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經(jīng)濟的增長帶動了我國居民理財趨勢不斷發(fā)展，保險則成為家庭理財?shù)闹匾侄?。我們生活在這個社會很多風(fēng)險是我們無法預(yù)計的，然而，保險卻可以起到保障的作用，讓我們在意外發(fā)生時給自己以及家人一份可靠地保障。

　　代理人能決定買保險成敗

通常人們都會根據(jù)自己的風(fēng)險需求來購買保險，風(fēng)險無外乎涉及健康、養(yǎng)老、意外等，但是保險需求因人而異。因此，消費者一定要在眾多保險產(chǎn)品中選擇真正適合自己的險種。不要盲目購買"人情保單"，確定代理人是否合格。

很多人覺得在公共場所結(jié)識的保險代理人不可靠，而愿意選擇自己的親戚或者鄰居來服務(wù)。對此不能一刀切地說"不好"。親戚對你的情況比較了解，如果他是資深人士，當(dāng)然很好。但一般保險業(yè)務(wù)員流動性很大，而且在展業(yè)初期為了完成業(yè)績，會做出很多"人情單"。這年頭，"殺熟"的現(xiàn)象普遍存在。

最好的辦法是，在參考你親戚意見的同時，多對比其他公司的產(chǎn)品。目前的保險產(chǎn)品，各家的費率相差無幾，但主要區(qū)別在免責(zé)條款，也就是保障范圍。各種產(chǎn)品的細則和組合很多，一般人確實很難搞得清楚，最好的辦法是找大公司的保險規(guī)劃師。

一個好的代理人往往能決定你購買保險的成敗。目前，國內(nèi)保險產(chǎn)品千篇一律，很多保險糾紛多源于代理人的誤導(dǎo)。作為一名合格的代理人，必須主動與投保人取得溝通，在清楚了解其需求的基礎(chǔ)上介紹保險產(chǎn)品，并設(shè)計符合要求的保障計劃。

　　花多少錢買保險合適

保險費支出占投保人收入總額的10%至20%比較合適。

保險金額累計是年收入的5至10倍，較為適宜。

如一個年收入5萬元的人，他一年保費支出在5000元左右，累計保額在25萬元至50萬元之間較為適合。

在投資類型上，股票期貨解決收益性，屬于金字塔頂端；

對于多數(shù)剛參加工作的年輕人來說，經(jīng)濟收入較低，但同時面臨著買房買車的生活壓力。而對于那些剛剛組建新家庭的人士而言，更是如此?？傮w而言，這類人群雖然自身健康狀況良好，但由于承擔(dān)的責(zé)任較重，因此對保險保障有著非常迫切的需求。

對于那些事業(yè)剛剛起步，收入暫時有限的人群來說，定期壽險是一種很好的選擇。所謂定期壽險，是指在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保險人死亡，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，并且不退回保險費。通俗一點的說法，定期壽險是指被保險人只有在保單約定的期間內(nèi)死亡，受益人才可獲得保險金。定期壽險的保險期間短則1年，長則10年、20年，或者采取截止到某一年齡的方式，如到65歲或70歲。

定期壽險產(chǎn)品具體有以下三種，不同經(jīng)濟狀況的人，可以選擇最適合自己的保險產(chǎn)品。定額定期壽險，顧名思義，這一險種在整個保險有效期限內(nèi)保險金額都固定不變。這是最普通也是最傳統(tǒng)的定期壽險產(chǎn)品。

減額定期壽險。相對與定額定期壽險來說，該險種的保險金額在有效期內(nèi)是不斷遞減的定期壽險。常見的有抵押貸款償還保險、信用人壽保險和家庭收入保險，前兩者都是為債權(quán)人的利益提供違約風(fēng)險保障，而且保額都是隨著債務(wù)的減少而降低的。家庭收入保險是當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)死亡后，保險人對其家庭一般消費以及子女教育費用提供的一種經(jīng)濟保障。

增額定期壽險。增額定期壽險的保險金額會在初始保額的基礎(chǔ)上按約定的金額或比例逐期遞增。例如，某60歲滿期遞增定期壽險的初始保額為10萬元，以后保額逐年遞增5%，或者按照生活費用的增長來調(diào)整保額的遞增速度，其保險費也會隨著保額的增加而增加。與定額定期壽險產(chǎn)品相比，投保人購買增額定期壽險，可以將通脹而導(dǎo)致的購買力下降風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人。

