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朱先生最近遇到一件煩心事，他的汽車(chē)遭遇自燃，燒得只剩下一個(gè)殼，基本上是報(bào)廢了。可當(dāng)他去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，他們卻只賠給朱先生8萬(wàn)元，可當(dāng)初朱先生在和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，是以汽車(chē)購(gòu)置價(jià)12萬(wàn)元為基本保額計(jì)算保費(fèi)的，按照合同規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付我12萬(wàn)元，為何現(xiàn)在保險(xiǎn)公司要擅自減少4萬(wàn)元理賠額呢？開(kāi)心寶專(zhuān)家接下來(lái)就為您解答。

全部損失是指被保險(xiǎn)車(chē)輛的整體損毀或嚴(yán)重受損，失去修復(fù)價(jià)值，保險(xiǎn)公司將其推定為全損的情況。對(duì)于保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全部損失的賠償具體分為以下兩種情況：

1.如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值，應(yīng)當(dāng)按照出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償額。具體計(jì)算公式為：

實(shí)際賠償額=（出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)實(shí)際價(jià)值一殘值）x（1一免賠率）

例如：王某于1998年以16萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了一輛轎車(chē)，2000年以16萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額向保險(xiǎn)公司投保。后王某駕該車(chē)發(fā)生交通事故，車(chē)輛嚴(yán)重受損，公安交通管理部門(mén)認(rèn)定王某在此次事故中負(fù)全部責(zé)任。保險(xiǎn)公司鑒定該車(chē)為全損，殘值為0，同時(shí)結(jié)合該車(chē)已使用兩年的實(shí)際情況，核定該車(chē)在出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值為14萬(wàn)元。那？，該車(chē)可獲得的保險(xiǎn)賠償額是多少呢？因王某在此次事故中負(fù)全責(zé)，保險(xiǎn)公司對(duì)其車(chē)輛損失免賠20%，由于其車(chē)輛保險(xiǎn)金額為16萬(wàn)元，高于該車(chē)出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值14萬(wàn)元，所以，計(jì)算時(shí)應(yīng)以該車(chē)實(shí)際價(jià)值14萬(wàn)元為準(zhǔn)，則：保險(xiǎn)賠償額=（14一0） x（1一20%）=11.2萬(wàn)元。

2.保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的該車(chē)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，則應(yīng)按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償額。具體公式為：實(shí)際賠償額=（保險(xiǎn)金額一殘值）x（1一免賠率）

例如：許某為其轎車(chē)投保，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，后該車(chē)發(fā)生交通事故，許某負(fù)事故次要責(zé)任。該車(chē)經(jīng)保險(xiǎn)公司鑒定為全損，殘值為3萬(wàn)元，并認(rèn)定該轎車(chē)在出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值為14萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司在計(jì)算該車(chē)車(chē)輛損失險(xiǎn)賠償數(shù)額時(shí)，應(yīng)以保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元來(lái)計(jì)算，而不是以該車(chē)的實(shí)際價(jià)值14萬(wàn)元來(lái)計(jì)算。因許某負(fù)事故的次要責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)免賠損失的5%。那么，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付許某的金額為：（10一3） x（1一5%）=6.65萬(wàn)元。

很多車(chē)主根本就不知道自己應(yīng)該如何計(jì)算汽車(chē)折舊損失，當(dāng)然他們就不知道保險(xiǎn)公司是按照怎樣的折舊率給汽車(chē)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行“打折”。

在車(chē)險(xiǎn)合同中，已經(jīng)明確標(biāo)明汽車(chē)的折舊率，可有些車(chē)主卻“熟視無(wú)睹”，一廂情愿地要求保險(xiǎn)公司按基本保額要求理賠。其實(shí)他們并非故意想“舊車(chē)全損換新車(chē)”，而是顧此失彼，單方面地關(guān)注車(chē)險(xiǎn)條款的其中一款，而忽視車(chē)險(xiǎn)條款的全部，真是“為了一棵樹(shù)，而放棄整個(gè)森林”。

車(chē)險(xiǎn)合同本身是有系統(tǒng)性的。不僅僅在于各車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種內(nèi)的責(zé)任免除與理賠計(jì)算，而且各車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種也相互聯(lián)系。比如石塊撞上汽車(chē)，如果僅造成汽車(chē)玻璃破碎，就按照玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)進(jìn)行理賠，如果造成車(chē)身與擋風(fēng)玻璃共同破損，就得按照車(chē)損險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

再如，對(duì)于汽車(chē)全損后的理賠費(fèi)計(jì)算，如果保險(xiǎn)金額為新車(chē)購(gòu)置價(jià)，保險(xiǎn)車(chē)輛全損，按保險(xiǎn)車(chē)輛的的實(shí)際價(jià)值予以賠償，保險(xiǎn)車(chē)輛部分損失，按部分損失全額予以賠償。

所以投保人絕不能僅僅關(guān)注車(chē)險(xiǎn)條款的局部條款，應(yīng)當(dāng)全面地了解車(chē)險(xiǎn)條款，不要出現(xiàn)漏網(wǎng)之魚(yú)，給自己理賠時(shí)制造障礙。這樣也是更有效地維護(hù)自身的合同權(quán)益，更是在保障自身利益不被“以偏概全”所侵犯。

當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也有責(zé)任在車(chē)主投保時(shí)提醒他們要注意汽車(chē)的折舊率，畢竟汽車(chē)的實(shí)際價(jià)值也是理賠額計(jì)算的重要參數(shù)之一，并且能否適當(dāng)?shù)馗鶕?jù)車(chē)主自身需要，在一個(gè)較權(quán)威的折舊率區(qū)間內(nèi)與車(chē)主協(xié)商一個(gè)皆大歡喜的折舊率，將服務(wù)做細(xì)做全，避免車(chē)主覺(jué)得保險(xiǎn)公司單方面“獨(dú)斷”折舊率，顯得有點(diǎn)霸道。