從去年到現(xiàn)在，已經(jīng)有多家大型互助平臺(tái)陸續(xù)關(guān)停，目前只有相互寶依然在堅(jiān)守著。

第一家互助平臺(tái)宣布關(guān)停的時(shí)候，就有人開始diss相互寶，也有很多人紛紛選擇退出互助。

但不管相互寶未來(lái)能不能走到底，對(duì)于“互助計(jì)劃”這個(gè)事，政府還是十分認(rèn)可的。

這不，深圳就自己搞了個(gè)職工互助保障計(jì)劃，還悄悄地做了升級(jí)！

深圳職工互助保障計(jì)劃和相互寶有些地方比較類似，但也有很大的不同。今天小開就帶大家看看這個(gè)深圳職工互助保障計(jì)劃具體是什么，保障如何？

一、什么是職工互助保障計(jì)劃？

深圳職工互助保障計(jì)劃的背景可謂強(qiáng)大，它是由中華全國(guó)總工會(huì)倡導(dǎo)組織、職工自愿參加的互助互濟(jì)保障活動(dòng)。

深圳市職工保障互助會(huì)現(xiàn)已開展五項(xiàng)互助保障計(jì)劃，建立了由住院醫(yī)療互助、重大疾病互助、意外傷害互助組成的“三位一體”職工醫(yī)療互助保障體系。

2021年職工互助保障計(jì)劃內(nèi)重大疾病、住院醫(yī)療綜合、意外傷害三大板塊更是全面升級(jí)，保障力度更強(qiáng)、實(shí)用度也更高。

二、深圳職工互助計(jì)劃保障如何？

只要是16-60歲的深圳在職職工，無(wú)論是否有社保都能參加這個(gè)深圳職工互助保障計(jì)劃，其三大板塊保障如下：

1、醫(yī)療互助計(jì)劃

醫(yī)療互助計(jì)劃可以報(bào)銷住院費(fèi)用，每年可以報(bào)銷2次，經(jīng)過(guò)醫(yī)保報(bào)銷：

第一次可報(bào)銷醫(yī)保范圍內(nèi)90%醫(yī)療費(fèi)，第二次可報(bào)銷醫(yī)保范圍內(nèi)80%的醫(yī)療費(fèi)，每次報(bào)銷不能超過(guò)醫(yī)保報(bào)銷的20%。

住院津貼每天100元，最多給90天，可領(lǐng)取兩次，也就是最多可領(lǐng)取18000元。

住院起付線單次最高以300元為限；自費(fèi)項(xiàng)目首次最高5000元+二次最高3000元，合計(jì)最高8000元。

這樣的一份住院醫(yī)療綜合保障保費(fèi)只需165元/年。

2、重大疾病互助計(jì)劃

重疾互助計(jì)劃共保38種疾病，包括5種罕見重癥，30種普通重癥，3種一般輕癥。

? 罕見病賠30萬(wàn)，包含黏多糖貯積癥（Ⅰ型Ⅱ型或Ⅳa型）、戈謝病、龐貝病等共計(jì)5種罕見重癥。

? 普通重疾賠15萬(wàn)，包含惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥等30種常見重疾；

? 輕癥疾病賠2.5萬(wàn)，包含原位癌、輕度惡性腫瘤、特定腫瘤3種疾病。

可賠付2次，如果因?yàn)?/span>輕癥領(lǐng)取了互助金，而后又患罕見重疾或普通重疾還能再賠。

這個(gè)重疾互助計(jì)劃看似重疾保額不高，但一人最多可以投保5份，份數(shù)越多保障越高，也就是說(shuō)普通重癥保額最高可以有75萬(wàn)，一年保費(fèi)也才400塊錢。

等待期內(nèi)罹患38種疾病，可以獲賠慰問金，最高可賠5000元，設(shè)計(jì)也算是非常人性化了。

舉個(gè)例子：職工小A，2021年7月1日參加了5份“深圳職工重疾互助保障計(jì)劃”，7月20日確診為肝癌，因尚在等待期30天內(nèi)無(wú)法申領(lǐng)互助金，但依然獲得了深圳市職工保障互助會(huì)的重癥慰問金5000元。

3、意外傷害互助計(jì)劃

意外互助計(jì)劃就相當(dāng)于一個(gè)意外險(xiǎn)，保障包括：

? 一般意外身故/傷殘賠15萬(wàn)；

? 交通意外身故殘疾（飛機(jī)、輪船、軌道交通身故傷殘）賠30萬(wàn)；

? 意外醫(yī)療賠不設(shè)免賠額，經(jīng)過(guò)社保結(jié)算后，可100%賠付，未經(jīng)過(guò)社保結(jié)算，賠付50%醫(yī)療費(fèi)用，最高賠1.5萬(wàn)塊；

? 住院津貼100元/天；

? 突發(fā)急性病身故（如猝死），可賠6萬(wàn)。

整體來(lái)看保額雖不是很高，但最多能投保三份，一份才25元，買三份也才75元，保額就可以翻3倍，也是夠用的。

雖然這三個(gè)互助計(jì)劃設(shè)計(jì)都很簡(jiǎn)單，但作為額外保障還是不錯(cuò)的，像重疾互助計(jì)劃和意外互助計(jì)劃還可以投保多份，保費(fèi)也不貴。

三、深圳職工互助計(jì)劃靠不靠譜？

以往網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)是一種依靠風(fēng)險(xiǎn)共攤機(jī)制運(yùn)營(yíng)下去的組織，根據(jù)分?jǐn)側(cè)藬?shù)、分?jǐn)偪傤~，決定每個(gè)人要交多少錢，分?jǐn)傎M(fèi)具有不確定性。 

一旦用戶產(chǎn)生恐慌選擇退出，就會(huì)嚴(yán)重影響到平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性，甚至會(huì)因人數(shù)不足而不得不關(guān)閉平臺(tái)。

但政府互助則不同，它的背后有國(guó)家工會(huì)支持，工會(huì)是最直接的監(jiān)管層，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)更安全也更可靠。

而且深圳互助計(jì)劃跟保險(xiǎn)一樣，是定額繳納保費(fèi)，無(wú)論參與人數(shù)多少，交的錢都一樣。只不過(guò)理賠的不是保險(xiǎn)公司，而是深圳工會(huì)。

互助計(jì)劃有了政府的接棒，就有了新的可能性，現(xiàn)在深圳開了個(gè)好頭，相信未來(lái)也會(huì)有更多城市參與進(jìn)來(lái)。

不過(guò)，職工互助計(jì)劃也有不足的地方，就是職工個(gè)人是不能投保的，只支持單位為職工投保。所以如果企業(yè)不給職工買，職工自己想買就買不了。

無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)互助還是政府互助，本質(zhì)上都是“普惠”，保障還是比較基礎(chǔ)的。

所以，對(duì)我們普通人來(lái)說(shuō)，想要一個(gè)安心的保障，正確的配置思路應(yīng)該是醫(yī)保 + 商業(yè)保險(xiǎn) + 互助計(jì)劃。

互助的作用值得肯定，但它的局限性注定不能滿足我們更多的需求，搭配合理的商業(yè)保險(xiǎn)，如 重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)讓保障更加全面。