腫瘤總數(shù)的35.8%、17.9%11.3%,1992年到1997年兒童腫瘤的發(fā)病率變化不是很明顯,但淋巴細(xì)胞性白血病發(fā)病率以每年增加1.68%的速度上升。

與重大疾病同步到來的,是高昂且超出醫(yī)保覆蓋范圍的醫(yī)療費(fèi)用。“可以肯定的是,因?yàn)樯賰横t(yī)保和住院互助基金均限于對(duì)醫(yī)保范圍內(nèi)的費(fèi)用報(bào)銷,并且都設(shè)定有一定的限額,對(duì)于超此范圍內(nèi)的費(fèi)用無能為力,因此單單依靠社保解決重大疾病的保障,是不充分的。”中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)公司方面稱。

消費(fèi)還是返還?

一個(gè)解決方案,是商業(yè)保險(xiǎn)——少兒重大疾病保險(xiǎn)、少兒意外和醫(yī)療保險(xiǎn)。

然而,“麻煩”卻隨之而來:現(xiàn)階段,包括各類少兒險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi),一種是純保障消費(fèi)型路線,另一種則以返本的兩全險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)為主險(xiǎn),將重大疾病、意外和醫(yī)療保障作為附加險(xiǎn)來處理。

因?yàn)橘M(fèi)用低廉,前者的好處不言自喻,但其“缺點(diǎn)”卻在于,倘若不發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事項(xiàng),所繳保費(fèi)將沒有任何返還;相反,而以返本的兩全險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)為主險(xiǎn),將重大疾病、意外和醫(yī)療保障作為附加險(xiǎn)的路線,則剛好解決上述問題,代價(jià)是,其總體保費(fèi)支出大幅飆升。

作為附加險(xiǎn)形式或返還型的少兒重疾險(xiǎn),前者看上去費(fèi)率甚至要比消費(fèi)型的少兒重疾險(xiǎn)更便宜,但卻不可以單獨(dú)購買,通常必須搭配一款主險(xiǎn)產(chǎn)品,同樣10萬元的保額,其年繳保費(fèi)往往在兩三千元一線,但相對(duì)消費(fèi)型少兒重疾險(xiǎn)而言更多了理財(cái)性質(zhì)的生存金、滿期金給付,即使在保險(xiǎn)期間不發(fā)生保險(xiǎn)事項(xiàng),仍可返還本金并且有不同程度的收益。

對(duì)于消費(fèi)型和返還型少兒重疾險(xiǎn)費(fèi)率的巨大差異,平安人壽上海分公司相關(guān)人士稱,針對(duì)重疾、意外醫(yī)療的消費(fèi)型和返還型的少兒險(xiǎn)固然都解決了少兒的重大疾病和意外醫(yī)療的保障問題,但兩者產(chǎn)品形態(tài)不同,針對(duì)的客戶需求也不相同,無法簡(jiǎn)單去做比較。

“消費(fèi)型少兒險(xiǎn)是純保障的,沒有任何理財(cái)功能,就是解決保險(xiǎn)保障的問題;而返還型少兒險(xiǎn),一方面保障期間延長(zhǎng)至成年,且通常都會(huì)包含或附加投保人豁免保費(fèi)功能,若投保人在繳費(fèi)期間因身故或傷殘喪失繳費(fèi)能力,則可以豁免以后的保費(fèi),保單繼續(xù)有效。更重要的是,返還型的少兒險(xiǎn)在期滿時(shí)會(huì)返還滿期金,因此還具有一定的投資理財(cái)功能。”他說,“兩者的功能有顯著差異,無法對(duì)保費(fèi)做簡(jiǎn)單、直接地比較。”

他透露,平安新成長(zhǎng)快樂自助卡的“低價(jià)”,是因?yàn)榧藿恿似桨拆B(yǎng)老金公司以團(tuán)險(xiǎn)價(jià)格提供的卡式業(yè)務(wù),從而使個(gè)險(xiǎn)客戶有了獲得相對(duì)低廉的團(tuán)險(xiǎn)價(jià)格可能,“這一點(diǎn)是平安作為綜合金融集團(tuán)所特有的協(xié)同效應(yīng)。”

多面教育金

毫無疑問,相對(duì)重疾、意外的不確定性,教育金是家庭更為確定的支出項(xiàng)目,亦是商業(yè)少兒保險(xiǎn)的另一大重心市場(chǎng)所在。

