如何判斷意外險產(chǎn)品是否適合自己

發(fā)布者:謝飛燕|發(fā)布時間:2014-04-23 13:50:03

受馬航和韓國客輪沉沒事故的影響,近期咨詢和購買意外險的消費(fèi)者明顯增多。但是意外險的購買有很多需要注意的問題,并非所有消費(fèi)者都了解的。本文將為您詳細(xì)介紹意外險如何購買,購買意外險時應(yīng)該注意哪些問題以及如何判斷意外險產(chǎn)品是否適合自己。

根據(jù)需要選擇意外險險種

人身意外傷害保險是指被保險人在保險有效期內(nèi),因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故,致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時,保險公司按照保險合同的規(guī)定給付保險金的保險。目前市場上的意外險產(chǎn)品很多,主要有航空意外險、交通工具意外險、旅行意外險綜合意外險等幾類,專家提醒消費(fèi)者在購買意外險時,應(yīng)詳細(xì)咨詢保險公司險種類別,根據(jù)自己的需求,選擇合適的險種才能獲得最大限度的保障。

意外險保額因人而異

專家特別提醒,購買意外險時保額要“因人而異”,也不可“多多益善”,如果是給未成年人購買意外險,保額一般5-10萬元即可,如果是為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買意外險,保額最好是年收入的10倍。有媒體報道稱,消費(fèi)者往往為了加大保障,往往一人購買多份人身意外險。然而,據(jù)專家介紹,擁有多份保險,因意外導(dǎo)致的身故或殘疾而產(chǎn)生的保費(fèi)和因意外導(dǎo)致的誤工津貼可以疊加,但是因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用除外,因?yàn)槿绻槐kU人獲得的保險賠款超出了實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用損失,是不符合保險“彌補(bǔ)損失”的基本原則的。也就是說,如果旅行中不慎發(fā)生意外,花費(fèi)了1萬元醫(yī)藥費(fèi),那么即使在2家以上保險公司購買了相關(guān)產(chǎn)品,可賠付金額累計超過10萬,但所有費(fèi)用也只能報銷一次,實(shí)際獲得的賠付總計不會超過1萬元。因此,提醒消費(fèi)者,購買保險要科學(xué)搭配,并非越多越好。

多加比較意外險產(chǎn)品

選擇好需要的保險產(chǎn)品后,專家提醒消費(fèi)者,各保險公司所售意外險產(chǎn)品之間在保額、門檻、生效時間、范圍四個方面都有很大不同,有的價格相近保額差的的很多,因此大家在選擇意外險時,應(yīng)仔細(xì)看清承保范圍與金額的不同再做決定。

適當(dāng)搭配附加險

剛才提到的意外傷害住院津貼是附加險,專家建議消費(fèi)者,在購買意外險主險時,最好加上意外傷害醫(yī)療保險等附加險,這是在受到意外傷害需住院時的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助,是一個獨(dú)立的補(bǔ)貼,即使在不同公司購買,也可同時獲得補(bǔ)助。所以,在購買意外險時,一定要考慮周全,不要因漏買、錯買險種而不能獲得理賠。

看清保障責(zé)任和除外責(zé)任

最后,還要注意保險合同的責(zé)任問題,一是保障責(zé)任:一般來說,所有的意外險都包含意外身故理賠金。但是部分險種還包括意外傷殘理賠金和燒燙傷理賠金,甚至特殊情況下的雙倍理賠金,這樣的險種更加全面,當(dāng)然,價格也要相對高一點(diǎn)。二是除外責(zé)任:每個公司的除外責(zé)任都多多少少有點(diǎn)差異,但都不是常見的情況,不算最重要,但是在購買后要注意看看,避免以后理賠的時候出現(xiàn)糾紛,常見的除外責(zé)任有戰(zhàn)爭、核輻射、醉酒駕駛、攀巖、潛水、戶外運(yùn)動等等。

意外險購買其他注意事項(xiàng)

人身意外傷害保險有種類差距,比如,人身意外傷害保險只是對因意外造成的人身傷殘進(jìn)行賠付,不會對支付的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠付,已經(jīng)投過醫(yī)療保險的人可以選擇此類保險。否則,應(yīng)該購買與意外傷害險類似的意外傷害綜合險,此種保險包括對醫(yī)療費(fèi)用的賠付。起點(diǎn)低、保障足是人身意外保險的特點(diǎn),但是與之對應(yīng)的是保險責(zé)任比較單一,僅限于意外事故導(dǎo)致的死亡或殘疾?,F(xiàn)在很多人身意外險均可以附加意外醫(yī)療險,如果被保險人希望獲得全面保障,可以選擇這類附加險,保障在意外中產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。在人身意外保險中,一般將不同職業(yè)按照相應(yīng)的風(fēng)險系數(shù)從低到高劃分為6個等級,并按照職業(yè)類別對應(yīng)的等級收取相應(yīng)的保險費(fèi)。因此,當(dāng)職業(yè)發(fā)生變更后,客戶應(yīng)第一時間通知保險公司。

買意外險最好附加意外醫(yī)療險案例

周女士在一天上班途中不幸遭遇車禍,因傷勢較為嚴(yán)重,被迫住院1個月。周女士前后共花費(fèi)3.5萬余元,后經(jīng)醫(yī)院確定,她的左腳已經(jīng)永遠(yuǎn)失去機(jī)能。此時,陷入痛苦中的她,想到了自己曾在年初時購買的1份10萬元的1年期人身意外傷害險,于是她便向保險公司提出了理賠要求。令周女士沒有想到的是,保險公司給予她的答復(fù)竟是:她的左腳傷殘僅屬于“五級殘疾”,保險公司只能賠付她保險金額20%的保險金,即2萬元,且醫(yī)療費(fèi)用保險公司不予理賠。周女士很是郁悶:為何保險公司不予賠償醫(yī)療費(fèi)用呢?這難道不是意外所造成的傷殘嗎?

保險專家提示:此案例中保險公司的賠付是合理的。一般來說,人身意外傷害保險所列明的保險責(zé)任,只包括被保險人因遭受意外傷害導(dǎo)致死亡或殘疾,保險責(zé)任非常單一,對于意外傷害所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用保險公司不予賠償。如何才能讓保險公司賠償醫(yī)療費(fèi)用呢?其實(shí)很簡單,現(xiàn)在多數(shù)人身意外險都附加意外醫(yī)療險,這份附加險便會為被保險人“報銷”醫(yī)療費(fèi)用。因此,建議保險購買人在購買人身意外險的同時,最好附加意外醫(yī)療險,如此一旦發(fā)生意外,醫(yī)療費(fèi)用也就能由保險公司進(jìn)行理賠了。

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