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寒假就快來臨，孩子們狂歡的日子又來了。近來，意外頻頻發(fā)生，人們的保險意識逐漸加深，家長都在考慮為孩子買什么保險好？市場上少兒險產(chǎn)品種類越來越多。該如何選擇呢？

如何通過買保險降低孩子未來學習和生活中的風險，成為不少家長要考慮的問題。但是，面對眾多保險公司代理人不同的介紹，到底孩子要買哪些保險，家長們也迷了。

客戶問題：最近，在網(wǎng)上看到一組數(shù)據(jù)稱：每年有上萬名兒童死于由溺水、交通意外、跌落、動物咬傷及煤氣泄露等引發(fā)的意外事故，而有近一半的事故發(fā)生在假期中。暑假就要到了，我擔心孩子的安全問題，想為孩子買份保險，不知道該買什么保險合適，想咨詢專業(yè)人士。

根據(jù)風險需求

投保相應的保險

寒假快來了，孩子們總是心花怒放，而家長們則多了幾分憂慮。孩子每天自主活動的時間長了，活動范圍也更廣了，由此帶來不少安全隱患，讓不少家長上班時都不能安心。此時，能夠為孩子選購合適的保險計劃成了許多家長關注的問題。

假期，一般要做好以下幾個方面的保險規(guī)劃：

意外傷害保險：為孩子的暑期保駕護航。暑期的孩子由于放假，自由活動的時間比較長，特別是男孩子，運動比較多，意外傷害的概率就隨之增加，此時，兒童意外傷害保險成為必不可少的保險保障。兒童意外保險就是針對未成年人因遭遇意外事故而導致殘疾或死亡的保險產(chǎn)品，如孩子在外出游玩時，在沒有察覺的情況下被車輛撞倒后不幸致殘或死亡，保險公司就會根據(jù)合同的約定賠付保險金。

需要提醒的是，由于人的生命價值難以確定，所以，同其他以生命為保險標的的產(chǎn)品相同，兒童意外保險的保險金額是在訂立保險合同時確定的。雖然不少家長愛子心切，想要投保高額保險，但考慮到孩子的不確定因素較多，死亡保險金額是有限度的，超額投保就難免會浪費。

附加意外醫(yī)療保險：讓家長更安心。比起意外導致殘疾、死亡來說，因意外導致的傷害更加頻繁。很多時候，孩子會因為自己的不小心而遭遇傷痛。這給家長帶來的不僅僅是心疼、自責，還有經(jīng)濟上的額外負擔。如果在意外傷害保險基礎上附加意外醫(yī)療保險，那么，家長的經(jīng)濟壓力會明顯減輕，也能為孩子的磕磕碰碰提供更加全面的保障。當孩子因為意外事故需要入院治療、接受手術(shù)、住院或一般門急診治療時，附加意外醫(yī)療保險可以起到補償醫(yī)療費用的作用，彌補家長自付醫(yī)療費用的部分。

住院醫(yī)療及住院津貼保險：為孩子健康護航。夏天到了，貪涼是每個孩子都改不了的毛病，特別喜歡吃冰淇淋、冰凍汽水、涼西瓜等食品，而且很多時候不注意飲食習慣，剛吃完涼的就吃熱的，很容易引發(fā)胃腸道疾病。此外，中暑、感冒也在夏天頻發(fā)，對于抵抗力相對較弱的孩子，一旦住院，醫(yī)藥費就會動輒上千元。針對這些疾病、住院醫(yī)療和住院補貼型的保險產(chǎn)品，可以幫助家長們減輕住院負擔。

出外旅游相關保險：帶上保險一起出發(fā)。青少年各類暑期游、夏令營持續(xù)“升溫”，旅游過程中許多不可預知的因素增大了危險系數(shù)。保險專家提醒，這個時期家長更應該及時為孩子增加一些必要的保險。國內(nèi)游，一般選擇意外險和意外醫(yī)療保險；出境游，尤其要注意保險公司是否提供緊急救援和緊急醫(yī)療等服務。

最后，建議家長選擇少兒保險時，首先應弄清孩子可能面臨哪些風險，家庭能夠承擔多大的風險，然后再有針對性地選擇相應的險種來投保，達到“量身定做”的目的。

少兒保險一般可分為三種類型，即少兒意外險、醫(yī)療險、教育險。其中，重大疾病和意外傷害保險是這一年齡層次的孩子最需要的保險，因為少兒基本缺少醫(yī)療保障，還活潑好動，對危險的概念比較缺乏認知，是意外事故的高發(fā)人群之一。

此外，在意外保障完善的基礎上，如果家庭的經(jīng)濟實力較強，還可以適當為孩子購買教育險，以解決孩子將來上高中、大學或者出國留學的費用問題，而且，實際收益一般會比定期存款高些，可作為一種家庭的長期理財規(guī)劃。

家長為孩子買什么保險好，要注意保險先以保障為主，選擇意外險和醫(yī)療險，然后再選擇教育金保障。

根據(jù)年齡段

投保相應的少兒保險

首先，我們要了解孩子在成長過程中所處的客觀環(huán)境，另外，不同年齡段所選擇的保險的側(cè)重點也有所不同，同時更要結(jié)合目前家庭情況進行綜合考量。

0-3歲：在此年齡段成長的孩子中，一般都是在父母或家人的看護下成長，基本不會有太多的意外傷害風險，更多是根據(jù)體質(zhì)狀況投保醫(yī)療及疾病保險，以便減輕家庭醫(yī)療費用的負擔。但是，目前很多保險公司所銷售的醫(yī)療保險，大多以附加險的形式出現(xiàn)，所以很多家長會挑選孩子教育金保險或理財儲蓄型保險作為主險，附加一定的醫(yī)療保險，這樣的做法也是一種不錯的選擇，但要結(jié)合家庭的經(jīng)濟收入而定，保費一般設置在家庭年收入的10%左右即可。

