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年末很多人會(huì)安排旅行計(jì)劃,出國(guó)感受別樣的異國(guó)風(fēng)情。保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒,海外旅行,購(gòu)買(mǎi)一份旅行意外保險(xiǎn)不可少,除了保障人身、財(cái)物安全外,還能為您的安全出行增加籌碼。
和火熱的境外游想比,旅游保險(xiǎn)消費(fèi)卻很冷清。一位保險(xiǎn)工作人員告訴筆者:“很多游客是第一次境外游,對(duì)境外游的保險(xiǎn)知識(shí)不清楚,主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)海外旅游意外保險(xiǎn)的人很少。有些游客覺(jué)得旅行社已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn),自己無(wú)須再買(mǎi)。”
很多人將旅行社購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)混淆。事實(shí)上,旅行社給游客購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn),保障范圍很小,只承擔(dān)由于旅行社原因造成的游客傷亡或財(cái)產(chǎn)受損;如果游客自己發(fā)生意外,旅行社沒(méi)有任何責(zé)任。所以購(gòu)買(mǎi)一份合適的保險(xiǎn)就更加重要了。
旅游人身意外險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍雖然類(lèi)似,但保障利益會(huì)還是會(huì)有一些差別,所以大家在購(gòu)買(mǎi)旅游意外險(xiǎn)的時(shí)候要根據(jù)具體條款決定仔細(xì)甄別。
目前,在市面上銷(xiāo)售的數(shù)十種海外旅行保險(xiǎn)中,多數(shù)已引入了海外緊急援助服務(wù)。
據(jù)專(zhuān)業(yè)人士介紹,海外緊急援助項(xiàng)目的保障范圍有頗大差異,援助費(fèi)用負(fù)擔(dān)方式也會(huì)因?yàn)楦鞅kU(xiǎn)公司的策略而產(chǎn)生差異。保戶(hù)投保前,應(yīng)充分了解其內(nèi)容與費(fèi)用負(fù)擔(dān)方式。
海外緊急援助用于發(fā)生緊急事故后實(shí)施緊急援助,讓危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去;若保戶(hù)接受援助后仍需支付大筆費(fèi)用,無(wú)疑會(huì)遭受再度傷害,從而失去保險(xiǎn)應(yīng)有的危險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)嫁功能。
海外緊急援助發(fā)生的費(fèi)用,因事故內(nèi)容、地點(diǎn)而異。以目前常用的醫(yī)療援助為例,根據(jù)援助合約規(guī)定,保戶(hù)通??稍谝欢ㄏ揞~及一定方式下,向援助公司請(qǐng)求代墊緊急醫(yī)療援助費(fèi)。至于耗費(fèi)龐大的后續(xù)就醫(yī)費(fèi)用,通常需要保戶(hù)在國(guó)外接受急救處理后,返回治療時(shí)自行支付。
倘若病人傷勢(shì)嚴(yán)重,有時(shí)必須用空中專(zhuān)用醫(yī)療擔(dān)架送回來(lái);而脊髓受傷者則需以氣墊床固定病人身體再送回來(lái)。此項(xiàng)援助牽涉的費(fèi)用范圍大致包括:隨行醫(yī)護(hù)人員的食宿費(fèi)、陸上交通費(fèi)、機(jī)票、出診費(fèi)、救護(hù)車(chē)、病人機(jī)票(或?qū)C(jī)費(fèi))、通訊費(fèi)等,這些統(tǒng)稱(chēng)為緊急醫(yī)療援助費(fèi)。
保險(xiǎn)公司與援助公司簽約的援助項(xiàng)目、內(nèi)容通常與各公司約定,在費(fèi)用負(fù)擔(dān)方面亦有很大差異。從國(guó)內(nèi)目前銷(xiāo)售的海外旅行保險(xiǎn)看,援助費(fèi)用的分擔(dān)方式大約可分為以下四種。在投保前,必須向保險(xiǎn)公司了解清楚。
