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對于每一個在社會上經(jīng)歷著生活的人，風(fēng)險都是無所不在的，針對不同階層的人，保險產(chǎn)品也各不相同。那么今天我們談?wù)劯呤杖爰彝ト绾芜M(jìn)行保險規(guī)劃，保障家庭成員的健康呢？

人的一生中經(jīng)常會遇到一些無法預(yù)料的事情，更何況人們不知道壞事何時會發(fā)生，損失會有多大，也不知道它會持續(xù)多久。但它卻無時無刻不存在，保險是最快、最便捷制造巨額現(xiàn)金的方法，可為自己增添保障。

西方人有一個著名的玩笑，就是墨菲法則：可能發(fā)生的壞事，總是要發(fā)生，而且一定會帶來最壞的結(jié)果。雖然我們可以對此一笑置之。但人的一生中經(jīng)常會遇到一些無法預(yù)料的事情，更何況人們不知道壞事何時會發(fā)生，損失會有多大，也不知道它會持續(xù)多久。但它卻無時無刻不存在，猶如懸在人類頭上的一把利劍。生、老、病、死、殘是大自然的規(guī)律，我們從中享受著喜悅也忍受著折磨。

保險是一個人生活質(zhì)量的度量衡。個人生活質(zhì)量的衡量標(biāo)準(zhǔn)不在于是否因某種良機(jī)從此享受榮華富貴，過揮金如土的生活，而在于是否在較高的物質(zhì)享受下安全、穩(wěn)定、和睦、無憂的精神高收入。

華人首富李嘉誠說過：“別人都說我很富有，擁有很多財(cái)富，其實(shí)真正屬于我個人的財(cái)富，是給自己和家人買了充足的人壽保險。”

隨著人們高收入程度的提高，對于保險的意識也在提升中，雖然不少高收入家庭認(rèn)為憑自己的身家，完全不用擔(dān)心諸如養(yǎng)老、子女教育、健康治療方面的問題，但是他們找到了另外的理由購買保險，從而解決自己更為關(guān)心的問題。

不讓債務(wù)壓倒家庭

在《誰來拯救你，我的愛人》中，相信大家對于女主角的際遇都掬上了一把同情的眼淚，當(dāng)她富甲一方的父親急病過世的時候，公司靠父親苦苦支撐的資金鏈瞬間斷裂，公司只好申請破產(chǎn)，家里的別墅、豪車都是掛到公司帳下，都被收回拿去抵債，家中唯一的女孩從高高在上的千金小姐變成流落街頭的窮人，瞬間嘗遍人間百態(tài)。

相信這樣的情節(jié)不光出現(xiàn)在電視劇里，在生活中也會時有發(fā)生，特別是經(jīng)歷了08年的漫長寒冬，不少富人特別是私營企業(yè)主最關(guān)心的問題變成了：“公司就是我的全部，要是我倒了，公司倒了，什么都會倒，甚至家！怎樣防范這樣的風(fēng)險呢？”于是保險成為一種最合理的商品，因?yàn)楸文苓M(jìn)行債務(wù)隔離。一旦公司出現(xiàn)風(fēng)險，即使房子、車子都被追償，保單也是可以保留、不被追償?shù)摹?/span>

很多的高收入客戶花大把的錢購買分紅險、萬能險的理由很簡單，就是：“就算是公司倒了，我倒了，購買的保險儲蓄賬戶的錢還在，不能拿去抵債，還能讓家人衣食無憂”

財(cái)產(chǎn)合理合法的轉(zhuǎn)移

“富二代”是目前社會比較關(guān)注的群體，他們憑著父母勤苦起家賺取的巨大財(cái)富，過著萬事不愁的生活，開豪車、約會明星是家常便飯，很多人在享受了安逸的生活后不愿意接受父輩的企業(yè)，認(rèn)為做生意不是自己的興趣，也不愿意像父輩那樣每天工作16個小時去賺取辛苦錢，于是他們的生活態(tài)度就成了做父母的心病。

金女士就是一個憂心忡忡的媽媽，她自己是一個企業(yè)的老板，先生是一家知名證券公司的營業(yè)部老總，兩夫婦每年收入可觀，家里什么都不缺，唯有一個寶貝兒子比較頭疼，兒子現(xiàn)在在英國留學(xué)，已經(jīng)大學(xué)畢業(yè)，但既不喜歡自己的企業(yè)，也不喜歡炒股票，只是在國外游蕩，而且花錢如流水，金女士就非常擔(dān)心。但同時她也檢討一下自己，當(dāng)年她創(chuàng)業(yè)起早貪黑，沒日沒夜的工作，兒子都顧不上，只好丟給親戚照顧，每次一回想金女士就覺得愧疚難安，所以她對兒子一直比較寵愛，不愿意讓兒子去干不喜歡的事情，所以金女士現(xiàn)在唯一要做的事情就是想辦法把自己和老公的錢以合理的方式留給兒子，不能一次全給他，免得揮霍一空，日后受窮，只好考慮比較細(xì)水長流的辦法，所以保險就成了可執(zhí)行的選擇。

