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“現(xiàn)在的政策真是好啊，再也不用擔(dān)心靠天吃飯了，天旱一些或者澇一些也不像以前那么憂愁了，多虧了政府?。?rdquo;寧夏的農(nóng)戶孫大叔欣慰的說(shuō)道，“今年的二茬苜蓿全淹在地里，幾乎絕收。當(dāng)?shù)爻顗牧?，多虧上了保險(xiǎn)，天災(zāi)帶來(lái)的損失由人保財(cái)險(xiǎn)給咱‘買單’了。”談起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，孫大叔顯得很高興，正是這個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，讓成千上萬(wàn)像孫大叔這樣的農(nóng)戶感覺到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性。

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年，中國(guó)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入135.68億元，涵蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林及一些地方特色農(nóng)產(chǎn)品品種。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的主要糧油棉作物達(dá)到6.8億畝，占全國(guó)播種面積的35%。黑龍江墾區(qū)基本實(shí)現(xiàn)了“應(yīng)保盡保”，安徽省農(nóng)作物總承保覆蓋面達(dá)72%。全國(guó)水稻保險(xiǎn)的平均承保覆蓋率達(dá)到49%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種基本覆蓋了所有糧食主產(chǎn)區(qū)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建的重要資金來(lái)源。2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋農(nóng)戶1.4億戶次，共有約2100萬(wàn)戶次的受災(zāi)農(nóng)戶得到保險(xiǎn)補(bǔ)償，保險(xiǎn)業(yè)為2010年洪澇災(zāi)害累計(jì)支付賠款27億元。在覆蓋面積穩(wěn)步擴(kuò)大的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平逐步提高，承保品種不斷增加，除中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼品種外，各地政府也紛紛推出及支持適應(yīng)農(nóng)民需求的蔬菜、特色品種及農(nóng)房保險(xiǎn)等。與此同時(shí)，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體也不斷增加，每個(gè)糧食大省基本上有兩家以上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，達(dá)到經(jīng)營(yíng)總體風(fēng)險(xiǎn)可供和適度競(jìng)爭(zhēng)局面以切實(shí)保護(hù)農(nóng)民利益。

盡管短短幾年間，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了巨大的成就，但也還有諸多方面有待改進(jìn)。首先，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)廣、農(nóng)村人口多、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小而散決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和基層保險(xiǎn)服務(wù)的困難性，在承保和理賠環(huán)節(jié)多需依靠農(nóng)業(yè)和林業(yè)基層管理機(jī)構(gòu)協(xié)助開展工作。因此，如何讓農(nóng)民更好地理解保險(xiǎn)機(jī)制和保險(xiǎn)條款、如何完善農(nóng)業(yè)基層服務(wù)體系、如何加強(qiáng)和引入新的科技手段以提高承保理賠效率及降低道德風(fēng)險(xiǎn)等問題，是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體要進(jìn)一步思考的問題。我們很高興地看到有些農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已經(jīng)在加強(qiáng)技術(shù)應(yīng)用，比如應(yīng)用增雨防雹設(shè)備進(jìn)行防災(zāi)減損，運(yùn)用無(wú)人機(jī)及遙感技術(shù)輔助查勘定損，為投保牲畜佩戴耳標(biāo)、建立檔案以利于疫病防控和跟蹤承保標(biāo)的等等。

再者，中國(guó)現(xiàn)有參保品種主要集中在中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼所涵蓋的農(nóng)產(chǎn)品品種，有些高效、高產(chǎn)值品種或項(xiàng)目由于沒有財(cái)政補(bǔ)貼政策扶持，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推動(dòng)緩慢。因此，需要通過豐富和完善保險(xiǎn)產(chǎn)品以滿足多樣化的需求，通過產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新以不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋面和地域范圍，這才會(huì)切實(shí)體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保障的特點(diǎn)，并有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)深入展開。

