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近年來，婦科腫瘤的高發(fā)、多發(fā)已引起全社會的廣泛關注。女性易患癌癥相對男性的常見癌癥，有治愈率高、存活率高、存活期長的特點，與此相對應的是所需要的治療費用、康復費用也會非常高，因而必須對可能發(fā)生的財富損失做好提前的規(guī)劃和準備。而規(guī)避風險最小成本和最有效的方法是購買防癌保險，不要讓自己的疾病拖累全家，讓家庭財富一病回到解放前。

女人為什么需要用保險抵御癌癥風險

癌癥已成為危害人類健康的主要殺手之一。據(jù)《2008中國衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒》可知，惡性腫瘤死亡率高居重大疾病之首，占疾病總死亡率的29%。女性中高發(fā)惡性腫瘤是乳腺癌、宮頸癌和卵巢癌。就乳腺癌而言，我國近十年來發(fā)病率增長了37%，死亡率增長了38.9%，農村死亡率增長了39.7%，每年新增患者20萬，每年死亡4萬，幾乎80%的乳腺癌發(fā)生在35-70歲年齡組。其發(fā)病率正逐年上升，發(fā)病年齡逐漸年輕化，尤其京、滬、津及沿海地區(qū)乳腺癌已占女性惡性腫瘤的首位。

女性易患癌癥相對男性的常見癌癥，有治愈率高、存活率高、存活期長的特點。例如子宮內膜癌的腫瘤生長比較緩慢，而且不易擴散到子宮以外的組織，所以，早期子宮內膜癌的治愈率可達九成以上。而乳腺組織大都在體外，也比生長在體內的癌癥較好治療，術后的存活率也大大提高。與治愈率高、治療周期長、存活期長相對應的是，所需要的治療費用、康復費用也會非常高，因而必須對可能發(fā)生的財富損失做好提前的規(guī)劃和準備。而規(guī)避風險最小成本和最有效的方法是購買防癌保險，不要讓自己的疾病拖累全家，讓家庭財富一病回到解放前。

3種方式為女性癌癥風險提供保障

目前國內市場上可以選擇的保險產品，為女性癌癥風險提供保障有以下3種方式：首先是普通重疾險，這類產品非常多，其內容一般根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，這類險種適合作為基礎的健康保障；其次是特定癌癥重疾險，這類產品所承保的特定疾病多數(shù)會涵蓋男女高發(fā)或獨有的癌癥。例如某款健康險，在首次罹患女性乳房癌、子宮癌、陰道癌、卵巢癌或輸卵管癌時會給付約定保額的120%。還有部分產品的約定疾病會包括原位癌及較輕度惡性腫瘤，這種產品加強了一些特定病種的保障，適合關注某些特定疾病的人群；第三類是癌癥專項重疾險，這類產品僅針對癌癥做全面保障，從癌癥病種來看，還有針對女性癌癥進行保障的女性重疾險。這種產品適合在癌癥專項保障方面，滿足現(xiàn)階段僅考慮癌癥保障的人群。

女性抵御癌癥風險如何選擇保險

1、選擇投保的保險公司，是說要選擇全國性、機構健全、償付能力充足、財務經(jīng)營穩(wěn)健、投資盈利好的中大型保險公司。因為重大疾病保險都是較長期的保險合同，選擇一家可靠穩(wěn)健的公司比一個看起來專業(yè)、負責的營銷員更為重要。

2、從保險期間看，有定期和終身兩種。定期就是約定一定年期的重大疾病保險，比如保障20年或保障到70歲等；終身就是一直保障到身故。一般來說，選擇終身型的重大疾病產品更好些，但是終身型的重大疾病產品相對費率會貴一些，除了保障周期更長以外，45歲以上人群的重疾發(fā)病率會陡然增加，導致后期保障成本更高。如果自己比較年輕，手頭資金又不夠寬裕，在同樣保費面臨低保額終身產品、高保額定期產品間，建議暫時選擇高保額定期產品，等日后資金寬裕了再購買終身型產品進行補充。

3、產品形態(tài)上，主要給付、設計形態(tài)的差異。給付方面有額外給付型、提前給付型兩種類型。額外給付型是說有單獨的重大疾病保險金額，和壽險的死亡保額不相干。例如在發(fā)生重大疾病時給付一次重大疾病保險金，多年后身故時再給付一次身故保險金。而提前給付型是說和重大疾病產品和壽險產品共用保險金額，如果發(fā)生重大疾病，提前給付重大疾病保險金，合同結束；如果發(fā)生身故責任，則給付身故保險金合同結束。

4、費率和購買渠道?，F(xiàn)在保險公司的重大疾病產品主要會出現(xiàn)在個人營銷、網(wǎng)絡銷售、電話銷售、銀行保險、保險中介公司等不同渠道，相對來說，由于網(wǎng)絡銷售和電話銷售的費用率成本較低，故而這兩個渠道的產品費率更加便宜，但為了避免各渠道間的產品沖突，保險公司一般會將產品形態(tài)設計的有差異，還需要綜合保險期間、保險形態(tài)、費率來綜合考慮購買渠道。

5、保險責任。因為保監(jiān)會對重大疾病保險的基本保險責任已經(jīng)有所規(guī)定，并對27種重大疾病的診斷做了官方解讀和釋義，所以當前各家保險公司銷售的重大疾病種類不會少于27種。這27種重大疾病已經(jīng)覆蓋了絕大部分重大疾病的類型。

6、保險金額。作為重大疾病產品購買多少保險金額才夠呢？因為重大疾病造成的財富損失巨大，邊際損失和隱性損失也很大，所以應該購買較高的保險金額。一般來說應為個人年收入的5-10倍。但是有些人財富積累不足，支付保費能力不足，建議每年交納的保險費不超過一個月的月薪為宜。這類保險產品費率和重大疾病風險密切關聯(lián)，因而年齡越大、費率越高，而且隨著年齡增加伴生的亞健康風險也會影響購買，例如不能買更高保額或者由于健康程度下降，需要進行次標體加費，這樣就不合算了，此類產品還需要盡早購買為宜。