　　定期壽險保單沒有現(xiàn)金價值

其實，他們還有另一個選擇簡單又負擔(dān)得起的定期壽險保單（termlifeinsurance）。

同樣的10萬元保單，如果投保期為35年，每年需要的保費介于240元到364元，相等于每個月介于20元到30元，還不到終身壽險保單的五分之一。兩者所得到的保障卻是相同的。

定期保單在特定的保險期限內(nèi)，給予投保人死亡或終身殘障保障，保險期限能根據(jù)客戶的需要自由選擇，從1年到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的靈活性。它是一種純保險保單，除了保單利益之外，定期保單沒有任何回報，也沒有投資或儲蓄的功能。

終身壽險保單之所以比較昂貴，是因為這類保單除了保障之外，還具有現(xiàn)金價值（cashvalue）和投資的元素。例如分紅人壽保險（ParticipatingInsurance），你所繳交的保費會投入一個分紅基金（participatingfund）用做投資，如果投資得當(dāng)，你可以得到分紅。

定期壽險保單沒有現(xiàn)金價值，保期結(jié)束或中途終止時，不能拿回任何錢，是消費型的壽險。這是很多人不太喜歡定期保單的原因之一。

此外，由于以上兩種保險的保費差距大，財務(wù)顧問從終身保單獲得的傭金，比從定期保單獲得的傭金高，因此一些財務(wù)顧問可能比較傾向于推薦終身保單，這也造成了人們對定期保單的認識較少。

　　定期壽險適合哪些人？

對低收入家庭來說，保費相對便宜的定期保單是比較實際的選擇。

對于一些剛畢業(yè)、剛開始工作、經(jīng)濟條件不太好，或者暫時沒有工作的人來說，定期保單也是不錯的選擇。他們可以在度過了特殊時期或找到工作后，再依據(jù)需要轉(zhuǎn)成終身保單。

不過要留意的是，定期保單的保費可能會隨著你的年齡增長而增加。

如果你所需要的保障只是臨時性的，定期保單也比較合適。

一個人之所以需要投保，是因為他有財務(wù)負擔(dān)，確保家人不會因為少了他的收入，而令生活陷入困境。一般人需要的保險保障是有“期限”的，例如，確保你的配偶有能力撫養(yǎng)年幼的孩子，直至他們經(jīng)濟獨立。

假設(shè)你的兒子現(xiàn)年10歲，男生一般會在24歲大學(xué)畢業(yè)，如果你擔(dān)心萬一你發(fā)生不測，他的教育與生活費會有問題，你需要的保險保障只是14年左右，因此可以考慮選擇14年的定期保單。

定期保單也適合有特別需要的人。例如，房屋貸款是很多人主要的財務(wù)負擔(dān)，如果這是你的擔(dān)憂，你可以選擇一份與貸款期配合的保單。

　　買定期壽險前須注意兩點

在購買定期壽險保單之前須注意兩點：首先要知道，你需要的是終身人壽保險，還是定期壽險保險。另外，要知道自己需要多少保障，應(yīng)與財務(wù)顧問討論你的財務(wù)需要，以及投保的目的。

在面對財務(wù)顧問時，一定要開誠布公，這樣他才能提供最適合你的建議。

財務(wù)顧問需要了解你的財務(wù)狀況以及個人情況，例如，你需要照顧多少人的生活，包括孩子、配偶或父母，你的工作性質(zhì)，以及資產(chǎn)與負債等等。

一個好的財務(wù)顧問須做到以下幾點：

一、 分析你的投資宗旨、風(fēng)險承擔(dān)能力、財務(wù)狀況，以及投資經(jīng)驗；

二、 根據(jù)你所提供的資料推薦適合你的產(chǎn)品；

三、 向你解釋他為什么會推薦這個產(chǎn)品。

他也必須讓你了解該產(chǎn)品的性質(zhì)、好處、風(fēng)險、附帶條件及收費。

保險經(jīng)紀可能只會向你介紹他所附屬的保險公司的產(chǎn)品，財務(wù)顧問不代表任何保險公司，所以可能推薦更多樣化的產(chǎn)品供選擇。另外，也有一些受聘于銀行的財務(wù)顧問，他們只介紹銀行售賣的保險產(chǎn)品（Bancassurance）。

買東西要貨比三家，買保險也不例外。

定期壽險保單與終身壽險保單相比，如果同樣是10萬元保單，投保期為35年，每年需要的保費介于240元到364元，相等于每個月介于20元到30元，還不到終身壽險保單的五分之一。兩者所得到的保障卻是相同的。

不過，定期壽險保單是一種純保險保單，除了保單利益之外，沒有任何回報，也沒有投資或儲蓄的功能。