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很長時(shí)間以來，保險(xiǎn)是一個(gè)備受爭議的話題，買保險(xiǎn)到底好不好，大家各執(zhí)一詞：有人覺得保險(xiǎn)是及時(shí)雨，能在需要時(shí)給人幫助；也有人認(rèn)為買保險(xiǎn)多此一舉，錢沒少花，還不一定理賠，這樣的“交易”并不劃算。

其實(shí)，保險(xiǎn)是金融工具和風(fēng)險(xiǎn)管理工具，只要選對產(chǎn)品，對癥下藥，就能讓手里的保單發(fā)揮價(jià)值；若沒選對產(chǎn)品，保險(xiǎn)可能會讓我們失望。

一、生活中的常見風(fēng)險(xiǎn)

有風(fēng)險(xiǎn)才需要保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)到底好不好，取決于生活中的風(fēng)險(xiǎn)類型。我們生活在這個(gè)世界上，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，那些較大的風(fēng)險(xiǎn)，我們難以自行承擔(dān)，就需要轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

對于多數(shù)人來說，風(fēng)險(xiǎn)主要來自兩方面——疾病和意外。

①意外風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)國家衛(wèi)計(jì)委統(tǒng)計(jì)，意外傷害是第5位致死原因，每年有超過2000萬人因意外受傷。無論年齡與職業(yè)，意外總會在不經(jīng)意間來臨。

我們經(jīng)常聽到這樣的新聞：

• 無錫312國道高架橋意外坍塌，短短幾秒，3名市民不幸當(dāng)場遇難。
  
• 重慶公交車墜江事件，共13名乘客死亡，2人失聯(lián)。
  
• 江蘇鹽城化工廠爆炸致44人遇難……

好在重大意外只是少數(shù)，生活中經(jīng)常遇到的意外，往往是這些：

• 旅游或日常出行時(shí)發(fā)生交通事故；
• 運(yùn)動健身時(shí)摔傷、扭傷；
• 因器材使用不當(dāng)造成劃傷、燙傷等；

雖然保險(xiǎn)不能阻止意外發(fā)生，卻能在意外發(fā)生后給予我們經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。

②疾病風(fēng)險(xiǎn)

如果說意外是小概率事件，那么疾病則是人們都要面對的問題。這人的一生中，小到感冒發(fā)燒，大到癌癥心臟病，健康問題始終困擾著我們。近年來，全球的癌癥發(fā)病率逐年上升，中國更是癌癥大國，癌癥新發(fā)病例占全球四分之一。

在過往的臨床案例中，中老年人癌癥發(fā)病率遠(yuǎn)高于年輕人。但過度勞累、熬夜、吸煙、暴飲暴食等習(xí)慣在年輕群體中愈發(fā)普遍。據(jù)全國腫瘤登記中心統(tǒng)計(jì)，我國20 - 39 歲年齡段的惡性腫瘤發(fā)病率在2000年至2015年間增長了80%，癌癥年輕化的趨勢仍在繼續(xù)。除了癌癥外，還有心腦血管疾病等重大疾病，也在危害我們的身體健康。

除了上述列舉到的重疾，感冒、三高、各種結(jié)節(jié)等常見病也會對健康造成威脅，不過保險(xiǎn)首先要保重大風(fēng)險(xiǎn)，普通門診或短期住院費(fèi)用不是買保險(xiǎn)時(shí)關(guān)注的重點(diǎn)。雖然在保險(xiǎn)中也有小額醫(yī)療險(xiǎn)，但并不是必要險(xiǎn)種。

當(dāng)然，除了疾病和意外，還有其他風(fēng)險(xiǎn)，比如失業(yè)、財(cái)產(chǎn)損失、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)也可以通過商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防，但優(yōu)先級次于意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)，并不具有普適性。

二、保險(xiǎn)能解決生活中的哪些問題

買保險(xiǎn)到底好不好，要看保險(xiǎn)能解決生活中的哪些問題。雖然保險(xiǎn)不能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但可以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失。

（1）意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要包括意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療和意外住院津貼4種，有的意外險(xiǎn)產(chǎn)品4種都保，也有產(chǎn)品僅保其中一種或幾種。我們購買意外險(xiǎn)，主要不是為了在被保人意外去世后拿到一筆錢，而是讓家人在遭遇意外傷害后得到更好的治療。

（2）重疾險(xiǎn)：很多人以為重疾險(xiǎn)是為了解決重疾醫(yī)療費(fèi)的，其實(shí)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷是醫(yī)療險(xiǎn)的職責(zé)，而重疾險(xiǎn)除了可以用于重大疾病治療費(fèi)，還承擔(dān)著補(bǔ)償護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)、收入損失費(fèi)等功能。如果罹患重疾，不僅需要長期治療，很可能出院后依然無法正常工作，還需長期休養(yǎng)。補(bǔ)償這期間的經(jīng)濟(jì)損失，就是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的初衷。

