保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中占有重要地位

發(fā)布者:超級(jí)管理員|發(fā)布時(shí)間:2012-09-02 20:48:24

提起保險(xiǎn)產(chǎn)品,一部分人會(huì)把它當(dāng)做一款理財(cái)產(chǎn)品對(duì)待。而保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃也是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。但保險(xiǎn)產(chǎn)品與理財(cái)產(chǎn)品并不完全相同,其規(guī)劃也有很多需要注意的地方,保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃到底如何實(shí)施?怎樣的安排才是合理的呢?

保險(xiǎn)公司看來(lái),保險(xiǎn)無(wú)疑是萬(wàn)能的。似乎只要把錢(qián)交給保險(xiǎn)公司,你就可以高枕無(wú)憂了。其實(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)只能防范財(cái)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn),并不能真正讓我們遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)。你購(gòu)買了重大疾病險(xiǎn),就不會(huì)得重大疾病了嗎?你買了意外險(xiǎn),就不會(huì)遭遇車禍等意外傷害了嗎?顯然,保險(xiǎn)并不具有這些功能。既然,保險(xiǎn)只是保障財(cái)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn),就不是什么人都需要購(gòu)買保險(xiǎn),特別是對(duì)于沒(méi)有資金缺口的人來(lái)說(shuō),買保險(xiǎn)就是多此一舉。由于多數(shù)家或多或少存在資金方面的缺口,也就是財(cái)務(wù)上存在風(fēng)險(xiǎn),他們還需要用保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),但這并不意味著家庭的主要理財(cái)手段就是買保險(xiǎn)但必須要有個(gè)很好地保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。

下面一個(gè)案例說(shuō)明保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中占有重要地位

案例:李先生,31歲,碩士畢業(yè),IT行業(yè),年收入20萬(wàn)元;王女士,32歲,碩士畢業(yè),大學(xué)出版社工作,年收入10萬(wàn)元;去年兒子降生,目前寶寶10個(gè)月。

家庭每年日常開(kāi)支8萬(wàn)元,尚有20萬(wàn)元房貸需要償還,有銀行存款及各種基金24萬(wàn)元;家中老人都有退休金,目前不需要他們資助。

夫妻倆單位都有社保,孩子已上一老一小。此外沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。由于現(xiàn)在教育費(fèi)用高昂,他們覺(jué)得應(yīng)該給孩子上個(gè)教育險(xiǎn);又因?yàn)榧抑杏杏H戚得了重疾,使他們意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。

保費(fèi)計(jì)劃年支出3萬(wàn)元左右。

案例簡(jiǎn)述:

李先生,31歲,碩士畢業(yè),IT行業(yè),年收入20萬(wàn)元;王女士,32歲,碩士畢業(yè),大學(xué)出版社工作,年收入10萬(wàn)元;去年兒子降生,目前寶寶10個(gè)月。

家庭每年日常開(kāi)支8萬(wàn)元,尚有20萬(wàn)元房貸需要償還,有銀行存款及各種基金24萬(wàn)元;家中老人都有退休金,目前不需要他們資助。

夫妻倆單位都有社保,孩子已上一老一小。此外沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。由于現(xiàn)在教育費(fèi)用高昂,他們覺(jué)得應(yīng)該給孩子上個(gè)教育險(xiǎn);又因?yàn)榧抑杏杏H戚得了重疾,使他們意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。

需求分析:

李先生夫婦目前正是年富力強(qiáng),精力最充沛、體魄最健壯的時(shí)期,但是由于工作壓力大,經(jīng)常會(huì)加班,加上環(huán)境因素、食品安全問(wèn)題,所以考慮選擇一些醫(yī)療險(xiǎn)。因單位已上基本醫(yī)療保險(xiǎn),所以主要考慮對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)會(huì)造成重大影響的重大疾病保險(xiǎn)。李先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮??紤]到孩子小,還有些房貸,定期壽險(xiǎn)很重要。由于工作原因,兩人都會(huì)出差,所以意外風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大,補(bǔ)充意外險(xiǎn)增加保障額度。兒子僅10個(gè)月大,是家庭的希望,夫妻倆認(rèn)為子女教育費(fèi)用將是家庭最大的開(kāi)支,且是剛性需求,應(yīng)該及早準(zhǔn)備。當(dāng)然孩子的重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)也是必不可少的。

