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以前一直低迷的兒童險(xiǎn)近些年來(lái)卻成了眾多保險(xiǎn)公司的必爭(zhēng)之地,隨著暑假的結(jié)束,新的學(xué)期將面對(duì)越來(lái)越多的教育開支和日益高漲的求學(xué)費(fèi)用,很多家長(zhǎng)在為子女的教育支出而憂慮,如何選擇一款適合的教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn),為孩子未來(lái)的教育提供充足的資金保障,成為家庭的重要理財(cái)項(xiàng)目。
教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn),實(shí)質(zhì)上就是教育金保險(xiǎn),是針對(duì)少年兒童在不同生長(zhǎng)階段的教育需要提供相應(yīng)的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)金。教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的產(chǎn)生使得被保險(xiǎn)少兒在一生的各個(gè)特定階段需儲(chǔ)備一筆基金,減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
5月30日,哈市南崗區(qū)的柳先生為上小學(xué)四年級(jí)的兒子,購(gòu)買了一份兒童保險(xiǎn)。他說(shuō),每年兒童節(jié)他都會(huì)送孩子一些禮物,親朋還會(huì)給小孩子一些禮金,但怕小孩子養(yǎng)成攀比的習(xí)慣,于是決定開立一個(gè)保險(xiǎn)賬戶,既給了孩子一份有價(jià)值的禮物,還能培養(yǎng)孩子的理財(cái)習(xí)慣。各家保險(xiǎn)公司推出的教育金、創(chuàng)業(yè)金等招牌,都非常吸引家長(zhǎng)的“眼球”,各家保險(xiǎn)公司在“六一”期間推出的一些優(yōu)惠措施,也吸引了眾多家長(zhǎng)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,作為禮物送給孩子。
除了保險(xiǎn)產(chǎn)品,教育儲(chǔ)蓄也是家長(zhǎng)們熱衷的少兒理財(cái)產(chǎn)品。每年“六一”和新學(xué)期開學(xué)期間,都是教育儲(chǔ)蓄辦理的高峰期。許多市民前往銀行咨詢教育儲(chǔ)蓄的辦理方法。據(jù)哈市某銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部工作人員介紹,從5月中旬至今,教育儲(chǔ)蓄新增賬戶比以往增加了30%%以上。
同樣是儲(chǔ)蓄類的保險(xiǎn)產(chǎn)品,少兒險(xiǎn)的保費(fèi)通常要比成人高出20%到50%不等。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),少兒險(xiǎn)是效益較高的一類險(xiǎn)種。因而每年到了“六一”前夕,保險(xiǎn)公司都在積極備戰(zhàn)少兒險(xiǎn)市場(chǎng)。“六一”既是少兒險(xiǎn)銷售黃金期的開始,也是少兒營(yíng)銷的揭幕戰(zhàn)。哈市一保險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人說(shuō)。
據(jù)了解,一般在六、七、八月是少兒險(xiǎn)銷售的黃金季節(jié),“六一”兒童節(jié)恰恰是銷售黃金季節(jié)的開始。各家保險(xiǎn)公司近年來(lái)都開始花很大精力去研發(fā)能夠吸引家長(zhǎng)投保的少兒保險(xiǎn),而少兒險(xiǎn)的銷售情況也證明了其巨大的市場(chǎng)潛力,少兒已成為公司重要的客戶開發(fā)對(duì)象。
據(jù)介紹,狹義上的少兒險(xiǎn)大多承保年齡在16或18歲以下,而當(dāng)?shù)奖槐kU(xiǎn)人25歲左右成年后,進(jìn)行滿期給付便終止合同。“如果保險(xiǎn)責(zé)任放在25歲以下,保險(xiǎn)資金運(yùn)作周期有限,客戶賺不到什么錢,而公司也賺不了什么錢,只有渠道獲利,所以必須放長(zhǎng)投保期限,對(duì)公司和客戶才都有利”,某保險(xiǎn)專家介紹。由于按照壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)規(guī)律,年金類等產(chǎn)品通常是被保險(xiǎn)人年齡越低,費(fèi)率越便宜,而以未成年人為被保險(xiǎn)對(duì)象的保單受益人而投保的父母。當(dāng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限逐漸被拉長(zhǎng)到60甚至80多年的時(shí)候,一些父母開始用給孩子投保年金類產(chǎn)品的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的低成本養(yǎng)老。這些都促使了少兒險(xiǎn)的市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大,并開始成為高贏利的一個(gè)險(xiǎn)種。
選擇教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)
1、先重保障后重教育。很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn),卻不購(gòu)買或疏于購(gòu)買意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn),這將保險(xiǎn)的功能本末倒置。
2、應(yīng)問(wèn)清楚豁免條款范圍。在購(gòu)買主險(xiǎn)時(shí),應(yīng)同時(shí)購(gòu)買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)。這樣一來(lái),萬(wàn)一父母因某些原因無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí),對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效。
3、購(gòu)買教育金保險(xiǎn)須小心流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。教育金保險(xiǎn)的缺陷在于其流動(dòng)性較差,而且保費(fèi)通常比較高,資金一旦投入,需要按合同約定定期支付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司,屬于一項(xiàng)長(zhǎng)期投資。
4、購(gòu)買教育金保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)兼顧保障功能,以應(yīng)付小孩未來(lái)可能的疾病、傷殘和死亡等風(fēng)險(xiǎn);
5、家長(zhǎng)在為孩子購(gòu)買教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)巧用組合,即在小學(xué)4年級(jí)前采用教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)來(lái)做教育規(guī)劃,在小學(xué)4年級(jí)后可采用“教育保險(xiǎn)+教育儲(chǔ)蓄”的組合方式。
6、教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)的保障功能,可以為投保人和被保險(xiǎn)人提供疾病和意外傷害以及高度殘疾等方面的保障。
7、一旦投保人發(fā)生疾病或意外身故及高殘等風(fēng)險(xiǎn),不能再繼續(xù)孩子的教育金儲(chǔ)備計(jì)劃,則保險(xiǎn)公司則會(huì)豁免投保人以后應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi),相當(dāng)于保險(xiǎn)公司為投保人交納保費(fèi),而保單原應(yīng)享有的權(quán)益不便,仍然能夠給孩子提供以后受教育的費(fèi)用。
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