（3）定期壽險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)是以身故、全殘為給付條件，保險(xiǎn)期間為固定年限的人壽保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如果被保人不幸身故或全殘，保險(xiǎn)公司按照保額給付保險(xiǎn)金。30至50歲的人，正是人生事業(yè)的巔峰期，也是我們責(zé)任和義務(wù)最為壓身的時(shí)候。在經(jīng)濟(jì)上，既有房貸車貸的壓力，也有孩子教育金、父母養(yǎng)老金的支出。一旦因意外或疾病導(dǎo)致身故或高殘，家庭收入中斷，會對家庭經(jīng)濟(jì)造成影響，而定期壽險(xiǎn)完美地解決了這一問題。

（4）醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)重在解決看病難、看病貴的問題。醫(yī)療險(xiǎn)種類很多，根據(jù)保額和保障范圍可以分為小額醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，小額醫(yī)療險(xiǎn)普通門診或住院都能用，但保額有限，通常只能報(bào)銷萬元以內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，對重大疾病治療起不到作用；百萬醫(yī)療險(xiǎn)有較高的保額（至少100萬）和免賠額（大多為1萬）。普通看病幾百幾千元的費(fèi)用大多數(shù)家庭負(fù)擔(dān)得起，因此建議主要關(guān)注大病醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，首選百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

三、盲目投保，保險(xiǎn)很可能白買

買保險(xiǎn)到底好不好，取決于投保產(chǎn)品的好壞。如果盲目投保，買了不適合自己的險(xiǎn)種，或者保額太低，起不到保障作用，保險(xiǎn)很可能白買。

·先保重大風(fēng)險(xiǎn)

雖然生活中有各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)，但不是所有風(fēng)險(xiǎn)都要用保險(xiǎn)來解決。普通風(fēng)險(xiǎn)，即便不買保險(xiǎn)，自己也能承擔(dān)得起，不會影響正常生活。但是重大風(fēng)險(xiǎn)，不常發(fā)生，一旦發(fā)生卻可能徹底摧毀家庭經(jīng)濟(jì)。因此，要優(yōu)先考慮重大風(fēng)險(xiǎn)是否轉(zhuǎn)移出去，優(yōu)先購買健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，并給家庭頂梁柱購買壽險(xiǎn)保障后，再考慮其他產(chǎn)品。

·要先保額后保費(fèi)

買保險(xiǎn)就是買保額，只有保額充足，才能在重大風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)獲取足夠的理賠金，扛過風(fēng)險(xiǎn)對家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊。比如重疾險(xiǎn)需要配置30-50萬保額，或達(dá)到個(gè)人年收入的3-5倍；定期壽險(xiǎn)保額需要覆蓋家庭未來5年內(nèi)主要開支，如有房貸、車貸，需要酌情增加保額。

·優(yōu)先選擇消費(fèi)型產(chǎn)品

保險(xiǎn)分為消費(fèi)型和返還型，消費(fèi)型保險(xiǎn)只是純碎的保險(xiǎn)，到期不返保費(fèi)，也不具備投資理財(cái)功能；而返還型保險(xiǎn)附加理財(cái)屬性，削弱了保險(xiǎn)的保障功能。保險(xiǎn)銷售員喜歡推銷帶有返還，分紅，儲蓄性質(zhì)的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的看似收益可觀，于理財(cái)和保障共享額度，實(shí)際收益率可能連定期存款都不如。

消費(fèi)型則是只為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)那部分進(jìn)行付費(fèi)。如果覺得不好理解，可以參考財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（例如車險(xiǎn)），你付的車險(xiǎn)費(fèi)用只在發(fā)生事故的時(shí)候起作用。沒發(fā)生事故的話，就“消費(fèi)”了保費(fèi)，不會返還任何費(fèi)用。

一般返還型保險(xiǎn)比消費(fèi)型貴50%以上，所以懂保險(xiǎn)的朋友會購買消費(fèi)型產(chǎn)品，把省下的錢拿去投資理財(cái)。

保險(xiǎn)姓保，不是投資，聰明的人會選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)。

四、小結(jié)

讀到這里，相信大家對買保險(xiǎn)到底好不好有了基本的認(rèn)識，購買保險(xiǎn)能有效管控生活中的風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失，但沒有適合所有人的“萬能險(xiǎn)”，要根據(jù)自身需求和預(yù)算進(jìn)行選擇。

另外，還需樹立正確的投保理念，首選消費(fèi)型產(chǎn)品，優(yōu)先保障重大風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)利益最大化。

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