分?jǐn)?/span>近3年才知道，原來自己早就在他們的拒賠名單上了！

最近，相互寶 又雙叒因?yàn)橐黄鹁苜r事件，遭到了微博大V的炮轟。

更關(guān)鍵的是，

（圖片來源：微博 侵權(quán)刪）

一、事件的經(jīng)過是這樣的

2017年-2018年末，

90后的陳女士因家庭經(jīng)濟(jì)、孕期不順等原因，精神壓力過大，持續(xù)情緒低落，去醫(yī)院門診，被診斷為存在抑郁狀態(tài)。

經(jīng)過調(diào)理，陳女士的情緒有了較大改善。穩(wěn)定近一年后，陳女士于2019年12月加入了相互寶。

不幸的是，2020年12月，陳女士被確診為浸潤性腺癌。

按照相互寶的互助內(nèi)容，浸潤性腺癌在理賠范圍內(nèi)。但當(dāng)陳女士申請理賠時，竟遭到了拒絕。原因是：

陳女士不符合相互寶的準(zhǔn)入條件，屬于“帶病加入”。帶的不是癌，而是“抑郁狀態(tài)”

互助會員都知道，雖然相互寶相比商業(yè)重疾險(xiǎn)對健康要求低一些，但也有準(zhǔn)入門檻。在相互寶的健康告知中，我們會看到有問詢：“既往和目前有沒有精神病”。

（圖片來源：相互寶健康告知） 

相互寶認(rèn)為：抑郁狀態(tài)=抑郁癥=精神病。所以陳女士壓根不符合相互寶健康要求，屬于隱瞞情況帶病加入，理應(yīng)拒賠。

而且客服還強(qiáng)調(diào)：“只要和抑郁狀態(tài)、抑郁癥沾邊，無論是否康復(fù)，都不符合加入條件” 

二、相互寶的這一邏輯，合理么？

01.抑郁狀態(tài)=抑郁癥=精神病

相互寶認(rèn)定 當(dāng)事人的情況就是健康告知中問詢的精神病。

但事實(shí)真的是如此嗎？

當(dāng)事人對此的回應(yīng)：“這個理由我真的太難接受了，我也去問過當(dāng)年診斷的醫(yī)生，他告訴我當(dāng)時絕對不是精神病。”

“我只是有抑郁癥狀，也不是抑郁癥，這只能算心理疾病。心理疾病與精神疾病在病因、臨床表現(xiàn)、治療預(yù)后都是有區(qū)別的。”陳女士強(qiáng)調(diào)。

在醫(yī)學(xué)方面，心理疾病和精神病確實(shí)存在區(qū)分。

知乎上，一位在多倫多大學(xué)主修心理學(xué)的用戶指出，心理疾病包括所有的抑郁、焦慮、強(qiáng)迫癥、精神分裂、人格障礙等等，而"精神病"根據(jù)美國心理協(xié)會權(quán)威的DSM 5（精神疾病診斷與統(tǒng)計(jì)手冊第5版），通常伴有妄想、幻想、思維/言語錯亂、不正常的運(yùn)動行為（包括緊張性精神分裂癥）等其他負(fù)面癥狀中的1個或多個。

而關(guān)于精神疾病，在國際分類第11版（ICD-11）的精神與行為障礙類別目錄中，也對此有明確區(qū)分。

抑郁癥，焦慮癥最多算是心理疾病，臨床表現(xiàn)多為情緒低落，悲觀、反應(yīng)遲鈍等。典型就是《小歡喜》中，被媽媽逼得徹夜不能眠的喬英子。

而精神病則是嚴(yán)重的精神障礙，會發(fā)生幻覺、錯覺、出現(xiàn)思想和行為異常。比如《小舍得》里出現(xiàn)幻覺，看到“大龍”的顏?zhàn)佑啤?/font>

所以，心理疾病≠精神病，兩者在癥狀、治療、預(yù)后都是有區(qū)別的。 

02.離譜操作，接連不斷

更關(guān)鍵的是，此次事件中的陳女士同時也申請了商業(yè)保險(xiǎn)理賠，保險(xiǎn)公司卻非常痛快地直接就賠付了。

當(dāng)然，如此離譜的操作，已經(jīng)不是頭一次了。

去年11月，56歲的張先生買菜時因突發(fā)急性心梗去世。家人申請相互寶理賠，工作人員讓提供心電圖……

由于當(dāng)事人已經(jīng)去世，無法提供完整材料，所以相互寶以 不符合理賠條件 為由拒賠。

頻頻出現(xiàn)的拒賠事件、更改條款規(guī)則、分?jǐn)偨痤~不斷突破7元；網(wǎng)絡(luò)上聲音也從義無反顧加入相互寶，認(rèn)為有了靠譜的保障慢慢變了味兒。

