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隨著老齡化的到來，如今80后子女的父母開始進(jìn)入老年期，老人的健康和意外傷害風(fēng)險增加，而當(dāng)不少子女打算給老人買份商業(yè)保險應(yīng)對意外時，卻發(fā)現(xiàn)，受年齡和健康條件的限制，目前社會上針對“銀發(fā)群體”的險種少之又少。

記者了解多家保險公司發(fā)現(xiàn)，針對老年人的保險品種主要有養(yǎng)老保險、重大疾病保險、分紅型理財保險以及意外保險四類，對年齡也都有限制。除了中國平安的老年人健康險年齡拓展至80周歲外，其他保險公司對年齡的限制大都在60歲-65歲。

“60歲以下的投保人主要有養(yǎng)老保險、重大疾病保險，其中重大疾病險要55歲以下，60歲以上可購買意外保險，但年齡限制在70歲以內(nèi)。”中國平安保險濟(jì)南分公司工作人員說。而部分保險公司的健康險對投保人的投保年齡則要求在50周歲以下。

一位保險業(yè)內(nèi)人士介紹，老年人作為疾病和意外事故高發(fā)人群，風(fēng)險較高，加上保費(fèi)相對較貴，這讓不少投保人感到難承受。“準(zhǔn)備給父母買養(yǎng)老保險，咨詢才發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老保險基本都是年輕人買，老年人買不合適，都不知道該咋選擇了?”崔先生說，他們夫妻倆都是獨(dú)生子，上面有四位老人，壓力比較大，咨詢后發(fā)現(xiàn)，年紀(jì)越大的人，所繳保費(fèi)越多不說，保額還相對越低。

省城一保險公司工作人員介紹，投保人年齡越大，保險公司承擔(dān)的風(fēng)險就越大，保費(fèi)就越多，給老人買保險越早越好，60歲以后再買保險，繳納的保費(fèi)跟出現(xiàn)意外時獲得的保額基本相當(dāng)，意義不大。“不過，針對60歲以上老人，我們跟政府聯(lián)合推出了‘銀齡安康’意外保險項目，將老年人的受保年齡提高到80歲，一年繳納10—50元保險金額，發(fā)生意外和身故，可獲得1000—5000元的保險金，50-80歲的老人可以到辦事處咨詢辦理。”該人士提醒，給老年人購買意外保險時，最好選擇有附加意外醫(yī)療和住院津貼的險種。

同時這位工作人員還對不同年齡層次的人群給出了投保建議：

假定父母在50歲-55歲，那么所有針對成年人的保險都可以做。無論是大病、養(yǎng)老、投資、日常醫(yī)療、還是身故責(zé)任保障……

1)50歲-55歲，大部分保險都可以投保，除了終身醫(yī)療。

2)56-60歲，那么有一些養(yǎng)老險，以及所有的大病保險、癌癥保險和投資保險都無法投保了。

3)等過了60，除了終身壽險還可以投保以外，只有意外險可以續(xù)保至65歲（60歲以前購買的，那么61-65歲還可以每年繳費(fèi)每年保障）。

4)等到了66，我們從此不用再考慮投保問題。

其實，年齡并不是決定是否能夠投保的唯一因素，更關(guān)鍵的是我們當(dāng)時的身體情況。保險公司規(guī)定：50歲以上的客戶投保住院醫(yī)療類保險，都有額度限制，也就是只能買低不能買高，即使我們想多花錢都不行。另外還規(guī)定：50歲以上的客戶不管投保多少保額，都要參加體檢。而50歲以上要想身體完全健康，是非常非常困難的。如果身體有了問題，那么責(zé)任免除、加費(fèi)，延期甚至拒保都有可能。即使非常健康，我們也會看到因為年齡的原因我們的保費(fèi)也會非常高，比如，55歲的阿姨保大病，交20年，10萬的保額，每年需要存入7690元；而如果是28歲，只需要3284元，同樣交20年，10萬的保額，保障的時間還長，而且身體情況也更好，免責(zé)加費(fèi)之類的問題基本都遇不上。

整體上來說適合老年人的保險有二大類：

一、 老年意外傷害保險

意外險的投保門檻相對較低，許多保險公司已經(jīng)推出了專門針對老年人的意外傷害保險。
這類產(chǎn)品的投保年齡一般可以達(dá)到75周歲到80周歲，保障期限大多為1年期，針對老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷、重大手術(shù)等，提供較高的保險保障，保險公司支付的保險金最高可達(dá)7萬～12萬元。但老年險一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫(yī)療費(fèi)用，老年人常見的骨折等非殘疾性意外傷害，常常不在保障之列。如果老年人需要醫(yī)療費(fèi)用方面的保障，只能在意外傷害保險上附加醫(yī)療、住院保險。此時，保費(fèi)也會相應(yīng)增加不少。

二、 老年人的其他可保險種

除了為老年人特別設(shè)計的保險產(chǎn)品外，老年人還可以選擇一些保障期限較長、涵蓋老年時風(fēng)險的保險產(chǎn)品。

例如，一些儲蓄類型的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，在年老時可以有養(yǎng)老金的返還，對基本的老年退休金作一定補(bǔ)充，有助于提高老年人的生活品質(zhì)。這些產(chǎn)品中，有些設(shè)置了最終領(lǐng)取年齡，如88歲、100歲，也有一些是終身產(chǎn)品，到被保險人去世為止。

當(dāng)然，投保養(yǎng)老險等產(chǎn)品對投保人的經(jīng)濟(jì)要求較高，保費(fèi)的多少關(guān)系到年老時可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金。有些養(yǎng)老產(chǎn)品需要投保人年繳保費(fèi)上萬元，并堅持10～20年。所以，對那些經(jīng)濟(jì)條件并不富裕的家庭可能不適用。

另外，長期護(hù)理險也是老年人保障的一類。據(jù)保險公司有關(guān)人士介紹，在被保險人因疾病、意外或年老而帶來的身體機(jī)能衰竭等，需接受長期護(hù)理時，保險公司為其發(fā)生的護(hù)理費(fèi)用提供保障。通常，保障是終身的。

不過，長期護(hù)理險同樣保費(fèi)高昂。某保險產(chǎn)品為：30歲男性投保10萬元的保額，分5年繳費(fèi)，每年的保費(fèi)支出需要51700元。如果投保時年齡更大，保額定得更高，那么保費(fèi)自然也就更高了。顯然，這類產(chǎn)品也只適用于收入豐厚的家庭。

從以上的保障不難看出，能夠真正滿足老年人生活和健康保障的產(chǎn)品并不多，即使有較有針對性的產(chǎn)品，保費(fèi)也不便宜。在中國老齡化趨勢的影響下，這類人群如何才能得到更好的保障是保險公司所不能忽視的。

綜上所述我們可以得到以下結(jié)論：

1、 老年人是可以買保險的；

2、 老年人的保險選擇余地隨著年齡的增長而減少，等過了55歲，大部分保險就不能再買了；

3、 因為身體情況，老年人購買住院醫(yī)療保險往往有額度限制，不能多買；

4、 過了50，保險公司基本都會要求客戶體檢，而此時的身體情況讓我們經(jīng)常會面對附加條件（加費(fèi)、除外等）；

5、 即使可以承保費(fèi)用也會很高，只有意外和意外醫(yī)療除外（這兩個險種和年齡沒有任何關(guān)系，我們可以“享受”和年輕人同樣的待遇）

老年群體是社會上一個特殊的群體，面對的風(fēng)險更多，因此更加需要保險來保障。