一方面,自1996年中國(guó)大學(xué)開始實(shí)行并軌招生大學(xué)學(xué)費(fèi)大幅增加;另一方面,據(jù)統(tǒng)計(jì)改革開放以來,我國(guó)各類出國(guó)留學(xué)人員總數(shù)達(dá)到139.15萬人,比1978年擴(kuò)大了209倍,2008年全國(guó)出國(guó)留學(xué)人數(shù)規(guī)模創(chuàng)歷史新高,達(dá)17.98萬人,其中自費(fèi)出國(guó)留學(xué)人數(shù)達(dá)16.16萬人,占當(dāng)年出國(guó)留學(xué)人員總數(shù)的90%。

另一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,在即將或有意出國(guó)留學(xué)的學(xué)生中,家庭年收入在30萬元以下的占被調(diào)查人群的52.28%。據(jù)出國(guó)留學(xué)網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示,歐美等中國(guó)留學(xué)生主要去向國(guó)家,年學(xué)費(fèi)支出都在20萬上下。

不過,與少兒重疾、意外和醫(yī)療保險(xiǎn)不同的是,教育金相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品更大程度上是一種典型的財(cái)務(wù)安排工具,因而不具有消費(fèi)型保險(xiǎn)的低保費(fèi)、高保額的杠桿特征。

  保險(xiǎn)小知識(shí):如何選擇合適的少兒保險(xiǎn)?

1、 要先定保額再選保費(fèi)

很多人在購買保險(xiǎn)時(shí),在意付出了多少保費(fèi),或是能不能拿回本金、能不能保值增值等,其實(shí)保額比保費(fèi)更重要。保額是你必須擁有的保障額度,買保險(xiǎn)就是為了有足額的保障以應(yīng)付意外發(fā)生。保費(fèi)支出太少會(huì)造成保額不夠、保障無力;保費(fèi)支出太多,則會(huì)影響家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。一般來說,保費(fèi)應(yīng)為家庭總收入的10%~20%,保額應(yīng)為年收入的5~10倍為宜。在承受范圍內(nèi),保額越高越好。

2、 按順序購買

根據(jù)孩子自身的特點(diǎn),購買保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)遵循以下順序:學(xué)平險(xiǎn)(在校生由學(xué)校統(tǒng)一購買);意外傷害險(xiǎn);醫(yī)療險(xiǎn);重大疾病險(xiǎn);教育金給付險(xiǎn)種。

兒童好奇心強(qiáng)、活潑好動(dòng),自我保護(hù)意識(shí)比較差,因此發(fā)生意外事故的概率較高。經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的家庭,應(yīng)首選兒童意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn);經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可的,可以外加兒童重大疾病保險(xiǎn)。這兩個(gè)是最基本也是最經(jīng)濟(jì)的險(xiǎn)種,遇到因無人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害,如跌倒、磕碰傷,或是較嚴(yán)重的如車禍等,就可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這種保險(xiǎn)花錢不多但是保障不錯(cuò)。重大疾病高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比較沉重,往往是一個(gè)家庭巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。以前保險(xiǎn)公司基本沒有為幼兒投保該項(xiàng)險(xiǎn)種的,但現(xiàn)在年齡限制已經(jīng)放寬,購買后可以防萬一。

經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的,可以在上述險(xiǎn)種之外,再加上教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn),“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”,解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。而且它的收益比定期存款稍高,還不用交利息稅。

3、 教育金的保費(fèi)豁免條款要重視

少兒教育金保險(xiǎn)多是分紅型,收益率遠(yuǎn)低于萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。但家長(zhǎng)給孩子買保險(xiǎn)應(yīng)該多考慮保險(xiǎn)本質(zhì)的問題,而不應(yīng)過多關(guān)注收益的問題。市場(chǎng)上多數(shù)少兒教育金保險(xiǎn),都帶有保費(fèi)豁免條款。在繳費(fèi)期間,如果家長(zhǎng)發(fā)生意外或者罹患重疾,失去繳納保費(fèi)的能力,無須繳納剩余保費(fèi),而保單繼續(xù)生效。孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍能得到基本的保障。這是少兒教育金保險(xiǎn)一個(gè)特有的條款,也是應(yīng)該引起家長(zhǎng)足夠重視的條款。

