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隨著居民財富的累積，如今可供市民選擇的家財險保額也越來越高，以往家財險定額保單的最高保額規(guī)定不超過10萬元，而近兩年推出的新型家財險，有的保額上限甚至上百萬元或根本取消了上限。然而，家財險保額并非越大越好，一味求大，市民往往最終只能賠了保費又得不到超額保障。投保家財險千萬要杜絕貪小便宜，因為超額投保、重復投保都不會帶來額外的保障，反而會白白地損失保費。

超額投保家財險如何處理

對于超額保險，即投保時確定的保額大于保險價值的，出險后，保險公司通常會分兩種情況處理。一是，若投保人出于惡意，企圖為獲得不正當利益而超額投保，則合同無效；二是，保險合同訂立后，由于保險財產(chǎn)的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保額大于保險價值的，賠償額只能按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，連保費也不會退還。

重復投保家財險怎么賠

重復投保保險公司按比例賠付。目前財險公司家財險保費普遍不高，通常100多元的保費，保障就能達10萬元。由于家財險花費不大，除了超額投保之外，一些市民還想向多家保險公司投保，以在出險時獲益。但是，對于重復保險，保險公司通常規(guī)定，若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，公司僅負責按比例分攤賠償?shù)呢熑巍?/p>

因此，無論是在幾家保險公司投了保，市民最終能獲得的賠付都不會超過構成有效索賠的損失總額。如林先生半年前在A公司投保了5000元保額的家財險附加盜搶險，而在投保3個月后，林先生單位又為其在B公司投保了3000元保額的家財險附加盜搶險，保險期限均為一年。一個月前，林先生家被盜，按保險公司的規(guī)定，林先生的有效索賠金額應為7000元。如果按比例分攤賠償責任，A公司應負賠償責任僅為7000元中的八分之五，也即4375元，B公司應負賠償金額則為2625元。

因此，市民重復投保時，要注意保額加起來不應超過實際財產(chǎn)。可見，在投保家財險時，市民最重要的就是根據(jù)自家的情況估算保險財產(chǎn)的總額，從而確定保額。

家財險理賠需看清條款

投保人在家庭財產(chǎn)遭到損失時，應該在理賠前注意以下事項：

1.被保險人索賠時，應當向保險公司提供保險單、損失清單和其他必要的單證。

2.保險財產(chǎn)遭受保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險公司按照其實際損失扣除合同約定的免賠后計算賠償金額，但最高不超過保險單分項列明的保險金額。

3.保險財產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)保險公司賠償后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額相應減少。

4.發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失后，應由第三方賠償?shù)模槐ｋU人可以向保險公司或第三方索賠。被保險人如向保險公司索賠，應自收到賠款之日起，向保險公司轉移對第三方代位索賠的權利。在保險公司行使代位索賠權利時，被保險人應積極協(xié)助，并向保險公司提供必要的文件及有關情況。

5.保險事故發(fā)生時，如有多份保險單對同一保險財產(chǎn)承保同一責任，各保險人按其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。

6.被保險人向保險人請求賠償?shù)脑V訟時效期間為二年，自其知道或應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。

家財險購買注意事項

家財險購買注意事項一：了解可保財產(chǎn)范圍。要細讀保險合同中的對可保財產(chǎn)的界定。要知道并不是所有的財產(chǎn)都能夠投保家財險的，不同的保險公司的家財險所承包的財產(chǎn)和不可保的財產(chǎn)都有著不同的規(guī)定。在多數(shù)的家財險產(chǎn)品中，對金銀、珠寶、字畫、古玩等不確定價格的物品一般情況下是不予以保障的，除非經(jīng)過和保險公司特別約定已作為保險標的。而為更好地保障投保者的家財安全，平安家財險在價格不變的基礎下全面升級之后擴展了對便攜式家用電器以及現(xiàn)金、珠寶等不定價財產(chǎn)的保障，提升了產(chǎn)品的性價比。

家財險購買注意事項二：超額投保沒必要。有的投保者認為所得賠償是和保額成正比的，因此喜歡超額投保。其實家財險的賠付原則是由財產(chǎn)的實際損失來決定的，比如原本只有10萬元的財產(chǎn)，即使投保了20萬元的保額，最多也只能得到10萬元的賠償。

家財險購買注意事項三：認清其中的保險責任。在投保時，對保險中所承擔的保險責任要有所了解，避免出現(xiàn)保障漏洞。在一般的家財險中，主險只承擔兩種情況下造成的損失，即自然災害和意外事故。如果想要防范盜搶等其他的風險，就要通過選擇盜搶綜合險等其他附加險的方式來獲得更全面的保障。