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隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，居民收入的提高，越來越多的人加入到保險投資的領(lǐng)域。面對市場上中國的投資理財產(chǎn)品，該如何選擇呢？對此，保險專家提醒消費者選擇保險需謹慎，一定要適合自己。

2012年即將過去，一年一次的保單體檢也該進行了，許多人開始整理家中的保險單。據(jù)悉，目前市場上保險理財產(chǎn)品層出不窮，通過購買理財產(chǎn)品，使資產(chǎn)保值增值，已經(jīng)成為投資者家庭財務(wù)規(guī)劃中不可缺少的一部分。那么在辭舊迎新之際，投資者該如何選擇適合自己的保險產(chǎn)品呢？

歲末居民家庭資金相對集中，需要尋找安全高效的投資渠道。在目前的金融市場中，保險理財產(chǎn)品異軍突起，占據(jù)了相當?shù)氖袌龇蓊~。

業(yè)內(nèi)專家說，投資理財型保險產(chǎn)品兼具投資理財和保險保障的雙重功效，同時可以免交利息稅，既能滿足居民資產(chǎn)保值增值的需求，又能為居民的家庭財產(chǎn)和人身提供保障，因此受到青睞。不過，如何選擇確有講究。

任何人在任何年齡階段，都需要買保險。有的人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？我有錢，還需要買保險嗎？事實上，任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病后，都可能導致家庭財務(wù)發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)保障，但這些保障可能來自家庭收入，也可能來自社會保障，很多時候都不足以抵御風險，這就需要商業(yè)保險進行補充。

人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財務(wù)保障的需求也會有所不同，對保險的選擇也會不同。單身貴族的家庭負擔，肯定比已婚人士來得輕，后者的家庭會需要更多保障。此外，資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險，因為他們本來就缺乏經(jīng)濟保證，更需要保險分散風險。

做保險規(guī)劃時應(yīng)該考慮的3個要素：所處的人生階段，家庭負擔及個人在家庭的地位(包含責任和經(jīng)濟地位)，以及所擁有的資產(chǎn)。

　　購買原理要認清

如何界定從保險產(chǎn)品上獲取多少補償能滿足與風險匹配的經(jīng)濟損失？簡單來講，可以有以下3種方式。

雙十法則三級標題雙十法則較為簡便，方便易懂，但不太科學與嚴謹，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費支出占家庭凈收入的1/10.

生命價值法三級標題生命價值法較雙十法則復雜一些，是以估算一個人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失，個人未來收入或個人服務(wù)價值扣除個人生活費用后的資本化價值。生命價值法需要的是充分確定個人的工作年限或服務(wù)年限，估算未來工作期間的預期收入。

遺囑需要法三級標題遺囑需要法是從家庭的需求角度出發(fā)考慮一個家庭成員出現(xiàn)不幸后會給整個家庭帶來的資金缺口，充分考慮一個家庭的負、配偶、子女、父母等各種不同時期的不同財務(wù)需求，計算出凡是有需求的資金價值，一旦被保險人出了不幸事故，能獲取保險補償用以滿足家庭剩下成員的未來人生生活。

　　萬能投連不適合年長者

記者了解到，今年以來，萬能險與投連險市場確實非常“慘淡”。對于那些虧損嚴重的投保人來說，保險代理人表示：“事實上，只要是理財投資類產(chǎn)品，不論股票基金還是保險，都一樣存在風險，收益越高越快，風險就越大。”

據(jù)悉，萬能險和投連險需要靠長期的投資才能看出效益。保險理財專家表示，超過50歲的老年人就應(yīng)該避免購買這樣的理財產(chǎn)品，如果已經(jīng)購買，則應(yīng)該保持良好心態(tài)。2012年被金融業(yè)內(nèi)人士稱為“投資虧損年”，不僅僅是保險理財出現(xiàn)虧損情況，股票基金也同樣如此，只要擺正心態(tài)也會有收益回升的時候。

　　分紅險收益有望“水漲船高”

據(jù)記者了解，目前市場上銀行理財產(chǎn)品的收益率普遍在4%左右，而一些分紅險產(chǎn)品的綜合收益率已超過4.5%，大大吸引了追求穩(wěn)健的普通投資者。業(yè)內(nèi)人士表示：“今年，部分險企為給保險產(chǎn)品升級，將分紅險的投資方選擇為大型重點工程，提升了分紅險的收益率。使得多家保險公司的分紅險產(chǎn)品收益都高達4.5%至5%，另據(jù)市場人士預測，2013年度分紅險的投資收益也有望‘水漲船高’。”

在通脹壓力持續(xù)、股市不斷下跌的背景下，分紅險產(chǎn)品由于具有長期、安全、穩(wěn)健、增值的特點，成為家庭金融理財配置中不可或缺的一部分。不過，保險業(yè)內(nèi)人士提醒，市民切莫簡單盲目地將產(chǎn)品分紅作為衡量產(chǎn)品優(yōu)劣的唯一標準，每張保單的紅利分配要看保險公司經(jīng)營情況，還要看保單對保險公司可分配盈余的貢獻大小，如所購買的產(chǎn)品、保費、保額、投保年齡、交費方式、保單年度、現(xiàn)金價值等綜合因素都有所影響。即消費者購買的分紅險產(chǎn)品不同，投保計劃不一樣，就無法比較紅利。

保險理財專家提醒：“投資者首先需要考慮的應(yīng)該是如何使自己的資產(chǎn)價值得到長期、穩(wěn)定的增長，而不是片面追求短期收益。”