開心保保險網(wǎng)

　　經(jīng)常在外從商的李先生，對于每次乘機都購買20元的航空意外險有些抱怨，“平均每個月都需要到外地兩三次，來回都坐飛機，每次花20塊錢買航空意外險，一個月下來單保險費往往要花費近200元，一年下來有1000元。”

　　就李先生的情況， 筆者了解到，由于航空公司購買了責(zé)任保險，所以一旦乘客受到意外傷害，理賠就由保險公司承擔(dān)。但國內(nèi)航線的最高賠償金只有人民幣7萬元。飛機失事后，乘客生還率很低，單單7萬元的賠償很難安撫遇難乘客的家屬。所以，一些乘客出于自身考慮，在網(wǎng)購機票時會同時購買只保障本次飛行的20元航空意外險，該意外險最高賠償金為20萬元。

　　根據(jù)有關(guān)規(guī)定，航空公司對國內(nèi)航空運輸旅客的最高賠償金為人民幣7萬元，而這部分的賠償并不是屬于人身意外傷害保險。專家解釋說，航空保險實際上涉及到兩種保險：人身意外傷害保險和責(zé)任保險，前者的保障對象是乘客，而后者則是航空企業(yè)。

　　遭遇航班延誤 可購買旅游意外險補償損失

　　目前，許多保險公司都推出了航班延誤保險，能夠在經(jīng)濟上給旅客以一定的補償。各保險公司推出的航班延誤險，均可對因天氣、自然災(zāi)害、航空管制、航空公司超售等原因?qū)е碌暮桨嘌诱`進行賠償。一般來說，每次延誤4小時以上就可以賠付200元。如果旅客不想單獨購買航班延誤險，也可以考慮購買旅游意外險。目前，旅游意外險開始在航班延誤事件中發(fā)揮重要作用。根據(jù)在線旅游網(wǎng)站統(tǒng)計，今年以來，旅游意外險理賠案件增長一倍以上。國內(nèi)長線游保險費用一般30到50元，境內(nèi)航班由于天氣原因、機械故障、航空管制等原因延誤4小時以上，都可獲得相應(yīng)費用賠償。根據(jù)攜程對團隊、自由行游客的跟蹤統(tǒng)計，7月份因為航班延誤導(dǎo)致的報案就超過500件。旅游者實際獲得的賠付金額從200元到1800元不等。旅游意外險的作用也不僅僅是航班延誤保障，在意外傷害、突發(fā)急性病等情況下，旅游保險、旅游救援等也會發(fā)揮重要作用。

　　經(jīng)常出行 需提前購買航空意外險

　　如今很多保險公司都推出了航空意外險，如人保財險官網(wǎng)的航空意外年度保險最低一檔只需要9元，保期為1年，在這1年當(dāng)中因航空意外造成的損失都可以獲得理賠，而機票網(wǎng)站搭售的20元航空意外險保障期限僅為當(dāng)次航班。據(jù)了解，人保財險官網(wǎng)的航空意外險，保額有20萬元至200萬元七個檔次，最高200萬元保額的保費也只需90元，即可保障全年的航空出行。將人保財險官網(wǎng)的航空意外年度保險和機票網(wǎng)站上搭售的航空意外險稍作比較，就會發(fā)現(xiàn)前者無論在保費上還是保期上，都更能滿足張先生這類人士的需求。

　　意外險應(yīng)按需量身定做

　　“意外險的保費較低，通常一兩百元的費用就能得到10萬元的保額。”平安人壽河南分公司行政部張凱說，根據(jù)時間、地點及交通工具的不同，意外保險有一般意外險、旅游意外險、交通意外險和航意險等，它們的保障范圍依次遞減。還有一些適合特定人群的險種，比如針對在校兒童及學(xué)生設(shè)計的學(xué)平險和老人專屬意外險。

　　“不同的意外險在選擇時要因人而異。普通人一般只需要投保一份額度適中（如20萬元）的意外險就足夠了；交通意外險更適合經(jīng)常出差的人；偶爾出遠門的旅游者，可以選擇專門的旅游意外險，不但保額高、保費便宜，有些還能提供緊急援助服務(wù)；至于航空意外險，則適合每年坐飛機次數(shù)在4~5次以下的人。”張凱解釋道。

　　有些市民對意外險存在一定誤解，或?qū)⒁馔怆U及意外醫(yī)療險混淆，認為只要發(fā)生意外，保險公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。事實上，意外險保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險則通常作為附加險種，用于意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費用的單獨給付。“如果能和意外醫(yī)療保險搭配的話，獲得的保障更全面。”長城保險河南分公司公共資源部趙洪濤說道。同時，意外傷害往往伴隨醫(yī)療費用。他說：“像燙傷手指、扭傷腳這樣相對較小的事故，既達不到意外險的賠償標準，又要由個人承擔(dān)醫(yī)療費。如果發(fā)生重大意外傷害，巨額的醫(yī)療費用個人一般都難以承擔(dān)。因此，選擇有意外醫(yī)療條款的，附加適量的意外醫(yī)療保險還是有必要的。”

　　據(jù)了解，目前市場上有很多綜合意外保險計劃，對意外和意外醫(yī)療進行綜合保障。例如,有些保險公司提供的綜合個人意外傷害保險20萬套餐，除包含20萬意外身故、燒傷及殘疾保險金外，還包括4萬意外醫(yī)藥保險金、1萬元住院費用補償金、1萬元手術(shù)費用補償金、100元每天的住院津貼。