  四項(xiàng)注意要牢記

注意事項(xiàng)1:選保險(xiǎn)不能只囿于兒童保險(xiǎn)

兒童保險(xiǎn)固然是專門為孩子開發(fā)設(shè)計(jì)的,但這并不意味著家長(zhǎng)只能為孩子選擇兒童保險(xiǎn)?,F(xiàn)在市面上一些對(duì)投保人年齡限制比較寬松的萬能險(xiǎn),非常適合拿來為孩子做一個(gè)長(zhǎng)期保險(xiǎn)規(guī)劃。萬能險(xiǎn)都提供有最低保證利率,復(fù)利計(jì)息,收益比較穩(wěn)定;繳費(fèi)方式比較靈活,家長(zhǎng)可以根據(jù)自己的收入變化實(shí)時(shí)調(diào)整;可以根據(jù)家庭支出情況,隨時(shí)領(lǐng)取個(gè)人賬戶價(jià)值,用作孩子的教育費(fèi)用;保障功能也比較強(qiáng)大,提供有身故或者全殘保障,可以應(yīng)付孩子的不時(shí)之需。一份萬能險(xiǎn)基本可以涵蓋少兒意外險(xiǎn)和教育險(xiǎn)的功能,而且保障期限比較長(zhǎng),領(lǐng)取方式也比較靈活。如果孩子成人后不再需要這份保險(xiǎn),家長(zhǎng)完全可以把它轉(zhuǎn)化為自己的養(yǎng)老錢。

注意事項(xiàng)2:保險(xiǎn)期限不宜太長(zhǎng)

為孩子購買的保險(xiǎn),期限以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜。

有些家長(zhǎng)認(rèn)為,為人父母就應(yīng)該竭盡所能地安排好孩子未來的生活,給孩子買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)甚至終身壽險(xiǎn),就一生都有保障了。在孩子年幼的時(shí)候就考慮這一問題,顯然有些為時(shí)過早。家長(zhǎng)應(yīng)爭(zhēng)取把有限的錢用在刀刃上,力所能及地做好孩子參加工作以前的保障足矣,之后就應(yīng)當(dāng)由孩子自食其力了。

注意事項(xiàng)3:兒童保險(xiǎn)不是多多益善

很多險(xiǎn)種是買得越多,獲得的賠付也越多,但這一規(guī)律并不完全適用于兒童保險(xiǎn)。為防范道德風(fēng)險(xiǎn),保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額為10萬元,超過的部分即便付了保費(fèi)也無法獲得賠償。

有些家長(zhǎng)想通過在幾家保險(xiǎn)公司分開買的方式增加身故保險(xiǎn)金,這也是行不通的。因?yàn)檫@屬于重復(fù)投保,出險(xiǎn)后也將因?yàn)槌鱿揞~和未履行如實(shí)告知義務(wù)被拒賠。

注意事項(xiàng)4:諱疾忌醫(yī)不買重疾險(xiǎn)

中國(guó)人一般都比較忌諱談?wù)撋喜∷?,尤其是?duì)于孩子?,F(xiàn)在仍有些家長(zhǎng)不太愿意買少兒重疾險(xiǎn),不是不舍得花錢,而是不想觸碰這個(gè)話題。這也是少兒教育金保險(xiǎn)比少兒重疾險(xiǎn)更受歡迎的一個(gè)原因。

目前很多病種已經(jīng)成為少兒高發(fā)病。據(jù)廣州市最新統(tǒng)計(jì),14歲以下兒童惡性腫瘤發(fā)病率為19/100000,其中白血病是“第一殺手”。治愈一例白血病兒童,平均需要3年半至5年的時(shí)間,花費(fèi)至少15萬至30萬元。在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下,家長(zhǎng)最好還是能為孩子買一份少兒重疾險(xiǎn),以防萬一。

從父母的角度出發(fā),一份合適的少兒保險(xiǎn),能夠保障孩子成長(zhǎng)無憂,讓家長(zhǎng)更加放心。而在選擇少兒險(xiǎn)時(shí),也要注意因求制需,量身定制。而根據(jù)保險(xiǎn)專家分析,少兒險(xiǎn)未來將在保險(xiǎn)比重中占有一席之地,其影響力不容小覷。

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