最后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受災(zāi)、易成災(zāi)，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身累積的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，如何科學(xué)應(yīng)用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、氣象、自然災(zāi)害等各方面數(shù)據(jù)及精算理論針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域確定相應(yīng)的合理的保險(xiǎn)費(fèi)率、如何積極運(yùn)用再保險(xiǎn)渠道、如何規(guī)范設(shè)計(jì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等也需要進(jìn)一步的研究和討論。事實(shí)上，數(shù)據(jù)與科學(xué)精算理論和風(fēng)險(xiǎn)分析工具的應(yīng)用，也是北美農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中遵循的最重要的原則和成功的因素之一。

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展研討會(huì)

正當(dāng)北方部分省份發(fā)生大規(guī)模玉米黏蟲，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遇到政策性障礙的關(guān)鍵時(shí)刻，中國(guó)保監(jiān)會(huì)政策研究室、吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和中航安盟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司在吉林省長(zhǎng)春市共同舉辦了“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展研討會(huì)”，就中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、理論研究、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品精算和創(chuàng)新技術(shù)等方面進(jìn)行深入研討，共同探討中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展之路。

與會(huì)專家提出，在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)波動(dòng)的情況下，應(yīng)發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民收入的作用。通過財(cái)政補(bǔ)貼支持、商業(yè)化運(yùn)行模式較為符合當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)。作為國(guó)家調(diào)控農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要政策，國(guó)家應(yīng)繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制。充分利用WTO政策框架，減少價(jià)格補(bǔ)貼，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等“綠箱”及“藍(lán)箱”政策補(bǔ)貼項(xiàng)目。要順應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新環(huán)境，積極引進(jìn)西方成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；農(nóng)險(xiǎn)保障的基點(diǎn)要從維護(hù)農(nóng)民簡(jiǎn)單再生產(chǎn)向保障農(nóng)民生活水平、增加農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等權(quán)益性保險(xiǎn)方向擴(kuò)延，促進(jìn)縮小城鄉(xiāng)保障差距；應(yīng)積極建立全國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效風(fēng)險(xiǎn)分散手段。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼再擴(kuò)容

　　1月31日，財(cái)政部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加大支持力度 做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼工作的通知》中已經(jīng)明確，將從增加保費(fèi)補(bǔ)貼品種、擴(kuò)大保費(fèi)補(bǔ)貼區(qū)域、支持提高保障水平等多方面支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

根據(jù)最新的政策，以往在部分地區(qū)實(shí)施的中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼將從今年開始擴(kuò)大至全國(guó)范圍。財(cái)政部指出，各地可本著自主自愿的原則開展，在符合中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼工作相關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，中央財(cái)政將按規(guī)定給予保費(fèi)補(bǔ)貼支持。

在補(bǔ)貼品種方面，將在現(xiàn)有包括水稻、玉米、小麥等14個(gè)中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，將糖料作物納入中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍。同時(shí)，地方還可結(jié)合實(shí)際自行開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

具體到補(bǔ)貼比例，糖料作物保險(xiǎn)是按照現(xiàn)行的中央財(cái)政種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策執(zhí)行，即在省級(jí)財(cái)政至少補(bǔ)貼25%的基礎(chǔ)上，中央財(cái)政對(duì)東部地區(qū)補(bǔ)貼35%、對(duì)中西部地區(qū)補(bǔ)貼40%。中央財(cái)政對(duì)新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)、中央直屬墾區(qū)等補(bǔ)貼比例為65%。

對(duì)于養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，其中，東部地區(qū)的能繁母豬和奶牛保險(xiǎn)，在地方財(cái)政至少補(bǔ)貼30%的基礎(chǔ)上，中央財(cái)政補(bǔ)貼40%；育肥豬保險(xiǎn)，在地方財(cái)政至少補(bǔ)貼10%的基礎(chǔ)上，中央財(cái)政補(bǔ)貼10%。其他中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種按照現(xiàn)行政策執(zhí)行。

