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盡管車險保費收入仍然是公司業(yè)績增長的最主要來源，但車險賠付率不斷上升，成為了眾財險公司不得不面臨的困境，以人保為例子，2003年的車險賠付率為82.2%,到2004年上半年則上升為86.1%。人保公司在陳述車險賠付額度大幅增加的原因時認(rèn)為，“車險條款費率市場化改革的持續(xù)影響、道路交通管理及人身損害賠償?shù)确森h(huán)境變化、家庭自用車客戶增加、新駕駛?cè)藛T增加及道路未能改善以配合不斷增加的交通流量，以及小額賠案的答復(fù)增加導(dǎo)致理賠成本上升等。”

于是，在2011年11月1日，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司的新版車損險（以下簡稱人保車損險）在全國范圍內(nèi)正式啟用。但人保車損險的“500元免賠”這一條款引起很多被保車主的爭議。據(jù)相關(guān)人士透露，保險公司調(diào)整車損險費率和重新制訂部分條款，是國際保險業(yè)比較通行的一種做法，人保車損險并不存在漲價行為。

人保車損險中的“500元免賠”條款在全國的推廣和啟用是為了進(jìn)一步防范被保車主的“道德風(fēng)險”，也是對部分被保車主不合理索賠行為的約束。今后人保車損險產(chǎn)品在售后服務(wù)上會更加規(guī)范、合理和優(yōu)質(zhì)，因為中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司在經(jīng)過20多年的努力后，目前已在全國建起比較完善的各種財產(chǎn)保險產(chǎn)品銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

據(jù)介紹，新車損險條款增加了一些鼓勵性條款，對于那些一年內(nèi)沒有出險的客戶，將能獲得10%的費率優(yōu)惠政策，其優(yōu)惠政策上限可以達(dá)到50%,即如果一位投保人連續(xù)5年不出險，則相當(dāng)于投保車險打了五折。

與之相對應(yīng)的高風(fēng)險客戶，保費則有可能要翻番。從保險公司目前車損險的經(jīng)營狀況來看，近來車價的頻繁下調(diào)使保險公司保費收入相應(yīng)減少，而新車新手的風(fēng)險增加導(dǎo)致了車損險經(jīng)營惡化。今年1至9月人保已經(jīng)處理完結(jié)的車險理賠案是4490萬件，待處理的160萬件，比去年增長了28%。

小貼士：人保車損險免賠范圍

1.地震不賠。遵循了大部分財產(chǎn)保險都不保地震責(zé)任的慣例，在覆蓋了大多數(shù)自然災(zāi)害之后，車險條款中也剔除了地震。一直以來，保險公司對地震險業(yè)務(wù)向來小心翼翼。由于缺少數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，保險監(jiān)管部門也不鼓勵保險公司承保。

2.精神損失不賠。大部分保險條款會有類似的規(guī)定，保險公司缺乏針對精神傷害的定損標(biāo)準(zhǔn)。因保險事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為責(zé)任免除。

3.酒后駕車、無照駕駛、未年檢不賠。在上述情況下，司機并不具備上路行駛的資格，嚴(yán)重違反交通法規(guī)。此外，如果駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實習(xí)期上高速等情形，保險公司也會拒絕賠付。

4.發(fā)動機進(jìn)水后再啟動造成損壞不賠。在2005年的“麥莎”臺風(fēng)過后，這一點曾經(jīng)引起不少糾紛。保險公司認(rèn)為，車輛行駛到水深處，發(fā)動機熄火后，如果司機又強行打火造成損壞，屬于操作不當(dāng)造成的，不在賠償范圍之內(nèi)。

5.部分零件被偷不賠。如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備、車標(biāo)等被盜，車主只能自認(rèn)倒霉。保險公司通常規(guī)定“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞”為除外責(zé)任。

6.爆胎不賠。汽車輪胎單獨損壞，保險公司不予以賠償。但因輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險公司會負(fù)責(zé)賠償。