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老齡社會是指老年人口占總?cè)丝谶_到或超過一定的比例的人口結(jié)構(gòu)模型。按照聯(lián)合國的傳統(tǒng)標準是一個地區(qū)60歲以上老人達到總?cè)丝诘?0%，新標準是65歲老人占總?cè)丝诘?%，即該地區(qū)視為進入老齡化社會。根據(jù)聯(lián)合國的標準，我國已經(jīng)全面進入了老齡化社會。除了社會養(yǎng)老的保障，如何給老人一份更加貼心有效的養(yǎng)老服務(wù)，我們可以考慮商業(yè)養(yǎng)老保險。

是否適合購買商業(yè)養(yǎng)老保險

1、對于享有社會養(yǎng)老保險的人來說，商業(yè)養(yǎng)老保險可以說是錦上添花之事

因此，量力而行是關(guān)鍵。一般來說，用于支付商業(yè)養(yǎng)老保險的費用占年總收入的15%~20%為佳。高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老，社會養(yǎng)老保險及其他投資收益作為補充；中低收入者，可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。如今國家正在完善社會保障制度。個人去繳納社保的養(yǎng)老保險，可以先交納最低額度的社會養(yǎng)老保險，如果您剛40歲的話，到55歲應(yīng)該正好繳滿15年，可以享受這個社保的養(yǎng)老待遇，但整體由于養(yǎng)老金缺口問題，領(lǐng)到手的養(yǎng)老金可能無法提供您更優(yōu)質(zhì)的生活保障，這樣可以適當?shù)耐ㄟ^商業(yè)保險進行養(yǎng)老險的補充。

2、收入穩(wěn)定

購買者應(yīng)該有足夠的收入，在扣除需繳納的養(yǎng)老保險費用以后，你的收入必須能滿足你的日常生活需要。不能因為購買商業(yè)養(yǎng)老保險而使你的正常生活水平得不到滿足。如果沒有穩(wěn)定的收入，可能面臨被迫退保的風險。一般來說，如果在一年之內(nèi)退保，要損失25%的保費。一年以后再退保，可能損失更多。

3、年齡不宜太小或太大

一般在16~50周歲購買養(yǎng)老保險比較好。

50歲以上投保費率過高。雖然有些養(yǎng)老保險產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過50周歲，但投保時年齡過大，需繳付的保險費也相應(yīng)較高，對已接近退休年齡的投保人是不利的。當然，在經(jīng)濟能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險，此時可以考慮一次性繳費投保。

4、如果是無職業(yè)者，在社保養(yǎng)老與商業(yè)養(yǎng)老之間選擇，商業(yè)險可能更合算

這是因為，社會養(yǎng)老保險考慮社會公平，統(tǒng)籌部分的錢是平均分配，個人賬戶的錢才是自己得的。而商業(yè)養(yǎng)老險是個人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年齡就死亡，社會養(yǎng)老保險只能拿個人賬戶的錢，統(tǒng)籌的部分就被別人分掉了。剛過退休年齡幾年就死亡，統(tǒng)籌部分也領(lǐng)取不多，不如你交的錢多。

5、對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大風險開銷

因此在投保養(yǎng)老保險前，最好能先安排好醫(yī)療保障。若有家族長壽史，且自身身體非常健康者則可考慮購買領(lǐng)取時間至終身甚至是領(lǐng)取到100周歲的產(chǎn)品。

6、強制儲蓄

有些人對于養(yǎng)老的煩惱，不是來自于缺錢花，而是留不住錢。如果你恰好是這種人，或許可以考慮通過商業(yè)養(yǎng)老保險，來實現(xiàn)強制儲蓄的目的。通過銀行儲蓄來存自己的養(yǎng)老錢，事實上，并不是每個人都能養(yǎng)成良好的儲蓄習慣，每月雷打不動地存下1000-2000元，連續(xù)存滿20多年，這期間不管面臨外界的什么誘惑，大房子、漂亮汽車、旅游勝地？？在昂貴的退保代價面前，儲蓄可能相對容易些。

其他險種的考慮

另外，老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體大，在考慮購買保險時首先需要考慮的應(yīng)該是醫(yī)療保險。

老年人群遭受意外傷害的概率高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故更易造成對老年人的傷害，因此意外傷害保險也應(yīng)是他們購買保險的重要選擇。