（圖片來源：微博 侵權(quán)刪） 

（圖片來源：微博 侵權(quán)刪）

隨便搜一下「相互寶」也是充斥著滿滿的質(zhì)疑。

03.業(yè)內(nèi)外質(zhì)疑越來越多 去留如何選擇

不僅大家有意見，監(jiān)管的態(tài)度也越來越緊，多次隔空喊話「相互寶」：

“非持牌經(jīng)營，有潛在風(fēng)險(xiǎn)。”

“打著互助的名義干保險(xiǎn)、金融業(yè)務(wù)。”

“沒有責(zé)任準(zhǔn)備金、沒有監(jiān)管、不受償付能力的監(jiān)督。”

口碑崩盤，監(jiān)管緊逼，影響直接體現(xiàn)在了數(shù)據(jù)上。

從去年11月起，相互寶的人數(shù)就持續(xù)下滑。最新一期的數(shù)據(jù)顯示，分?jǐn)側(cè)藬?shù)已經(jīng)減少了1/5，跌至8382.2萬人；分?jǐn)偨痤~上漲了50%，首次超過7元。

分?jǐn)側(cè)藬?shù)減少，分?jǐn)偨痤~上漲。

有人受不了如此高額的分?jǐn)?，也有人?dān)心自己的付出與回報(bào)不成正比，相繼退出相互寶，惡性循環(huán)已經(jīng)開始。

一個又一個互助相繼關(guān)停，很多人也會擔(dān)心“相互寶會不會也離關(guān)停不遠(yuǎn)了？”僅有的這份保障能否抵御足夠大的健康風(fēng)險(xiǎn)？

互助搖搖欲墜，醫(yī)保不太夠用，面對未知的健康風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)療費(fèi)用缺口，誰能給自己一張保票呢？其實(shí)在本次陳女士案例中，已經(jīng)給出了答案。

三、健康保障的答案是啥？

陳女士在確診癌癥之前，不僅加入了相互寶，還給自己投保了10萬元的商業(yè)重疾險(xiǎn)。

出險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司接到報(bào)案，迅速處理，很快就賠付給了陳女士。

相比支付寶，商業(yè)保險(xiǎn)是不是更靠譜？其實(shí)話不能這么說，最主要的原因是因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)由于受到銀保監(jiān)會的強(qiáng)力監(jiān)管，斷不會自己“說了算”。

?保險(xiǎn)公司不管大小都是持牌經(jīng)營，有層層監(jiān)管。

?產(chǎn)品有備案可查。即便停售，保單依然有效。

?如果保險(xiǎn)公司倒閉，保監(jiān)會處理善后，保障用戶權(quán)益。

總的來說，單一保障無法撐起人一生會面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)。單憑醫(yī)保，保額不夠；單憑相互寶，保障不靠譜。

所以，商業(yè)保險(xiǎn)是非常有必要的。保險(xiǎn)提供的安全感，是相互寶給不了的。

四、叨叨兩句

雖然小開科普了N次告訴大家商業(yè)保險(xiǎn)很重要，但還是要提醒大家，以上面的拒賠事件給自己多長個心眼兒，在購買商業(yè)性質(zhì)保障時，認(rèn)真閱讀健康告知是一件非常重要的事情。

如果不重視的話，很可能在出險(xiǎn)之后會被以：不符合健康告知，帶病投保 等理由拒賠。

但關(guān)于【仔細(xì)閱讀健康告知】這個事兒，不止一次的有粉絲向小開吐槽過：

密密麻麻一堆字，看不懂。

實(shí)在不知道哪里是最重要，要逐字逐句讀嗎？

小時候就醫(yī)的經(jīng)歷也要告知嗎？

其實(shí)在閱讀健康告知時，大家除了要關(guān)心疾病、癥狀之外，更要重點(diǎn)關(guān)注下問詢的時間范圍，其次回想下是否有因此健康問題而真正去醫(yī)院就醫(yī)，還是僅僅自我判斷？

如果仍然有不清楚的地方，可以點(diǎn)擊聯(lián)系我們經(jīng)驗(yàn)豐富的顧問老師1對1免費(fèi)指導(dǎo)，幫你排除買保險(xiǎn)時可能踩到的坑。