開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

人民幣理財(cái)產(chǎn)品指銀行以高信用等級(jí)人民幣債券（含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等）投資收益為保障，面向個(gè)人客戶(hù)發(fā)行，到期向客戶(hù)支付本金和收益低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

面對(duì)多種多樣的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，投資者應(yīng)該在熟悉產(chǎn)品特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好與風(fēng)險(xiǎn)承受度，對(duì)不同類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行權(quán)衡比較，篩選出合適的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行理性投資，切忌盲目跟風(fēng)。

有關(guān)專(zhuān)業(yè)人士介紹說(shuō)，由于人民幣理財(cái)產(chǎn)品主要將所募資金投資于國(guó)債、央行票據(jù)等信用等級(jí)較高的國(guó)家級(jí)債券，因此雖然目前市場(chǎng)上各類(lèi)產(chǎn)品名稱(chēng)不同，銷(xiāo)售方式各異，但僅針對(duì)人民幣理財(cái)產(chǎn)品而言，其收益率還是不相上下的。因此，專(zhuān)家建議，投資者在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)要著重注意以下幾點(diǎn)：

增強(qiáng)流動(dòng)性

由于存在利率再次上調(diào)的可能，而理財(cái)產(chǎn)品一般無(wú)法提前支取，因此投資者應(yīng)盡量選擇一年期和一年以?xún)?nèi)產(chǎn)品，這樣能在較短的時(shí)間內(nèi)收回投資，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)要注意能否在到期前質(zhì)押貸款，質(zhì)押率多高，以便能解決資金燃眉之急。

投資者選擇理財(cái)產(chǎn)品，需要從盈利性、安全性、流動(dòng)性三個(gè)方面加以綜合考慮，有的銀行產(chǎn)品會(huì)在協(xié)議書(shū)中附帶一條“不得提前支取”的條款，這就存在一個(gè)問(wèn)題，即在投資期限內(nèi)投資者需要承擔(dān)利率上升的風(fēng)險(xiǎn)。目前新發(fā)行的產(chǎn)品期限已經(jīng)大大縮短，一般三個(gè)月、半年、一年，而且部分人民幣理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)允許提前贖回，有的甚至承諾產(chǎn)品發(fā)行后可以在一定時(shí)期進(jìn)行贖回，流動(dòng)性已有所增加。

了解產(chǎn)品細(xì)則

雖然產(chǎn)品形式基本大同小異，但面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各家銀行都在產(chǎn)品功能、服務(wù)等方面不斷改進(jìn)。如招商銀行推出的提前終止權(quán)概念，就打破了人民幣理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法提前支取的狀況，投資者能在一定時(shí)限內(nèi)終止交易，這樣就能更自由地安排投資渠道，增加投資收益；

分清產(chǎn)品收益

目前，部分銀行都以組合理財(cái)?shù)姆绞戒N(xiāo)售產(chǎn)品，其實(shí)這樣的理財(cái)方案中儲(chǔ)蓄存款和理財(cái)產(chǎn)品各占一定比例，無(wú)形中就降低了產(chǎn)品收益率。另外，也有一些銀行雖不進(jìn)行配比銷(xiāo)售，但要收取一定的產(chǎn)品管理費(fèi)。因此，投資者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)一定要弄清產(chǎn)品情況，分清產(chǎn)品收益率。此外，債券市場(chǎng)上的產(chǎn)品收益情況都會(huì)有上下波動(dòng)，因此，各行推出的各期產(chǎn)品收益率也不盡相同，投資者應(yīng)兼顧各方信息，及自身資金安排情況，進(jìn)行合理投資。

要把握理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)

如果是以短期融資券為配置重點(diǎn)的固定收益類(lèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品，投資者不能一味地追求高收益，而是應(yīng)該了解短期融資券的信用等級(jí)，尋找風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配度較好的產(chǎn)品。如果是浮動(dòng)收益類(lèi)結(jié)構(gòu)型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，由于收益結(jié)構(gòu)相對(duì)復(fù)雜，投資者要了解產(chǎn)品的收益結(jié)構(gòu)，至少對(duì)可能出現(xiàn)的結(jié)果有一個(gè)心理預(yù)期。同時(shí)，由于此類(lèi)產(chǎn)品的最高收益率并不代表所能獲得的真實(shí)收益率，投資者需要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力理性選擇。