此外，由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和物價(jià)水平的提高，目前部分地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平與直接物化成本之間存在一定差距，全國(guó)平均差額為35%左右。財(cái)政部已表示，中央財(cái)政支持各地結(jié)合實(shí)際，按照相關(guān)規(guī)定，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接物化成本(以國(guó)家發(fā)改委等國(guó)家權(quán)威部門數(shù)據(jù)為標(biāo)準(zhǔn))，并按市場(chǎng)化規(guī)律與保險(xiǎn)公司商定保額、保費(fèi)等保險(xiǎn)條款。對(duì)于因?yàn)楦采w直接物化成本而增加的保費(fèi)，中央財(cái)政將根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定給予保費(fèi)補(bǔ)貼。

中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼區(qū)域?qū)U(kuò)大至全國(guó)范圍，勢(shì)必給保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)挑戰(zhàn)，在目前機(jī)構(gòu)數(shù)量相對(duì)有限的情況下，如何滿足更大范圍的農(nóng)險(xiǎn)需求，亟待監(jiān)管部門給出必要的指引。面對(duì)未來(lái)這一龐大的市場(chǎng)，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的相關(guān)制度必須盡快完善，醞釀許久的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》也早已讓經(jīng)營(yíng)者們等得迫不及待。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)讓農(nóng)民不再“靠天吃飯”

今年，自治區(qū)財(cái)政將葡萄和苜蓿增加到投保目錄，并將保費(fèi)由過去政府承擔(dān)50%上調(diào)為80%，更增加了企業(yè)的積極性。農(nóng)場(chǎng)拿出29萬(wàn)元為所有作物投保，做到應(yīng)保盡保。

寧夏農(nóng)墾集團(tuán)某農(nóng)場(chǎng)，相關(guān)負(fù)責(zé)人張自平告訴記者，盡管今年遭遇了61年來(lái)最大的一場(chǎng)暴雨，但截至目前，他們已拿到先期賠付52.96萬(wàn)元，“人保財(cái)險(xiǎn)已對(duì)水稻地塊進(jìn)行核實(shí)，測(cè)產(chǎn)后可得到剩余賠付。除去29萬(wàn)元保費(fèi)，人保財(cái)險(xiǎn)給我們買了50萬(wàn)元的單。”

在平羅縣城關(guān)鎮(zhèn)楊進(jìn)舉的奶牛養(yǎng)殖場(chǎng)，楊進(jìn)舉告訴記者，最早養(yǎng)牛時(shí)牛死了虧多少只能自己承擔(dān)。2007年他第一次為牛上了保險(xiǎn)，一頭牛保費(fèi)36元。“開始覺得心疼，誰(shuí)知當(dāng)年死了5頭牛，一頭牛賠5000元，一下就是2.5萬(wàn)元，從那以后我年年都買保險(xiǎn)。”楊進(jìn)舉說(shuō)，如今他養(yǎng)了300多頭牛，還通過土地流轉(zhuǎn)種了4000多畝地，不但奶牛上了保險(xiǎn)，連種植的水稻、玉米也都上了保險(xiǎn)。

人保財(cái)險(xiǎn)寧夏公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部總經(jīng)理王全超告訴記者，目前我區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種涉及種植業(yè)等18個(gè)項(xiàng)目，種植業(yè)今年首次在全區(qū)大面積實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。作為自治區(qū)政府指定的唯一一家承辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，人保財(cái)險(xiǎn)今年繼續(xù)加大承保覆蓋面和承保深度，保險(xiǎn)保障金額超過20億元。截至目前已賠償了5230萬(wàn)元，其中種植業(yè)2335萬(wàn)元，主要是6月份和7月份兩場(chǎng)大雨造成的災(zāi)害。

王全超說(shuō)，暴雨發(fā)生后，人保財(cái)險(xiǎn)立即啟動(dòng)重大災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，并派相關(guān)人員奔赴現(xiàn)場(chǎng)查看，了解受災(zāi)情況。鑒于目前水稻還沒有收獲，無(wú)法確定損失，預(yù)計(jì)總賠付金近3000萬(wàn)元。