3-6歲：在此年齡段成長的孩子，對事物會有很多新鮮的認知，自我風險意識較低，容易受到意外傷害，但是家長也不要過多擔心，一般社區(qū)、幼兒園會提供一些相關的意外醫(yī)療保險，價格便宜，大多數(shù)每年100元以內(nèi)，保障期限為一年，基本可以滿足風險需求。另外，也可以在商業(yè)保險公司辦理相關保險，一般為少兒團體保險。

6-18歲：在此年齡段成長的孩子，已經(jīng)步入校門，此時學校會給孩子提供少兒團體保險，投保本著自愿的原則，由學校代為辦理，家長可以與所在學校聯(lián)系。但要注意的是，這樣的保險一般只保障孩子在校期間，暑假期間未必在保障期間內(nèi)，所以要詳細咨詢學校后再做選擇。如果在校外時間沒有任何保障，家長可在商業(yè)保險公司另行投保，此時可在孩子的保障保額上做多項選擇，可以考慮帶有身故保障的分紅類保險，也可以選擇帶有身故保障的教育金保險，這樣還可以將所繳保費在固定年限后返還，并附加一般的意外傷害保險及意外傷害醫(yī)療保險，最好選擇有意外門診醫(yī)療的產(chǎn)品。此時投保應該注意，少兒保險的保額是有上限規(guī)定的，根據(jù)保監(jiān)會及保險法規(guī)定，未滿18歲兒童風險保額不得超過10萬元，超過部分無效。家長在做此選擇時要詳細詢問，同時也要結(jié)合自己家庭經(jīng)濟境況。如果不想投入更多，可以嘗試選擇定期壽險附加意外傷害保險及意外傷害醫(yī)療（含門診），繳費便宜，但是一般沒有分紅或者返還功能。

其實關于少兒保險的選擇還是很多的，關鍵在于家長的需求如何。如果家庭經(jīng)濟條件比較好，還是在早期對孩子進行較全面的投保或是逐漸加保，這樣可以在不同時期滿足不同的需求。當然，如果家庭經(jīng)濟條件一般，也可以以較低的價格進行投保，以減少家長們的后顧之憂。

市場上存在的少兒保險誤區(qū)：

NO

孩子一定要有壽險

保險最基本的功能，就是保障，因此壽險也被很多家長考慮在內(nèi)。但是在購買之前，需要家長先考慮一個問題，那就是壽險是保什么？

“普通壽險的承保事故是死亡，而保障對象則是維持家庭生計的人，因為當家庭主要經(jīng)濟收入提供人不幸身故時，依賴其生活、受教育的家屬會面臨經(jīng)濟上的困難。如果事先安排了保險，家屬生活的問題便能獲得解決，這就是保險保障的最主要功能，也是人壽保險的初衷。”平安人壽一位保險顧問解釋。

NO

少兒壽險保額越高越好

壽險產(chǎn)品再好，一旦給孩子買，其壽險的保額是有限額的，所以并不是家長多買就是好的。

由于未成年人的自我保護能力非常弱，若允許他人（包括父母）投保以兒童死亡為給付要件的人壽保險，尤其是高額保險，容易引發(fā)道德危險，也就是投保者為了獲得保險金而傷害兒童。保額越高，孩子受到的潛在威脅越大。

目前，根據(jù)中國《保險法》的規(guī)定，未成年人死亡保險（壽險）承保限額最高10萬元。也就是說，父母要給孩子買保險，不論你投了多少保費，一旦孩子不幸去世，最多能賠到10萬元。

因此，在目前兒童保險產(chǎn)品設計上多以壽險為主險的情況下，父母根本沒有必要為孩子“每家保險公司最好的險種都買一份”，這是浪費家庭資產(chǎn)。

NO

給孩子保到60歲、80歲

目前市面上很多保險產(chǎn)品，把保障期限拉長，出現(xiàn)了兒童險保終身，或是兒童險里面涵蓋未來養(yǎng)老保險責任的情況，這樣的“搶早”既不劃算，更沒有多大意義。

據(jù)銀行理財師計算，由于通貨膨脹因素的存在，今天為孩子投保五六十年后可返還10萬元甚至更低額度的滿期保險金的保險產(chǎn)品，幾十年后，這筆錢在人們的生活中，很可能只是杯水車薪。

“涵蓋了終身壽險責任，或是60歲返還部分或全部保險費，或是養(yǎng)老保險責任的少兒保險產(chǎn)品，其費率通常遠高于提供孩子在25歲以前進行教育金和成長金給付的同類保險產(chǎn)品。”

NO

儲蓄險越早投越劃算

很多時候，保險公司在給家長推銷教育險時，會說，越早投保，越劃算。

“其實，每早投保一年，提早投入的每筆保費如果先做一年或兩年的投資，所能得到的回報部分足可以抵消總的保費支出差額。這里面有一個機會成本的問題，因此并不能表明早投保有多劃算。”一位業(yè)內(nèi)人士解釋。

換個角度來說，保險精算師在設計少兒教育金險（儲蓄型）產(chǎn)品時，每個年齡需要多少保費，都已經(jīng)是綜合考量了每個年齡段的死亡率、性別、教育金返還時間和數(shù)額等各項因素的，不大可能出現(xiàn)“哪個年齡投保就特別劃算”這樣的事情。