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消費(fèi)者王先生遇到這樣的情況，車輛在路上行駛時(shí)被飛來的石頭砸壞了車窗玻璃，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，卻因未投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)而遭到拒賠。消費(fèi)者認(rèn)為，自己買車時(shí)明明投保了“全險(xiǎn)”，但是并不能保障全部的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此提出了質(zhì)疑。

保險(xiǎn)專家提示廣大消費(fèi)者，所謂的“全險(xiǎn)”在保險(xiǎn)行業(yè)并不存在，即使投保了全部險(xiǎn)種，也不等于保障了全部風(fēng)險(xiǎn)，建議消費(fèi)者不要偏聽偏信，并在投保時(shí)務(wù)必注意相關(guān)事項(xiàng)，包括了解保險(xiǎn)責(zé)任、合理搭配險(xiǎn)種、看清保險(xiǎn)合同內(nèi)容、審慎簽字等。

目前市場(chǎng)上的商業(yè)車險(xiǎn)種類繁多，包括主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大部分。其中，主險(xiǎn)可以單獨(dú)投保，一般包括車輛損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)等。附加險(xiǎn)不可單獨(dú)投保，消費(fèi)者在選擇車輛損失險(xiǎn)等主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才可附加投保，常見的附加險(xiǎn)種包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約條款等。

面對(duì)如此復(fù)雜的車險(xiǎn)，應(yīng)該如何投保呢？

方案1：最低保障

• 險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)
• 保障范圍：只對(duì)第三者的損失負(fù)賠償責(zé)任
• 適用對(duì)象：適用于那些懷有僥幸心理認(rèn)為上保險(xiǎn)沒用的人或急于拿保險(xiǎn)單去上牌照或驗(yàn)車的人。
• 優(yōu)缺點(diǎn)：可以用來應(yīng)付上牌照或驗(yàn)車。發(fā)生交通事故，對(duì)方的損失能得到保險(xiǎn)公司的一些賠償，但本車的損失需要自己負(fù)擔(dān)。

方案2：基本保障

• 險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)（10萬元） +車上人員責(zé)任險(xiǎn)。
• 保障范圍：主要是避免涉及第三者人命傷亡的交通意外事故。
• 適用對(duì)象：適用于車輛使用較長(zhǎng)時(shí)間、駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)減少保費(fèi)支出的車主。
• 優(yōu)缺點(diǎn)：本方案對(duì)涉及第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)及本車人員有保障，但本車的損失需要自己負(fù)擔(dān)。

方案3：經(jīng)濟(jì)保障

• 險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)（20萬元） +車上人員責(zé)任險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約。
• 保障范圍：大多數(shù)保險(xiǎn)責(zé)任事故。
• 適用對(duì)象：適用于車輛使用三四年、車輛的價(jià)值不高，有一定駕齡、駕駛技術(shù)很不錯(cuò)，平時(shí)也很注重車輛的保養(yǎng)和安全防護(hù)，經(jīng)濟(jì)不富裕且愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的車主，屬經(jīng)濟(jì)型的最佳選擇。
• 優(yōu)缺點(diǎn)：本方案是最具投保價(jià)值的險(xiǎn)種組合，保險(xiǎn)性價(jià)比較高。保費(fèi)經(jīng)濟(jì)且保障基本齊備。

方案4：最佳保障

• 險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)（50萬元） +車上人員責(zé)任險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+倒車鏡或車燈單獨(dú)破碎險(xiǎn)+劃痕險(xiǎn)
• 保障范圍：基本覆蓋保險(xiǎn)責(zé)任范圍及最大限度降低損失。特別是車輛易損部分得到安全保障。
• 適用對(duì)象：一般公司或個(gè)人。
• 優(yōu)缺點(diǎn)：投保價(jià)值大的險(xiǎn)種，物有所值；抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。

方案5：全面保障

• 險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)（50萬元） +車上人員責(zé)任險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+倒車鏡或車燈單獨(dú)破碎險(xiǎn)+劃痕險(xiǎn)+自燃險(xiǎn)+其他附加險(xiǎn)。
• 保障范圍：為所有保險(xiǎn)責(zé)任事故，全面覆蓋保險(xiǎn)責(zé)任范圍及最大限度降低損失。
• 適用對(duì)象：適用于新車新手及經(jīng)濟(jì)情況良好、需要全面保障的車主；機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、大公司。
• 優(yōu)缺點(diǎn)：幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。

溫馨提示：如果您的車是新車，而且車價(jià)相對(duì)較高，可選擇大公司的車險(xiǎn)。因?yàn)樵礁邫n的車，修理費(fèi)用也相應(yīng)越高，一旦出現(xiàn)事故，可能承受的經(jīng)濟(jì)壓力也就越大，而大公司的賠付額度相對(duì)比較高，賠付速度較快，定點(diǎn)維修廠的級(jí)別也比較高。