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買(mǎi)保險(xiǎn)到底是該買(mǎi)儲(chǔ)蓄型重大疾病保險(xiǎn)還是消費(fèi)型保險(xiǎn),這是人們議論的熱點(diǎn)。有人認(rèn)為:儲(chǔ)蓄型重大疾病保險(xiǎn)好,因?yàn)樗扔斜U瞎δ苡钟型顿Y功能;有人認(rèn)為消費(fèi)型保險(xiǎn)好,因?yàn)樗容^便宜。那么,該如何選擇呢?
買(mǎi)保險(xiǎn),儲(chǔ)蓄型重大疾病保險(xiǎn)與消費(fèi)型保險(xiǎn),該如何選擇呢?
所謂儲(chǔ)蓄型重大疾病保險(xiǎn),顧名思義就是以儲(chǔ)蓄、投資為目的的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品;主要包括:終身壽險(xiǎn)、各種形式的兩全保險(xiǎn)包括教育金等、養(yǎng)老保險(xiǎn)。
所謂消費(fèi)型保險(xiǎn)是指不具現(xiàn)金返還功能,只具有保障功能的保險(xiǎn)。如消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)就是指不具現(xiàn)金返還功能,得了合約內(nèi)容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。
首先,明確買(mǎi)保險(xiǎn)的目的。要傳授的一個(gè)正確的觀念是:客戶買(mǎi)儲(chǔ)蓄型重大疾病保險(xiǎn)的目的是為了儲(chǔ)蓄。既然是為了儲(chǔ)蓄,那么關(guān)于保障部分的產(chǎn)品,就可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi),比如定期壽險(xiǎn)、意外傷害等等。
第二個(gè)概念是貨幣的時(shí)間價(jià)值,舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子,假設(shè)你今年的年終獎(jiǎng)是1000元,領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)我先不給你,我分10年給,每年給你101元,這樣你的總收入是1010元,大于1000元,你同意嗎?你肯定會(huì)說(shuō):不行!道理很簡(jiǎn)單,因?yàn)樨泿庞袝r(shí)間價(jià)值。目前代理人在宣傳儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)時(shí)就是不懂或隱瞞了這點(diǎn)。他們給客戶的講解就和上面的例子一樣。
第三個(gè)概念是效用理論。該理論說(shuō)投資任何一種金融的預(yù)期收益大于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益才有價(jià)值,否則你去冒那個(gè)險(xiǎn)干什么呢?目前國(guó)內(nèi)衡量無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益的方法是銀行的儲(chǔ)蓄利率,5年期的儲(chǔ)蓄利率(經(jīng)過(guò)復(fù)利化并扣減利息稅處理)是3.11%,也就是說(shuō)你做任何投資都不應(yīng)該低于他,否則毫無(wú)意義。
要說(shuō)儲(chǔ)蓄型重大疾病保險(xiǎn)和消費(fèi)型大病保險(xiǎn)哪種保險(xiǎn)好,首先就要找到這兩種保險(xiǎn)的不同之處。儲(chǔ)蓄型重大疾病保險(xiǎn)一般是作為主險(xiǎn)單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的。它的優(yōu)點(diǎn)是每年交費(fèi)都一樣,短期交費(fèi),長(zhǎng)期保障,沒(méi)病還可以拿回保費(fèi)或者保額。缺點(diǎn)是保費(fèi)比較高。所以適合有一定的經(jīng)濟(jì)能力的人購(gòu)買(mǎi)。消費(fèi)型的一般是作為附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。它的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)便宜,每年可靈活調(diào)整。它的缺點(diǎn)是保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加。而且賠償責(zé)任只是在確診患上保險(xiǎn)范圍之內(nèi)的重大疾病后才按照約定賠償。而且中間如果身體出現(xiàn)狀況,或超過(guò)年齡限制,保險(xiǎn)公司都有可能拒保。
無(wú)論是儲(chǔ)蓄型重大疾病保險(xiǎn)還是消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn),都是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。消費(fèi)者都要選擇合適自己的類型投保。在平安保險(xiǎn)商城還有更多的保險(xiǎn)可以選擇,網(wǎng)上投保還有更多的優(yōu)惠。
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