第一種:保戶(hù)全額自負(fù)式
當(dāng)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)公司通過(guò)援助公司提供電話熱線服務(wù),援助公司接到電話后會(huì)依保戶(hù)請(qǐng)求提供援助,但所發(fā)生的緊急援助費(fèi)用全部由保戶(hù)負(fù)擔(dān)。
第二種:限額給付式
當(dāng)事故發(fā)生時(shí),援助公司只負(fù)擔(dān)一定限額費(fèi)用。如實(shí)際發(fā)生的緊急援助費(fèi)為35000美元,援助公司只負(fù)擔(dān)5000-10000美元,其余部分由保戶(hù)自行負(fù)擔(dān)。這是目前大多數(shù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司采取的方式。
第三種:半危險(xiǎn)承擔(dān)式
當(dāng)保戶(hù)在海外遇到危難時(shí),援助公司因執(zhí)行援助任務(wù)產(chǎn)生的費(fèi)用,全部由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。但是援助公司必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司授權(quán)同意后,才可進(jìn)行援助。
第四種:全部承擔(dān)式
此方式與再保險(xiǎn)頗為相似。當(dāng)緊急求救發(fā)生時(shí),援助公司一接獲通知就會(huì)立刻進(jìn)行援助,所發(fā)生的費(fèi)用全部由援助公司負(fù)擔(dān)。
與第三項(xiàng)不同之處在于,援助公司不需經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司授權(quán)同意即可進(jìn)行援助。時(shí)效較快,也比較符合緊急援助“迅速、安全、方便”的優(yōu)點(diǎn)。當(dāng)然,投保這種海外旅行保險(xiǎn),需要支付的保費(fèi)也比較昂貴。
除了出境游,我國(guó)也會(huì)迎來(lái)大批境外到華旅行者,那么,海外來(lái)華旅游者的保險(xiǎn)怎么買(mǎi)呢?
一、 海外旅游保險(xiǎn)對(duì)象
在保險(xiǎn)有效期內(nèi),凡由我國(guó)旅行社外聯(lián)組織接待的海外來(lái)華旅游者,包括華僑、港、澳、臺(tái)同胞在內(nèi)(以下通稱(chēng)為海外旅游者),均為保險(xiǎn)對(duì)象。
二、 保險(xiǎn)責(zé)任范圍
上述海外旅游者在華旅游期間發(fā)生意外事故引起的下列賠償責(zé)任及費(fèi)用,保險(xiǎn)公司均按照所附的“旅行社旅客旅游意外保險(xiǎn)條款”規(guī)定負(fù)責(zé)賠償:
1.人身傷亡引起的賠償;
2.因意外事故和在華急病所支出的醫(yī)藥費(fèi);
3.死亡后必須在中國(guó)境內(nèi)處理,或遣返遺體所需的費(fèi)用;
4.旅游者所攜帶行李物品丟失,損壞或被盜;
5.第三者責(zé)任引起的賠償。
三、 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
海外旅游者來(lái)華旅游二十天以?xún)?nèi)(含二十天)的一律按每人次二十元外匯人民幣收取。超過(guò)二十天的,每超過(guò)一天,按每人次一元外匯人民幣增收。登山旅游、打獵旅游、自行車(chē)旅游、摩托車(chē)旅游等特殊項(xiàng)目的旅游,保險(xiǎn)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)另定。
四、 最高賠償責(zé)任
1.人身傷亡最高賠償限額每人為外匯人民幣十二萬(wàn)元;
2.醫(yī)藥費(fèi)最高賠償限額每人為外匯人民幣八千元;
3.遺體遣返費(fèi)最高賠償限額每人為外匯人民幣一萬(wàn)元;
4.行李物品的損失最高賠償限額每人為外匯人民幣三千元;
5.第三者責(zé)任賠償?shù)淖罡哔r償限額每人為外匯人民幣五萬(wàn)九千元;
如上述各項(xiàng)賠償均已涉及,對(duì)每人總的最高賠償限額不超過(guò)外匯人民幣二十萬(wàn)元。
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