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連續(xù)加息的消息再次觸動了眾多投資者的理財神經(jīng)，到底如何購買保險，怎樣才能買到合適的保險，購買保險是不是需要順“息”而變？在低利率時代買保險產(chǎn)品，是為了獲得高于銀行利息的回報，但連續(xù)加息之后，儲蓄利率將超過手中保險產(chǎn)品的固定收益，那豈不虧了？買保險就類似如買衣服－－需要量身定做！下面保險理財專家教你如何買保險。

買保險的支出不能超過年收入的5-20％；收入越高，相應(yīng)的之后比率可以取上限，收入相對少的話，可以取下限；

    買人壽保險首先要考慮大人的保障，給小孩買人壽保險，其主要目的還是投資需要，并且是長線投資！

    再者，就是買保險最重要的問題：不可偏信代理人的言辭，務(wù)必看保險條款！
不宜輕信保險計劃書的利益分配，條款中沒有的利益是沒的保證的！還有分紅是不保證給付的利益！

購買保險是否需要順“息”而變？

分紅萬能“水漲船高”

　　“現(xiàn)在銀行網(wǎng)點賣出的保險，90%都是分紅險。”招行北分的理財人員告訴中國證券報記者，加息后前來咨詢分紅險的投資者明顯增多。

    分紅險的主要投資渠道是銀行大額協(xié)議存款、國債等，其中投資在銀行大額協(xié)議存款的比例最大，占到總體投資額的60%還多，其次才是國債、股權(quán)類產(chǎn)品和不動產(chǎn)類等。分紅險的收益率由固定的2.5%左右的利率加保險公司根據(jù)上兩年的實際收益情況給予的保單紅利組成。按照《分紅保險管理暫行辦法》規(guī)定，“保險公司每個會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%”。

　　因此加息對于持有分紅險保單的消費者無疑是好消息。央行加息后，保險公司的大額協(xié)議存款的利率也隨之上調(diào)，因此，分紅險的收益也會隨之上調(diào)。此外，保險企業(yè)投資收益率的提高將間接提高分紅險的分紅率。加息之后，保險資金固定收益類投資資產(chǎn)將有較好的投資收益。

　　理財專家稱，在加息通道下，分紅險通常被用來作為抵抗通脹的工具。“如果CPI居高不下，加息持續(xù)的話，這種理財產(chǎn)品的銷售肯定會越來越好。”

　　與分紅險相比較，萬能險受加息的影響更為直接。分紅險是每年公布分紅水平，而萬能險的結(jié)算利率是保險公司根據(jù)宏觀環(huán)境和同業(yè)情況每月調(diào)節(jié)一次。利息上漲后，保險公司將率先調(diào)整萬能險結(jié)算利率。該險種的收益與大額協(xié)議存款、債券等固定投資關(guān)聯(lián)度較大，加息后，協(xié)議存款及債券收益率有所上升，萬能險的收益率亦會水漲船高。

　　淡化收益看重保障

　　定期壽險、短期意外傷害險、健康醫(yī)療險等產(chǎn)品，均以保障功能為主，儲蓄功能較弱，其定價因素主要是考慮死亡率或疾病發(fā)生率，因此對于利率的變化并不敏感，投保人可繼續(xù)持有。

　　如果投保人手中持有的是投連險，那么是否要暫停繳費，關(guān)鍵要看股市、債市的趨勢如何。由于加息會對股市造成一定壓力，如果投保人擔(dān)心投資收益會受影響，可適當(dāng)對投連險的賬戶進(jìn)行調(diào)節(jié)，如將部分資金從激進(jìn)型賬戶轉(zhuǎn)入穩(wěn)健型賬戶。

　　此外，普通終身壽險、兩全險、養(yǎng)老年金險、少兒教育金險等傳統(tǒng)固定利率產(chǎn)品，由于利率在其定價過程中起到的影響較大，因此如果銀行儲蓄利率不斷上調(diào)，這幾類保險產(chǎn)品的收益功能就顯得相對較弱，投保人可根據(jù)自身實際分析利益得失，再做決定。

例如月交1000左右的，分紅的保險產(chǎn)品

可花200元/月為自己規(guī)劃一份重疾保險+意外+意外殘疾收入保障；2、每月200-500元的基金定投，累計財富；3、其他盈余可考慮銀行存款或者學(xué)習(xí)培訓(xùn)，吃住不要太節(jié)省，身體第一。不建議購買分紅型的保險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品不是不好，而是分紅產(chǎn)品會削弱保障功能，對于現(xiàn)金流充裕的人則不一樣。

保險理財專家稱，保險與股票、基金是不同的理財品種，不管利率如何變化，消費者對保障的需求都是不變的，所以保障類產(chǎn)品如果有需求還是應(yīng)該及時購買。保障功能是保險最本質(zhì)的特性，任何時候都應(yīng)放在第一位。此外，分紅險和萬能險期限較長，流動性差，投資者需要考慮自身資金的流動性問題，短期是否需要資金、資金的比例等問題，以免中途退保造成損失。比如，投保萬能險產(chǎn)品，5年內(nèi)退保往往將對本金造成損失。