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很多人想投資保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，但不了解市場(chǎng)上如何投資保險(xiǎn)，導(dǎo)致出現(xiàn)盲目購(gòu)買(mǎi)的現(xiàn)象。保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，雖說(shuō)保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段，但其本質(zhì)是保障，所以要理性對(duì)待理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，按自己的需求去購(gòu)買(mǎi)。

國(guó)際金融理財(cái)師李欣陽(yáng)表示：“保險(xiǎn)本身是一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式，雖然現(xiàn)在很多人把保險(xiǎn)歸于理財(cái)方式，但不能把保險(xiǎn)當(dāng)成一種理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看待。”李欣陽(yáng)介紹，如何投資保險(xiǎn)可以分為三類(lèi)：投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)三種類(lèi)型。投連險(xiǎn)：保障和投資結(jié)合，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存。投連險(xiǎn)是投資連結(jié)保險(xiǎn)的縮寫(xiě)，這是一種新形式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。

不同于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，此類(lèi)保險(xiǎn)更側(cè)重于投資，類(lèi)似于基金，也可以說(shuō)是某種意義上的基金產(chǎn)品。這類(lèi)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)最大的，有可能獲得很好的收益，但也有可能虧損嚴(yán)重。此類(lèi)產(chǎn)品的保障，主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間意外身故，會(huì)獲取保險(xiǎn)公司支付的身故保障金，同時(shí)通過(guò)投連附加險(xiǎn)的形式也可以使用戶(hù)獲得重大疾病等其他方面的保障。對(duì)此李欣陽(yáng)表示，相對(duì)于傳統(tǒng)類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，此類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障作用不如前者。

投連險(xiǎn)的費(fèi)用主要包括初始保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、賬戶(hù)轉(zhuǎn)換費(fèi)用、投資單位買(mǎi)賣(mài)差價(jià)、資產(chǎn)管理費(fèi)、部分支取和退保手續(xù)費(fèi)等，根據(jù)產(chǎn)品的不同上述費(fèi)用的收取也存在差異。另外如何投資保險(xiǎn)都會(huì)開(kāi)設(shè)幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)程度不一的投資賬戶(hù)供客戶(hù)選擇。如有的險(xiǎn)種根據(jù)不同的投資策略和可能的風(fēng)險(xiǎn)程度開(kāi)設(shè)有三個(gè)賬戶(hù)：基金賬戶(hù)、發(fā)展賬戶(hù)、保證收益賬戶(hù)。投保人可以自行選擇保險(xiǎn)費(fèi)在各個(gè)投資賬戶(hù)的分配比例。值得投資者注意的是，不同于其他類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，投連險(xiǎn)是沒(méi)有保底利率的。

萬(wàn)能險(xiǎn)：儲(chǔ)蓄型理財(cái)新通道

萬(wàn)能險(xiǎn)，全稱(chēng)是萬(wàn)能型儲(chǔ)蓄類(lèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。相比投連險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)其實(shí)是與銀行存款利率變動(dòng)關(guān)系更緊密的品種。早在上一輪降息周期中，萬(wàn)能險(xiǎn)就憑借比定期存款稍高的結(jié)算利率成為了許多儲(chǔ)戶(hù)的替代性選擇。李欣陽(yáng)介紹，如何投資保險(xiǎn)是從傳統(tǒng)的人壽險(xiǎn)發(fā)展演變過(guò)來(lái)的，更多走的是銀行渠道，在保障方面是要比投連險(xiǎn)效果好。萬(wàn)能險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品而且各個(gè)保險(xiǎn)公司有保底利率，目前最低的是1.75%。但是萬(wàn)能險(xiǎn)是按月復(fù)利滾存計(jì)算，實(shí)際年利率高于表面利率。

分紅險(xiǎn)：與投資市場(chǎng)掛鉤小，相對(duì)穩(wěn)健

分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶(hù)的一種人壽保險(xiǎn)。

對(duì)于購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)的投保人來(lái)說(shuō)，相比投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)與投資市場(chǎng)的掛鉤較小，投保人承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)也比較小，是投資類(lèi)保險(xiǎn)中最為穩(wěn)健的一款產(chǎn)品。從保險(xiǎn)合同來(lái)看，分紅險(xiǎn)提供的收益分為固定收益、滿期收益、保障以及浮動(dòng)分紅四部分。一般情況下，前三項(xiàng)收益是固定不變的(通常略高于一年期銀行利率)，分紅險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)決定了投保者在降息中將面對(duì)利差減少導(dǎo)致的分紅減少，但是此前保險(xiǎn)公司允諾的保證回報(bào)部分則不會(huì)有任何的改變。

分紅險(xiǎn)的分紅，來(lái)自于保險(xiǎn)公司死差、費(fèi)差、利差這三項(xiàng)。在這三項(xiàng)中，如何投資保險(xiǎn)會(huì)受到影響的是利差收益，考慮到保險(xiǎn)公司一般通過(guò)協(xié)議存款、債券等形式實(shí)現(xiàn)收益。理財(cái)專(zhuān)家介紹，保險(xiǎn)理財(cái)堅(jiān)持長(zhǎng)期持有是保障收益的重要因素。

由于產(chǎn)品收益的不確定性，很多保險(xiǎn)公司并不鼓勵(lì)客戶(hù)為了暫時(shí)收益進(jìn)行短期投資，而希望幫助客戶(hù)建立長(zhǎng)期的投資理念，明確自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和偏好，再進(jìn)行謹(jǐn)慎的投資。

另外，投保人要調(diào)整心態(tài)，畢竟保險(xiǎn)理財(cái)重要的是保障功能，投保人應(yīng)看重長(zhǎng)期的保險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期的投資收益，不應(yīng)該把保險(xiǎn)理財(cái)看成一種短期的投資工具，過(guò)于關(guān)注短期效益。