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人們保險意識的增強(qiáng)，許多人都選擇了人壽保險，購買長期壽險的時候，專業(yè)的保險代理人會提醒你，選一款適合自己的附加險會使你的保險保障更加全面。附加險的選擇也是很重要的，應(yīng)該避免走入誤區(qū)，合理選擇。

一份保單，主附險搭配多次理賠

據(jù)專家介紹，附加險是相對于主險而言的，是對主險基本保障功能的一種擴(kuò)充。附加險的重要性不言而喻，可以使保障更加全面，保障的范圍和項目更加廣泛，覆蓋到主險沒有涉及的風(fēng)險。目前保險公司的附加險產(chǎn)品保障功能可以滿足人壽、意外、醫(yī)療、重疾等各方面需求，在實際操作中，投保人也要學(xué)會根據(jù)自身的需求搭配合適的附加險，選擇附加險時，首先要清楚所投主險的保障范圍，然后根據(jù)主險的缺漏來選擇有補(bǔ)充作用、自身也有需求的附加險。

并非所有主附險搭配都能多次理賠

并不是所有主附險搭配都能實現(xiàn)多重保障、多次理賠的。一些保險計劃從形態(tài)上看雖然也是主附險的結(jié)構(gòu)，但這種結(jié)構(gòu)是具有關(guān)聯(lián)的。比如有些必須附著于壽險才能購買的健康醫(yī)療附加險，如主險和附加險保額一致的話，若其中一個險種發(fā)生賠付，合同即告終止，這一類的主附險一體的組合并不具備兩次理賠功能。

據(jù)了解，一些返還型的長期重大疾病保險就屬于這一類型，因為它實際的組合通常就是一款兩全型的壽險附加重大疾病保險。

附加險通常都是以一年為期限的，到期后需要重新續(xù)保。特別像醫(yī)療附加險險種是一年一次核保的，當(dāng)投保人身體狀況發(fā)生變化時，保險公司會根據(jù)當(dāng)年的情況重新核定承保風(fēng)險，并作出正常續(xù)保、加費(fèi)承保、降額承保和拒保的不同處理。所以，購買附加險需特別注意續(xù)保條件。

此外，還應(yīng)注意主附險投保比例：一般不同的主險產(chǎn)品都有對應(yīng)的附加險，不能隨意搭配。同時，不同產(chǎn)品對附加險的搭配額度也是有不同要求的，投保的時候需要根據(jù)自己的實際需求為導(dǎo)向。

附加險選擇三項注意

選購附加險，原則其實是和主險一樣的，同樣是要符合自己的實際情況。

關(guān)于時效性。選擇附加險的時候，要關(guān)注這個附加險是不是和主險的年期一致，很多人只注意主險的年期而忽略了附加險的年期。熟不知，如果附加險的年期短于主險，那么很可能在出險的時候得到的賠付款會少很多。另一方面，當(dāng)一個保險期到了之后，你還須關(guān)注附加險的保證續(xù)保條款。即在前一保險期屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。目前市場上附加險的續(xù)保條款主要有三種：無條件保證續(xù)保型，有條件保證續(xù)保型和無保證續(xù)保型。因此，投保者在購買附加險時，一定先要了解清楚這種附加險是否可以續(xù)保、續(xù)保的條件、續(xù)保時間、續(xù)保的保費(fèi)費(fèi)率是否會作調(diào)整等，以避免日后發(fā)生糾紛。

關(guān)于比例限制。這里的比例限制指的是主險和附加險的購買比例限制。比如，附加住院醫(yī)療險又分成費(fèi)用型與津貼型兩種。前者是按投保人在住院醫(yī)療中所有費(fèi)用單據(jù)上的總額來賠付；而后者與實際醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，理賠時無須提供發(fā)票，保險公司會以投保人就醫(yī)天數(shù)與合同規(guī)定的每日津貼額作為理賠依據(jù)，按其住院天數(shù)給付醫(yī)療津貼。投保者在購買時要牢記附加險險種和保額。

關(guān)于保費(fèi)豁免。有一種附加險，是可以在合同規(guī)定的一些情況下，免交未到期的保費(fèi)，而保險公司仍然默認(rèn)合同的原有效力，并提供相關(guān)保障。保費(fèi)豁免功能的附加險比較適合子女為高齡父母購買或者家長為年幼子女購買，因為一旦支付保費(fèi)的一方因身故、殘疾或患上重大疾病而無力繼續(xù)繳費(fèi)，作為被保險人的老人或孩子的續(xù)期繳費(fèi)就不會面臨中斷的風(fēng)險。