金女士和先生都私下為兒子買下了高額“大單”。這份大額的返還型壽險年繳費(fèi)逾百萬元，繳費(fèi)期長達(dá)20年，但卻能提供受益人兒子至88歲的保障。幾年后，保險公司就開始分年給付，一直到88歲。這樣安排，既不需要擔(dān)心子女把錢一次揮霍掉，又能保證他有一定質(zhì)量的生活。算是解決了金女士的心病。

像金女士這樣買高額保險給兒子的高收入客戶不在少數(shù)，很多人都承認(rèn)保險是他們在國內(nèi)能實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)合理、長期轉(zhuǎn)移的唯一手段。

規(guī)避個人健康與生意的風(fēng)險

此外，由于富人多半是家庭以至家族的頂梁柱，他們的健康關(guān)系到整個家庭生意的健康運(yùn)作。一旦這些富人意識到保險可以幫助他們擺脫長久以來的困擾他們的憂慮，他們多會毫不猶豫地?cái)?shù)錢，為自己買下數(shù)額高昂的人壽保險。

特別是私營業(yè)主一類的高收入人群，他們是最忙碌的一群人，每天幾乎平均工作12個小時以上，大多透支精力和體力，加上生意場上難免應(yīng)酬，職業(yè)習(xí)慣導(dǎo)致的應(yīng)酬性吸煙、飲酒、熬夜、危險運(yùn)動等也使得不確定因素多，意外風(fēng)險較高。加之近來頻頻出現(xiàn)的對高收入者及其子女的綁架等恐怖活動，所以很多人也選擇了保險來化解健康、意外的風(fēng)險，甚至很多人專門為自己和家庭成員買了高額的針對綁架的保險，以防止意外的發(fā)生。

其實(shí)高收入家庭和平常家庭一樣，會面臨各種突發(fā)的風(fēng)險，錢多事多也會使得他們有更多的需要，而保險作為一種有效的理財(cái)工具，除了幫助他們分散風(fēng)險外，還能幫助們找到合理的避債渠道和傳承財(cái)產(chǎn)的工具，有了這些理由，保險也就成為家庭必備品了。

案例介紹：

高收入人士的保險需求集中在資產(chǎn)傳承給后代，自己的養(yǎng)老，財(cái)富的安全和健康醫(yī)療等方面。根據(jù)不同的需求，作為顧問，我們要涉及很多領(lǐng)域來為客戶度身定制保險規(guī)劃。

舉例1：為孩子留下千萬安全資產(chǎn)， 1000萬以上的保額，在國內(nèi)并不是很多見，其中原因有資產(chǎn)證明，身體健康的因素，但是更多的是，國內(nèi)保險在大額上的劣勢很明顯，保費(fèi)非常高，給人感覺很不劃算。而香港的同類保險，1000萬保額，20年交費(fèi)，40歲男性，每年保費(fèi)在20萬左右，而到65歲，現(xiàn)金總值高達(dá)700多萬，發(fā)生意外，受益人可以到1400多萬的現(xiàn)金，除了風(fēng)險管理外，也是非常好的財(cái)富傳承工具之一。

舉例2：高額醫(yī)療保險。國內(nèi)目前最高的重大疾病保額是100萬，免體檢是30-50萬的額度，雖然按照最經(jīng)濟(jì)的治療辦法，一般的重大疾病的治療費(fèi)用在30萬左右的，但是，如果全部是進(jìn)口的藥物和好的病房條件，這個費(fèi)用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，購買全球醫(yī)療保險，可以不限制治療的區(qū)域，我們知道在歐美，醫(yī)療費(fèi)用是非常高的，重疾的治療是個長期的過程，可能有復(fù)發(fā)，所以它的保障金額不能太少。

舉例3：儲蓄類資產(chǎn)配置。資產(chǎn)的總收益有近90%的因素取決于資產(chǎn)配置，儲蓄是其中不可缺少的一部分，但存入銀行回報率又低，香港的不少儲蓄類保險產(chǎn)品有不低的回報，如ING的好升好息理財(cái)壽險計(jì)劃過去十五年的回報率基本都在5-8%之間，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了同期銀行存款利率，同時也是非常好的財(cái)富傳承工具之一。

舉例4：年金計(jì)劃。企業(yè)經(jīng)營難免存在波動，若心存顧慮或需安排退休規(guī)劃，可以考慮購買一份年金作為補(bǔ)充，在指定年齡執(zhí)行年金作為養(yǎng)老金，如萬通人壽的必達(dá)年金儲蓄計(jì)劃，40歲存入100萬美元，65歲執(zhí)行年金，則生存時每年均可領(lǐng)取約28萬美元（按現(xiàn)行5.25%利率）左右，深受不少高收入女士歡迎。