投保健康保險(xiǎn)注意事項(xiàng) 補(bǔ)充社保不足

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2013-04-09 14:27:06

現(xiàn)如今人們生活水平不斷提高和對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)也越來(lái)越多,很多人開始購(gòu)買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)保險(xiǎn)專家分析,人們購(gòu)買健康險(xiǎn),不僅是為了防范對(duì)重大疾病,而更是健康意識(shí)的提高。但由于保險(xiǎn)條款是比較專業(yè)和復(fù)雜的,不少人對(duì)健康保險(xiǎn)還是很陌生,在買健康保險(xiǎn)的時(shí)還是無(wú)從下手,那么到底應(yīng)該如何購(gòu)買健康保險(xiǎn)呢?

商業(yè)健康保險(xiǎn)是社保的有效補(bǔ)充

從健康險(xiǎn)的三種產(chǎn)品看,消費(fèi)型產(chǎn)品價(jià)格最便宜,終身型產(chǎn)品價(jià)格最高,而定期險(xiǎn)則處于二者之間。從產(chǎn)品銷售的具體過(guò)程看,客戶首先考慮的是價(jià)格,但消費(fèi)型產(chǎn)品保障期只到60歲,而大多人可能覺(jué)得60歲以后才是疾病多發(fā)期,因此會(huì)考慮終身型產(chǎn)品,但這部分產(chǎn)品價(jià)格較貴,在考慮成本和保障期限后,選擇定期型健康險(xiǎn)產(chǎn)品的人最多。

作為對(duì)社保的有益補(bǔ)充,商業(yè)健康險(xiǎn)購(gòu)買可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)選擇,保費(fèi)整體水平要控制在家庭年收入的15%左右,既不能太高也不能太低。普通的工薪階層購(gòu)買10萬(wàn)到20萬(wàn)保額即可。對(duì)于那些收入水平較低的客戶,可以暫時(shí)購(gòu)買消費(fèi)型的健康險(xiǎn),比如泰康健康保險(xiǎn)的億順無(wú)憂呵護(hù)綜合保障計(jì)劃。

從某種意義上講,健康險(xiǎn)還有投資的功能。比如以前很多重大疾病現(xiàn)在都已經(jīng)變成了普通疾病,如果投資者現(xiàn)在購(gòu)買了重疾險(xiǎn),將來(lái)生病后就會(huì)給付一大筆錢,而由于醫(yī)療科技進(jìn)步,也許可以花很少的錢就可以把這個(gè)病給看好了。從這個(gè)角度看,買重疾險(xiǎn)還是一種不錯(cuò)的理財(cái)方式。泰康人壽保險(xiǎn)的e愛(ài)家返還型重疾保險(xiǎn)就是目前市面上重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品中相當(dāng)不錯(cuò)的產(chǎn)品。

選擇購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),自己的經(jīng)濟(jì)承受能力是應(yīng)該進(jìn)行考慮的一個(gè)重要因素。一般的原則是,每年的健康保險(xiǎn)費(fèi)是年收入的7%至12%,如果沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保障的話,比例可以適當(dāng)?shù)靥岣咭恍?/p>

另外,投保長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)時(shí),最好選擇繳費(fèi)期長(zhǎng)的形式。繳費(fèi)期長(zhǎng),雖然所付總額可能略多些,但每次繳費(fèi)較少,不會(huì)給家庭帶來(lái)太大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),加之利息等因素,實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)等,最好選擇自己年輕、身體健康時(shí)及早購(gòu)買。因?yàn)榧膊”kU(xiǎn)費(fèi)率是以被保險(xiǎn)人的年齡和身體健康狀況等作為標(biāo)準(zhǔn)制定的,年齡越大,費(fèi)率越高,如果被保險(xiǎn)人出現(xiàn)保障責(zé)任規(guī)定的疾病時(shí),不僅要加費(fèi)、除外責(zé)任,甚至可能拒保。

投保健康保險(xiǎn)需特別注意的問(wèn)題:

一是保障責(zé)任和除外責(zé)任。不同的保障責(zé)任及定義都決定其費(fèi)率的不同。在購(gòu)買健康保險(xiǎn)前,一定要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款,特別要注意除外責(zé)任、免賠額、免責(zé)期條款的規(guī)定,了解自己的權(quán)利、義務(wù),再結(jié)合自身的健康狀況和經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行理性購(gòu)買。

二是等待期長(zhǎng)短。很多健康保險(xiǎn)產(chǎn)品都有“等待期”的規(guī)定,被保險(xiǎn)人如果在等待期內(nèi)發(fā)病,保險(xiǎn)公司將不予賠付。

三是保證續(xù)保條款。即在前一保險(xiǎn)期間屆滿后,投保人提出續(xù)保申請(qǐng),保險(xiǎn)公司必須按照原條款約定繼續(xù)承保,費(fèi)率不能針對(duì)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行調(diào)整。中國(guó)人保健康的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品引入了首年保證續(xù)保的規(guī)定,可以給消費(fèi)者提供穩(wěn)定而長(zhǎng)期的醫(yī)療保障。

四是遵守如實(shí)告知條款。在購(gòu)買任何保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),都應(yīng)如實(shí)地填寫自身的身體狀況和既往病史以及其他需告知事項(xiàng)。為了能選擇更貼切的產(chǎn)品,往往需要先與有經(jīng)驗(yàn)的、專業(yè)的保險(xiǎn)代理人進(jìn)行良好的溝通,以免產(chǎn)生不必要的問(wèn)題。

健康保險(xiǎn)類別

健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任,健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)等。構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指的疾病必須有以下三個(gè)條件:第一,必須是由于明顯非外來(lái)原因所造成的。第二,必須是非先天性的原因所造成的。第三,必須是由于非長(zhǎng)存的原因所造成的。

健康保險(xiǎn)按給付方式劃分,一般可分為三種:

1、給付型,保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時(shí),按照合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金的數(shù)目是確定的,一旦確診,保險(xiǎn)公司按合同所載的保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金。各保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)等就屬于給付型。

2、報(bào)銷型,保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用按保險(xiǎn)合同約定的比例報(bào)銷。如住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等就屬于報(bào)銷型。

3、津貼型,保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金一般按天計(jì)算,保險(xiǎn)金的總數(shù)依住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目的不同而不同。如住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)、住院安心保險(xiǎn)等就屬于津貼型。

親愛(ài)的朋友,你擁有幾塊健康的基石呢?——為了自己也不能意料的未來(lái),為何不為自己購(gòu)買一份保障呢? 

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