綜上所述,本次補(bǔ)充重大疾病保險(xiǎn)、保障險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及教育金保險(xiǎn)。保費(fèi)計(jì)劃年支出3萬(wàn)元左右。

產(chǎn)品組合推薦原則及理由:

1、 保障全面

根據(jù)客戶的年齡、家庭、工作、已有保障情況,客觀分析保險(xiǎn)需求,盡量完善全面。

2、 保障額度適當(dāng)

(1)壽險(xiǎn)保障的額度測(cè)算公式

應(yīng)投保金額 =家庭未來(lái)十年(可根據(jù)個(gè)人情況調(diào)整)的生活費(fèi)用+教育基金+贍養(yǎng)基金+貸款總額-家庭可生息資產(chǎn)

客戶希望考慮未來(lái)18年的生活費(fèi)(至孩子成人),目前考慮孩子未來(lái)在國(guó)內(nèi)讀大學(xué),覺(jué)得至少需要40萬(wàn)元的教育費(fèi)用,因家中老人的經(jīng)濟(jì)狀況不錯(cuò),所以暫不考慮贍養(yǎng)費(fèi)用,目前剩余貸款20萬(wàn)元,有可生息資產(chǎn)24萬(wàn)元。按上述公式算下來(lái):應(yīng)投保金額=8萬(wàn)/年×18+40萬(wàn)+20萬(wàn)-24萬(wàn)=180萬(wàn)元

根據(jù)夫妻二人的收入比例分配,李先生的保額應(yīng)為120萬(wàn)元,王女士的保額為60萬(wàn)元。

(2)重疾險(xiǎn)保障

計(jì)算重疾險(xiǎn)保障額度時(shí),可從以下三方面考慮:治療費(fèi)、工資損失、康復(fù)費(fèi)用。

治療費(fèi)用主要是考慮社保報(bào)銷后的自付部分(最主要的是自費(fèi)部分);而一旦得了重疾,都會(huì)給自己2-5年的康復(fù)期,康復(fù)期間收入有可能會(huì)中斷或減少;康復(fù)費(fèi)用主要是一些營(yíng)養(yǎng)品及護(hù)工費(fèi)。

夫妻倆覺(jué)得重疾險(xiǎn)額度太低起不了什么作用,至少要彌補(bǔ)四五年的收入損失,所以最終確定李先生上100萬(wàn)元重疾險(xiǎn),王女士上40萬(wàn)元重疾險(xiǎn)。

(3)意外險(xiǎn)保障

意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后,殘疾對(duì)一個(gè)家庭的影響會(huì)很大。建議購(gòu)買意外險(xiǎn)的額度至少是年收入的5倍。李先生至少100萬(wàn)元,王女士至少50萬(wàn)元。

(4)教育金保險(xiǎn)

由于教育金保險(xiǎn)屬于儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn),存多存少完全根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。教育金的儲(chǔ)備有多種方式,而選擇保險(xiǎn)最主要的是其有保費(fèi)豁免功能,可以規(guī)避大人的風(fēng)險(xiǎn):當(dāng)投保人發(fā)生身故、殘疾或重疾風(fēng)險(xiǎn)時(shí),可以免交后面還沒(méi)交完的保費(fèi),而孩子的教育金不受影響,保險(xiǎn)公司繼續(xù)履行合同,按期發(fā)放教育金,使孩子能夠順利地繼續(xù)完成學(xué)業(yè)。

綜上所述,保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃還是要根據(jù)家庭實(shí)際情況,選擇一款合適的產(chǎn)品。建議多找?guī)准矣行抛u(yù)的保險(xiǎn)公司,并請(qǐng)保險(xiǎn)專家?guī)兔M(jìn)行挑選,制定一份最周全最經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。

 

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