儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn) 家庭理財(cái)新思路

發(fā)布者:王黎|發(fā)布時(shí)間:2013-06-03 20:29:44

所謂儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn),顧名思義就是以儲(chǔ)蓄、投資為目的的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品;主要包括:終身壽險(xiǎn)、各種形式的兩全保險(xiǎn)包括教育金等、養(yǎng)老保險(xiǎn)。

家庭理財(cái)新思路

銀行存款、國(guó)債的優(yōu)點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較低,回報(bào)率穩(wěn)定,不足之處是缺乏高回報(bào)的期望,收益率較低。

儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種以滿期生存保證金為保底,每年有分紅,利息和紅利無須繳納個(gè)人所得稅,到期收益將有可能超過國(guó)債。同時(shí),儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種基礎(chǔ)性的人身意外保障功能,使得儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品功能全面,收益率高,是家庭理財(cái)?shù)睦硐肭馈?/p>

儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種是老少皆宜的。下至出生滿30天的嬰兒,上至70周歲的家中長(zhǎng)輩,均有適合的產(chǎn)品可供選擇參保。

選擇儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)時(shí)要注意的幾點(diǎn):

首先,明確買保險(xiǎn)的目的。

購買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的目的是為了儲(chǔ)蓄。關(guān)于保障部分的產(chǎn)品,可以做附險(xiǎn)購買,也可以單獨(dú)購買,比如定期壽險(xiǎn)、意外傷害等等。

第二點(diǎn)是貨幣的時(shí)間價(jià)值。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子,假設(shè)你今年的年終獎(jiǎng)是1000元,領(lǐng)導(dǎo)說我先不給你,我分10年給,每年給你101元,這樣你的總收入是1010元,大于1000元,你同意嗎?你肯定會(huì)說:不行!道理很簡(jiǎn)單,因?yàn)樨泿庞袝r(shí)間價(jià)值。

第三點(diǎn)是效用理論。

投資任何一種金融的預(yù)期收益大于無風(fēng)險(xiǎn)收益才有價(jià)值,否則你去冒那個(gè)險(xiǎn)干什么呢?目前國(guó)內(nèi)衡量無風(fēng)險(xiǎn)收益的方法是銀行的儲(chǔ)蓄利率,任何中長(zhǎng)期投資都不應(yīng)該低于5年期的稅后儲(chǔ)蓄利率,否則毫無投資購買的意義。

第四點(diǎn)是關(guān)于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的分紅問題。

分紅是不確定的,因此在計(jì)算收益率的時(shí)候,注意關(guān)注保險(xiǎn)公司歷年的分紅狀況,適當(dāng)考慮這些所謂的低、中、高各種收益率情況。

保單質(zhì)押貸款

投保者若是中途退保,保險(xiǎn)公司將要扣除相應(yīng)的手續(xù)費(fèi),這就好比定期儲(chǔ)蓄提前支取便按活期利息計(jì)息一樣,所以,中途退保要承受一定的手續(xù)費(fèi)損失。

若是在保單未到期限之前急需用錢,投保者在辦理退保之外,還有一種辦法。許多保險(xiǎn)公司已與銀行開展合作,憑壽險(xiǎn)保單便可以到銀行柜面辦理保單質(zhì)押貸款。但保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士遺憾地表示,至今這項(xiàng)貸款功能真正被運(yùn)用的情況不多,許多投保者甚至不知道手里的保單有這樣的應(yīng)急質(zhì)押貸款功用。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)操作簡(jiǎn)便

相比傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)相對(duì)復(fù)雜的條款設(shè)計(jì)、詳細(xì)的核保手續(xù),購買儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種時(shí),只需攜帶身份證和現(xiàn)金到各大銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái),填寫申請(qǐng)書并按照需要交納保險(xiǎn)費(fèi)即可。保險(xiǎn)公司將在10至30天不等的時(shí)間內(nèi)將正式保單發(fā)出,投保者可以選擇自己即時(shí)到銀行網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取,或是郵寄、快遞至家中或單位等方式拿到保單。

保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪客戶,也在各動(dòng)腦筋,盡量提供有特色、便利周全的售前咨詢、售后服務(wù)。除了在銀行網(wǎng)點(diǎn)有關(guān)柜臺(tái)咨詢、取得詳細(xì)介紹資料之外,投保者還可以致電各保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)熱線,或登陸保險(xiǎn)公司網(wǎng)站查閱險(xiǎn)種介紹,享受在線的咨詢、投保等服務(wù)。

借保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)性收入

作為個(gè)人投資者,在CPI高企的環(huán)境下,如何合理規(guī)劃通過理財(cái)獲得獲得更多的財(cái)產(chǎn)性收入就更為重要了。

說投資,股票、基金、保險(xiǎn)無疑是三大支,而就保險(xiǎn)領(lǐng)域,整個(gè)2007年,尤其是前三個(gè)季度,無疑是投連險(xiǎn)最為紅火的。依托A股大漲,大多數(shù)保險(xiǎn)公司的混合及激進(jìn)型投連險(xiǎn)賬戶都實(shí)現(xiàn)了至少50%的收益,個(gè)別甚至超過100%,當(dāng)保險(xiǎn)投資者也分享到了股票市場(chǎng)成長(zhǎng)的收益。

其實(shí),從投連險(xiǎn)轉(zhuǎn)向萬能險(xiǎn),多少有些走極端。畢竟在投資型的險(xiǎn)種中,還有風(fēng)險(xiǎn)和收益均低于投連險(xiǎn)但又高于萬能險(xiǎn)的險(xiǎn)種———分紅險(xiǎn)。

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