儲蓄型人身意外傷害險是一種含有儲蓄性質(zhì)的意外保險,儲蓄型保險產(chǎn)品主要包括:終身壽險、年金保險、生死兩全保險、分紅保險、萬能保險。銀行現(xiàn)行銷售的保險產(chǎn)品中,保費金額較大、繳費時間較長、對儲蓄有一定替代功能、核保較為簡單的儲蓄型人身意外傷害險成為銀行的主推保險品種,而其中分紅型產(chǎn)品又占據(jù)絕對優(yōu)勢。
●終身壽險
終身壽險是被保險人在投保后無論何時死亡,保險人均按照保險合同給付保險金的一種保險。
●生死兩全保險
生死兩全保險是指無論被保險人在保險期限內(nèi)死亡還是保險期限屆滿時生存,都能獲得保險人給付保險金的保險。
●年金保險
年金保險是指在被保險人生存期間,保險人按照保險合同約定的金額、方式,在保險合同約定的期限內(nèi),有規(guī)律地定期向被保險人給付保險金的保險。年金保險多用于養(yǎng)老,所以又被稱為養(yǎng)老金保險。
●分紅保險
分紅保險實質(zhì)保險人在每個會計年度結(jié)束后,將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余,按照一定的比例,以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式,分配給相關(guān)客戶的一種人壽保險。
●萬能壽險
萬能壽險是一種交費靈活、保險金額可以調(diào)整的人壽保險。萬能壽險實質(zhì)上是定期壽險和“保底的債券基金”相結(jié)合的產(chǎn)物。
家庭理財新思路
銀行存款、國債的優(yōu)點是風(fēng)險較低,回報率穩(wěn)定,不足之處是缺乏高回報的期望,收益率較低。
儲蓄型人身意外傷害險種以滿期生存保證金為保底,每年有分紅,利息和紅利無須繳納個人所得稅,到期收益將有可能超過國債。同時,儲蓄分紅險種基礎(chǔ)性的人身意外保障功能,使得儲蓄型保險產(chǎn)品功能全面,收益率高,是家庭理財?shù)睦硐肭馈?/p>
儲蓄型人身意外傷害險種是老少皆宜的。下至出生滿30天的嬰兒,上至70周歲的家中長輩,均有適合的產(chǎn)品可供選擇參保。
定期交費類似定期儲蓄,積少成多,保本增值,有助于合理規(guī)劃未來家庭儲蓄計劃,實現(xiàn)儲蓄目標。投保者還可以通過選擇不同期限,讓儲蓄分紅險種發(fā)揮不同的功用。目前市場上各家保險公司一般都提供了10、15、20年期不等的儲蓄分紅險種。選擇短期險種可為家庭提供一筆備用基金,用于子女的教育、婚嫁、立業(yè)等。選擇更長期的險種則可以為個人或家人提供養(yǎng)老金,以安享晚年。
選擇人身意外傷害險時要注意的幾點:
首先,明確買保險的目的。購買儲蓄型人身意外傷害險的目的是為了儲蓄。關(guān)于保障部分的產(chǎn)品,可以做附險購買,也可以單獨購買,比如定期壽險、意外傷害等等。
第二點是貨幣的時間價值,舉個簡單的例子,假設(shè)你今年的年終獎是1000元,領(lǐng)導(dǎo)說我先不給你,我分10年給,每年給你101元,這樣你的總收入是1010元,大于1000元,你同意嗎?你肯定會說:不行!道理很簡單,因為貨幣有時間價值。
第三點是效用理論。投資任何一種金融的預(yù)期收益大于無風(fēng)險收益才有價值,否則你去冒那個險干什么呢?目前國內(nèi)衡量無風(fēng)險收益的方法是銀行的儲蓄利率,任何中長期投資都不應(yīng)該低于5年期的稅后儲蓄利率,否則毫無投資購買的意義。
第四點是關(guān)于儲蓄保險的分紅問題。分紅是不確定的,因此在計算收益率的時候,注意關(guān)注保險公司歷年的分紅狀況,適當考慮這些所謂的低、中、高各種收益率情況。
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